近段時間，網貸行業(yè)突現(xiàn)逾期潮、爆雷潮，風險的背后是整個行業(yè)流動性趨緊，網貸平臺借款人在行業(yè)動蕩時期還款意愿降低，甚至惡意逾期。

    讓網貸平臺無力應對的是，逾期風險下針對借款人尚缺乏有效的約束和懲戒機制。

    當然，也有從業(yè)人士指出，當前的狀況也給到網貸平臺一些警示。平臺業(yè)務涉及的債務債權關系是否正常？能否依法向法院或者仲裁主張債權？平臺在開展業(yè)務時要對這些問題保持敏感，并制定預案。

    司法介入催收效率有待提升

    自今年年初以來，為打擊暴力催收等違法犯罪行為，“掃黑除惡”專項行動讓暴力催收有所收斂，但平臺正常的催收和借款人還款意愿也受到影響。

    網貸行業(yè)當下的際遇與借款人的還款意愿息息相關。

    “就是想著平臺死，省的還錢。”老賴風險急速上升，成了網貸平臺難以緩釋的痛處。

    以前，網貸平臺可以利用貸后團隊或者外包的催收公司直接催款，但現(xiàn)在，“變成上門友好談判、電話催收、法律訴訟、仲裁等方式。”

    催收方式發(fā)生改變，但催回效率有待提升。

    盈科律師事務所傅明明指出，對于打擊逃廢債等刻意甚至惡意的逾期行為，主觀是否為惡意很難界定。“如果有轉移資產的行為，才可控告拒不執(zhí)行生效判決、裁定罪。”

    仲財通總經理丁志剛還向網貸之家表示，仲裁主要針對網絡糾紛提供網絡解決方案，能夠提高效率，壓降成本。“但如果案子牽涉到線下的證據和流程，效率提升就有限，所以仲裁方式的解決針對網絡借貸案件總體的效率提升就有限。”

    不過，即使通過了訴訟、仲裁程序，仲裁機構或法院做出裁決，還要面臨執(zhí)行難的問題。

    排除借款人刻意逃避的情況，“如果被執(zhí)行人無財產，客觀上不能執(zhí)行，當事人也需要理性看待，無法責怪法院和司法。”

    催收效率低平臺資產也有問題

    網貸行業(yè)逾期、流動性風險難以遏制，但催收方式的突變只是一方面，這其中所暴露的問題，還有網貸平臺資產自身的問題。

    “現(xiàn)在出事的一些P2P，很多的債務都不是民事上的債權債務問題。”

    丁志剛表示，如果平臺因為期限錯配，投資人抽貸造成不能回款，是平臺本身可能面臨著不合規(guī)的問題，肯定也就不愿意提供證據，投資人通過法律手段維權就很難。

    另外，最近很多出問題的網貸平臺，存在底層資產不透明，以空殼公司為主體規(guī)避個人借貸限額、大標融資的問題，有詐騙嫌疑。“本身就是空殼公司，走民事的司法程序也就沒有意義。”

    而排除上述的非正常經營的因素，另外的問題則是網貸平臺普遍不注意業(yè)務是否能夠依法向法院或者仲裁主張債權。“等到這次普遍違約或者逃廢債出現(xiàn)，平臺再去搜集證據，有時候為時已晚，舉證難度很大，也不方便司法機關認證，因此會遇到走法律程序時間長、成本高的問題。”

    “比如跟我們正在對接的某頭部平臺，使用的是某銀行的資金存管，該銀行存管系統(tǒng)無法向平臺提供存管戶中出借人到借款人的資金憑證，缺少這個關鍵證據，走法律途徑就會很難。”丁志剛舉例說道。

    以前，可能網貸平臺對貸后資產處置的司法解決方案沒有很強的感知，在業(yè)務上也沒有留足余地，但現(xiàn)在突變的狀況，也教育網貸平臺要注重司法催收的資產處置方式。

    針對于上述網貸平臺遇到的囧境，也有司法界從業(yè)人士認為對于網貸行業(yè)監(jiān)管的一刀切脫離了實際。比如規(guī)定不得進行期限錯配，但平臺在設計產品時較常見的做法是允許一定比例的期限錯配，這有利于提高資金利用率，風險也不大。

