■田耿文

    由于我國幅員遼闊，臺風、地震、洪水等自然災害頻發，嚴重影響經濟和社會發展、人民生產生活。這些災害因具有范圍廣、損失大等特點，一般的保險往往難以完全覆蓋和有效保障。

    巨災保險主要針對的是地震、臺風、海嘯、洪水等自然災害可能造成的巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，完善巨災保險制度勢在必行、刻不容緩。

    一方面，巨災保險可以為受災人員提供資金支持，幫助他們快速恢復生產和生活，加速災后復蘇進程，減少因災害而造成的經濟損失。另一方面，還可以增強社會對災害的預防和應對能力，促使個人和機構更加重視風險管理和防災準備，從而降低災害帶來的影響。此外，通過建立巨災保險制度，可以減輕財政部門在應對災害時可能面臨的較大支出，利用保險機制更有效地進行風險分散和經濟補償。這對于保障社會穩定、促進經濟可持續發展具有積極意義。

    實際上，隨著近年來公眾風險意識的提高，我國巨災保險已開始呈現蓬勃發展的勢頭，市場規模也在持續擴大。但不容忽視的是，我國巨災保險總體上仍處于初級階段，尚存在諸多問題和挑戰。比如，目前的巨災保險主要是區域性的、單災因的設計，全國性的、多災因的巨災保險制度尚不完善。

    另外，我國巨災保險市場的發展還受到多種因素的制約。比如，公眾對巨災保險的認知度不高、數據基礎比較薄弱、政策支持力度有待進一步提升等，在一定程度上制約了巨災保險的發展步伐。

    筆者認為，目前，完善巨災保險制度已刻不容緩，亟須各方協同合力，穩步推動其發展。

    首先，應盡快制定出臺相關法律法規，對巨災保險制度的范圍、責任和運作機制進行規范和明確，引導和鼓勵保險公司積極參與。同時，抓緊時間設立巨災保險基金，并鼓勵保險公司和再保險機構參與風險分擔。近日，國家金融監督管理總局印發《關于推動綠色保險高質量發展的指導意見》中指出，推動巨災保險發展，擴大巨災保險覆蓋面。為巨災保險下一步高質量發展指明了方向。

    其次，要建立健全風險評估體系，包括災害風險地圖、災害概率模型等，幫助保險機構確定保險費率和賠償標準，有效管理風險。

    此外，還應不斷加強公眾對巨災保險的認識和理解，提高災害風險管理意識，鼓勵個人和企業購買各類商業巨災保險，多渠道、多形式提高巨災保險保障水平，完善巨災風險保障體系。