未來五年，脫貧將成為舉國上下一場必須要打贏的攻堅戰，而這場攻堅戰最艱巨最繁重的任務在農村，特別是在貧困地區。做好新形勢下扶貧開發工作，‘精準’更成為脫貧之舉成敗的關鍵。對于扎根基層六十余載的農信社來說，如何主動融入脫貧“攻堅戰”，充分發揮好自身優勢，扮演好“地方脫貧攻堅金融主力軍”的角色，是一個必須思考和實踐的重大課題。

找準問題

筆者認為，制約貧困地區經濟金融協調發展的主要問題包括：

一是地區產業結構單一，信貸扶持措施少。造成貧困地區貧困、落后的原因很多,尤其是產業結構的單一是經濟落后的突出表現。在我國大部分貧困地區，產業構成以農業為主，糧食生產占主導地位，經濟作物等其他產業比重低，生產耕作技術低，農業產業規模小，可持續發展后勁不足，難以實現資本的原始積累。再加之，貧困地區的家庭農場、專合社、龍頭企業等新型農業經營主體，由于發展起步較晚，抗風險能力較弱，缺乏有效抵質押物，導致信貸扶持難以解決其周轉期限長、額度需求大的問題。

二是致貧原因復雜多樣，精準扶貧難度大。在鹽亭縣，全縣貧困村84個，貧困農戶7813戶，從致貧原因看，主要有缺項目啟動資金致貧、因自然災害致貧、因重大疾病致貧、因喪失勞動力致貧等幾種情況。其中大部分貧困戶有一定的發展愿望和能力，需要在項目、資金、醫療、教育、安居工程等方面給予一定幫扶，才可能逐步實現脫貧致富的目標。

三是社會配套政策欠缺，扶貧開發成本高。農村地區信用體系建設滯后，整體信用環境不理想，農民文化程度偏低，普遍信用等級較低，合格的貸款主體較少，發放扶貧貸款違約成本較高。再加之，針對貧困地區的差異化金融監管政策、貨幣信貸傾斜政策配套不夠;專項財政稅收扶持政策配套措施較少，還沒有針對貧困地區專門的風險補償、稅收優惠、財政獎勵、費用補貼，以及針對政府部門的專項考核等政策，以致地方政府受財力影響，在發揮扶貧政府主導上實質性措施較少，對于金融機構的風險分擔能力有限，以致金融機構參與扶貧開發工作的成本較高。

精準扶貧的策略

做好精準扶貧工作，需要從以下幾方面入手：

一是加強金融創新，嚴格把控信貸投向。

首先要全力支持貧困戶發展生產，走自主脫貧致富道路。農村信用社可借助“大眾創業、萬眾創新”的東風，有針對性地推出小額扶貧貸款，合理設定對貧困戶的評級授信指標，對評級授信、貸款審批、貸款發放等流程進行簡化，為貧困農戶申貸、辦貸提供實實在在的便利，讓貧困戶有啟動資金發展自身有能力經營的糧油、果蔬、水產等特色農產品，實現自主發展產業脫貧致富。

其次要推動地區優勢產業發展，走產業帶動脫貧致富的路子。培育地區特色優勢產業，支持農業產業化經營發展，是帶動地區經濟發展的主引擎。農村信用社可采取以企帶戶的模式，走“公司+基地+農戶”的產業化經營之路，以產業發展各主體間的資金往來和共同利益為突破點，有效提高龍頭企業及其所吸附的上下游客戶的融資需求可獲得性，大力推動產業發展，帶動貧困農民增收致富。

最后要積極參與政府扶貧項目建設，以項目推動發家致富。農村信用社可抓住政府對于農村地區水利、公路、棚戶區改造、城鎮化建設和美麗新農村建設等一系列民主工程的推進，主動加強與黨委政府和農業、林業、扶貧、財政等相關部門的溝通聯系，積極參與每個扶貧攻堅重點項目，以“項目+農戶”模式，讓貧困農戶投入到基礎設施建設中來，增加勞務收入，增加脫貧致富的途徑。

二是健全服務網絡，提高金融扶貧能力。

農信社要優化物理網點布局。在信用社所在的區域核心商務區、學校、工業園區、開發區、城市綜合體等中高端客戶群體相對集中的優勢區位，通過規劃增設網點、布放自助設備、銀亭等方式，提高物理網點數量分布與所在區域經濟金融資源分布的匹配度。

同時，依托貧困地區行政村兩委、特約商戶、農村社區超市等固定場所，加大POS、EPOS機具布放，消除金融服務空白鄉村，為貧困地區農村居民提供消費、轉賬、查詢和小額取款等基礎性金融服務，實現貧困地區金融服務“村村通”。

農信社還要構建高效電子渠道。充分發揮“物理網點+自助設備+電子銀行渠道”優勢，積極推廣電話銀行、手機銀行和網上銀行等現代金融服務，實現貧困地區金融服務全覆蓋。同時，充分利用農村信用社電子網絡連結城鄉、客戶遍布全國、信息資源豐富的優勢，與電商平臺合作，有效解決貧困戶發展農業產業產品銷路問題，滿足群眾更廣泛的金融服務需求。

三是爭取政策傾斜，增強風險抵御能力。

在抵御風險方面，需要農信社推進信用體系建設，改善農村金融環境。農村信用社要利用自身優勢，加強銀政合作，深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”等創建活動，制訂貧困戶貸款利率差別化金融優惠政策，使貧困農戶“評上級、授予信”并能“用上信、貸到款”。同時，依托法院力量，嚴厲打擊各種逃廢債行為;加強征信宣傳普及，不斷提高增強農村客戶群體的誠信意識，為擴大對農村地區信貸支持覆蓋面營造良好的信用環境。

在加強配套制度建設上，還需多方聚力扶貧攻堅。農村信用社應積極爭取黨委政府支持，建立風險補償基金，制定風險補償金管理辦法，明確貸款貼息流程，切實緩釋違約風險。同時，還應積極爭取政府出臺按扶貧信貸發放比例匹配扶貧資金存款、扶貧信貸稅收減免、定向費用補貼等激勵政策，促進對貧困地區貧困戶的信貸投放;積極爭取人行支農再貸款、進一步增強農信社支農、扶貧的能力和信心。

在當前的經濟金融形勢下，經濟下行壓力持續加大，農村經濟發展出現大量新情況、新問題，對于農村信用社來說，落實金融精準扶貧不單純是履行社會責任，更是搶占戰略高地、培植競爭優勢、壯大客戶群體、促進自身發展的強力支撐。因此，農村信用社應充分發揮行業優勢、區域優勢，立足貧困地區實際，健全工作機制，創新幫扶舉措，提高扶貧成效，為堅決打贏脫貧攻堅戰作出新的更大貢獻。

作者為四川鹽亭縣農信聯社理事長