■本報記者 郝飛

    為推動銀行業保險業做好養老金融大文章，促進養老金融高質量發展，近日，國家金融監督管理總局印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》），就銀行保險機構深入參與多層次多支柱養老保險體系建設、加大對銀發經濟的金融支持力度等提出明確要求。

    近年來，各銀行保險機構對養老金融的重視程度日益增強，從豐富養老金融產品和服務供給、強化養老產業服務等維度不斷探索、持續發力，為養老事業發展注入愈發強勁的金融動力。

    豐富金融產品和服務

    筑牢養老保障防線

    《方案》提出，“支持銀行機構合理確定貸款期限，科學運用循環貸款、年審制貸款、分期還本付息等產品和服務，更加精準、有效地支持銀發經濟經營主體的合理融資需求”“支持保險機構開發具有長期領取功能的保險產品，滿足個人財富的養老金轉化和領取需求”。

    隨著近幾年的探索和實踐，銀行保險機構在多層次多支柱養老保險體系建設中逐步展現擔當。多家銀行借助網點與服務優勢，優化基本養老保險服務流程，顯著提升參保人員的服務體驗。同時，不少符合條件的銀行、保險、理財、信托公司踴躍參與基本養老保險基金管理，嚴守養老金安全底線。

    比如，恒豐銀行打造“月恒·歲享”養老金融品牌，上線個人養老金系統和專屬儲蓄產品，支持備老群體做好養老資金儲備和財富規劃；推廣“七個一”歲享客群服務體系，滿足老年客戶便利結算、財富保值增值等金融需求。

    在企業年金和職業年金領域，保險機構持續提升投資與風控能力，借助信息化手段優化服務。

    近年來，個人養老金業務迎來蓬勃發展。多家符合條件的銀行保險機構大力宣傳推廣，提升群眾參與積極性，實現資金賬戶數和繳存規模雙增長。另外，還有部分銀行打造專業投資顧問團隊，為客戶提供咨詢服務，助力提升養老金管理效率。

    在商業養老金融方面，保險機構加大商業保險年金產品研發力度，試點特定養老儲蓄和養老理財產品，部分機構還探索建立轉讓機制，增強產品流動性。

    比如，中國平安人壽保險股份有限公司推出“平安盛世優享”個人養老金產品，既享受稅收優惠，又有穩定保險金給付，還引入分紅機制；依托平安集團醫療健康生態圈，推出“保險+健康管理”服務，提供慢性病管理等多項服務；打造居家養老服務品牌“平安管家”，為購買特定保險產品的客戶提供“保險+居家養老”一站式解決方案，鏈接十大場景數百項服務。

    對于如何滿足多樣化養老需求，南京審計大學金融風險管理研究中心研究員楊小玲對《農村金融時報》記者表示，銀行保險機構可從以下幾方面創新養老金融產品和服務：一是構建多層次產品體系，針對不同收入群體，開發階梯化養老金融產品。如，面向大眾群體，推出低門檻養老儲蓄、稅延養老保險等普惠型產品。針對中高收入人群，設計養老目標基金、長期護理保險等增值服務。二要深化“金融+養老”生態協同，將保險產品與養老服務掛鉤。如，購買特定養老保險可優先入住合作養老社區，或享受健康管理、醫療綠色通道等權益。三是搭建養老金融賬戶系統，整合儲蓄、理財、保險等功能，支持一鍵查詢、智能規劃，滿足資金儲備、醫療支付、消費結算等多元化需求。

    強化產業支持

    賦能銀發經濟發展

    近日，國家金融監督管理總局有關司局負責人就《方案》答記者問時表示，將引導推動銀行保險機構依托自身優勢，認真謀劃、主動布局，積極發展各類養老金融業務，不斷提升養老金融發展質效。穩步推進商業養老金融業務試點，支持銀行保險機構積極探索滿足多樣化養老需求。

    一直以來，銀行保險機構為養老產業積極提供全方位金融服務，助力銀發經濟發展。在信貸支持上，銀行業合理確定貸款期限，運用多種創新產品，精準滿足養老企業融資需求。部分銀行引入政府融資擔保機制，擴大信貸供給，支持適老化改造、智慧養老設備研發等項目。

    比如，農業銀行上海分行與上海市中小微企業政策性融資擔?；鸸芾碇行穆摵贤瞥鲳B老領域專屬貸款——“農銀養老批次貸”，針對性解決養老服務機構缺乏有效抵押物導致的融資難題。

    建設銀行江蘇省分行為南通市陽光養老產業集團提供3000萬元授信額度，支持其進行適老化改造，滿足養老企業在資金上的迫切需求。

    保險機構則發揮資金優勢，穩健投資養老機構、康復醫院等，推動居家、社區及機構養老服務發展。部分保險機構積極投資銀發經濟項目與相關機構合作建設產業園區。此外，金融租賃公司開展醫養設備融資租賃業務，信托公司提供特色養老金融服務，共同推動養老產業發展。

    楊小玲認為，首先，銀行保險機構可優先支持醫養結合、智慧養老、康復輔具等產業。如，對養老機構建設提供長期低息貸款，開發“床位貸”“設備租賃貸”等專項產品。其次，銀行保險機構可為核心養老企業提供供應鏈融資、應收賬款質押、訂單融資等；推廣養老機構責任險、護理人員意外險，降低運營風險；聯合政府部門對智慧養老系統開發提供貼息或補貼。最后，銀行保險機構可參與地方政府養老產業規劃，聯合設立養老產業引導基金，對納入國家專項債的項目配套“投貸聯動”服務；推動政府和社會資本合作模式在養老基建中的應用，通過政府增信降低融資成本；探索以養老項目收益權、特許經營權為質押的融資創新，破解輕資產機構融資難題。

    未來，隨著《方案》落地實施，金融及相關行業和機構將更加明確方向和目標，有的放矢、協同發力，持續推動養老金融高質量發展，為廣大老年人提供更多優越便捷的養老金融服務。