    “有些平臺業(yè)務明明挺健康，但是由于這些做法可能涉及違規(guī)，所以也就沒有積極性去按照法訴的要求設計業(yè)務，完善證據鏈。擔心走到司法途徑還會被對方投訴違規(guī)，造成整個平臺的風險。”

    業(yè)內呼吁：信息共享加大懲戒力度

    對于目前網貸平臺的境遇，開鑫金服總經理周治翰向網貸之家表示，可以完善“老賴”信息共享、公示制度。“中國互聯(lián)網金融協(xié)會的信用信息共享系統(tǒng)，已經實現(xiàn)了接入會員間的借款人信息共享。接入平臺在發(fā)布借款項目前，都會在系統(tǒng)里查詢借款人的資信情況。如果借款人有較多‘黑歷史’，很可能就會被平臺拒絕。”

    未來，隨著樣本的增加和數(shù)據的聯(lián)通，“老賴”想要在不同平臺，利用信息不對稱借款的難度將越來越大，甚至徹底不對“老賴”提供融資服務。

    另外，周治翰還建議未來將網貸行業(yè)的借款用戶數(shù)據接入央行征信體系，并將“老賴”黑名單共享給銀行、航空公司、鐵路局、媒體等機構，對嚴重失信人進行公示，限制其乘坐飛機、高鐵、辦理銀行業(yè)務等，持續(xù)加大對其震懾力度。

    易港金融副總裁王龍峰也表示，希望法院等相關部門加大對這些行為的判罰、執(zhí)行效率，并認可通過線上、仲裁等多種方式結合的執(zhí)行方案；另外則是相關部門要加大對逃廢債、惡意逾期行為的處罰力度，增加相應處罰方式方法，并執(zhí)行全國統(tǒng)一標準。

    王龍峰還進一步指出，“對于惡意逾期的客戶，司法上要對中介方、擔保方的催收行為作出中性的認定，這樣才能夠讓債權方掌握主動權，才能夠通過多種合理的方式處理和追討債務。”

    當然，也有從業(yè)人士認為，頭痛治頭腳痛醫(yī)腳的突擊式運動執(zhí)法，也導致了相關惡意逾期債務人的有恃無恐，驗證了那句“欠債的是大爺”調侃。“監(jiān)管的審慎對網貸行業(yè)的穩(wěn)定尤為重要。”

    老賴不還款或將受刑法打擊

    值得注意的，針對借款人逾期、行業(yè)流動性風險，相關部門已經開始行動。

    近期，中國互聯(lián)網金融協(xié)會、浙江互聯(lián)網金融聯(lián)合會等行業(yè)組織相繼發(fā)聲，呼吁加大打擊力度，整治逃廢債等行為。

    實際上，借款人借款后不按時還款甚至惡意逃避的，除了對個人信用信息產生難以消除的影響，輕則將影響到自身及子女的工作和生活，嚴重者還將受到刑法的嚴厲打擊。

    針對逾期借款人可能受到的民事、刑事責任，中國銀行法學研究會理事肖颯指出，網貸借款人組團違約，寫黑材料，將平臺搞倒，以達到無償占有資金的目的，行為違法甚至涉嫌犯罪。

    具體而言，這些行為面臨著民事法律責任和刑事責任：

    民事上，借款人逾期不返還相應借款，出借人向法院提起訴訟后，借款人不僅需要承擔借款本金及利息，還應支付出借人為維護自身合法權益而支出的各項費用；

    逾期不履行還款義務，借款人、借款企業(yè)及企業(yè)主要負責人將被列入失信人名單。列入失信人名單的借款人將被限制消費，出行受阻，子女入學接受教育及就業(yè)等均會在一定程度上受到影響；

    組團寫黑材料，侵犯平臺的名譽權。法人的名稱權、名譽權、榮譽權受到侵害的，將會面臨民事賠償責任風險。

    而可能受到的刑事責任包括：

    當民事判決書將責任落定，當事人有能力償還出借款項仍不償還，情節(jié)嚴重的，將涉嫌觸犯拒不執(zhí)行判決、裁定罪；

    借款時便有騙取他人財物的故意，以非法占有為目的，拒不償還借款，數(shù)額較大者，將涉嫌合同詐騙罪；

    用其他手段騙取公私財物，數(shù)額較大的，將涉嫌觸犯詐騙罪；

    抹黑平臺，侵犯他人名譽權嚴重者，將涉嫌構成侮辱罪、誹謗罪。