自《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“探索農村承包經營權、農民住房財產權可抵押”的改革方向后，“兩權”抵押貸款試點指導意見和暫行辦法隨之出臺，從多方面對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。

對“兩權”抵押貸款的嘗試，是進一步整合涉農資金使用的探索之舉，是我國農村土地制度改革和農村金融體制改革的重要制度創新。目前，各金融機構結合農村土地制度改革的新要求，在部署推動、資源配置等方面做了大量工作，試點已取得階段性進展。但成績斐然的背后困擾依舊存在，諸多問題都急需在試點創新中得到解決。

“‘兩權’抵押貸款試點工作正式啟動以來，四川省認真貫徹落實《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產抵押貸款試點的指導意見》精神，結合農村產權制定改革新要求和全省農業農村經濟發展實際，在工作機制、政策體系、配套機制、業務創新等方面狠下功夫，推動農村‘兩權’抵押貸款試點工作取得明顯成效。”日前，在全國兩會上，全國人大代表、中國人民銀行成都分行行長周曉強在接受《農村金融時報》記者專訪時，向記者介紹了四川省開展“兩權”抵押貸款的心路歷程。

周曉強向記者分享了一組數據：截至2016年末，四川累計發放農村“兩權”抵押貸款23.88億元。

其中農村承包土地的經營權抵押貸款累計2126筆，金額21.13億元，貸款加權平均利率為6.62%;農民住房財產權抵押貸款累計94筆，金額2.45億元，貸款加權平均利率6.76%。

取得這樣的成效，得益于四川省金融機構在人民銀行成都分行的指導下，進行了有益的探索。

周曉強介紹，四川省在加快推進農村產權確權頒證的同時，多層次推進農村產權交易平臺建設，并結合實際建立了以政府專家評估組評估為主，專業評估機構評估、評估專家庫專家評估、雙方協商自主評估、金融機構自主評估為補充的評估機制。

同時，試點地區還建立完善貸款風險補償機制。“截至2016年底，全省12個試點縣均建立了‘兩權’抵押貸款風險補償基金，各地還積極探索多種形式的風險補償和分擔機制，形成保險、擔保、補償基金三重保障的‘三聯三保’模式。”周曉強說。

在抵押物處置上，四川省也進行了多種探索。據周曉強介紹，成都郫縣等8個試點地區建立了“兩權”抵押資產收儲制度，當借款人不能償還債務時，由收儲中心代管或收購抵押資產，通過在交易中心掛牌再流轉或其他方式取得的收益代償風險損失。成都溫江區引入收儲企業建立涉農抵貸資產收儲聯盟，探索以市場化方式處置“兩權”抵押資產。眉山市彭山區等3個試點地區依托農村產權交易中心建立了抵押資產委托處理機制。

此外，在產品創新方面，金融機構圍繞“兩權”抵押推出了不同期限、用途和還款方式的“金土地”、“惠農貸”等信貸品種58個。“廣元蒼溪縣還將‘兩權’抵押貸款與金融精準扶貧相結合，運用‘央行扶貧再貸款+農村承包土地的經營權抵押貸款’模式鼓勵地方法人金融機構向新型農業經營主體發放農村承包土地的經營權抵押貸款。”周曉強表示。

“雖然四川在制度設計、抵押擔保、風險補償、不良資產處置等方面進行了積極探索，但仍面臨一些問題需要逐步加以解決。”周曉強對難點舉例加以說明，例如，在處置農民住房財產權時，要求受讓人原則上要限定在集體經濟組織內部成員之間。流轉土地經營權抵押及再流轉需經承包農戶書面同意，增加了試點工作難度。實踐中流轉土地涉及農戶眾多，而農戶基于對失去土地保障的擔憂，對抵押融資的授權同意配合度較低，部分農戶因外出務工等原因很難聯系上。

對于接下來的工作，周曉強表示，四川將繼續加大工作推動力度。“我們將發揮人民銀行貨幣政策工具引導作用，完善財政金融互動政策，引導和鼓勵試點地區和金融機構積極開展好試點工作。同時，進一步完善配套政策措施，并推動金融產品創新。還將按照中央‘三權分置‘的改革思路，做好試點工作的研究和總結，及時提出修改完善法律法規的意見和建議，推動試點工作再上新的臺階。”周曉強充滿了信心。