隨著互聯網技術的發(fā)展，互聯網金融隨之興起并在近幾年開始向農村延伸。日前發(fā)布的《中國農村互聯網金融發(fā)展報告2017》（以下簡稱《報告》）預測，2017年農村互聯網金融的新增貸款余額將達到3000億元。

毋庸置疑，互聯網金融機構在下沉農村的過程中，一定程度上彌補了傳統金融機構在農村地區(qū)網點覆蓋率低、金融供給不足的問題。但需要指出的是，將互聯網技術作為“王牌”的互聯網金融機構在布局農村時仍離不開線下渠道的支持。

從目前農村互聯網金融的實踐也可以看出，一些市場主體借助自身多年積累的數據形成了信用體系并開展金融服務，電商平臺（如：京東）和“三農”產業(yè)服務商（如：新希望集團）尤其如此。而網貸平臺雖然在數據積累的量級上處于弱勢，但通過運用互聯網技術，深耕某一“三農”細分領域，也可以在農村金融這片藍海中站穩(wěn)腳跟。但從整體來看，除了線上，線下渠道也逐漸成為上述機構不可或缺的一環(huán)，其都需要通過在線下鋪設人員的方式來進一步完成獲客、風控、貸后管理等各個環(huán)節(jié)的工作。

這是因為在一些農村地區(qū)，網絡覆蓋率還不是很高，“線上”無法觸達農戶；其次，農戶文化教育程度不高，互聯網和計算機應用技能較低，有些復雜的軟件程序更是無法理解和操作，這導致其根本無法通過互聯網金融辦理有關業(yè)務。

雖然上述制約因素使得線下渠道不可或缺，但互聯網金融機構若過分依賴線下渠道完成獲客、風控、貸后管理等，將與傳統金融機構無異，其自身的優(yōu)勢也不在于此。對此，《報告》也指出，從目前農村互聯網金融業(yè)務開展情況來看，貸款業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)如渠道、信用評估仍是較為傳統的、以人工為主的操作方式，存在的問題是業(yè)務開展的標準化程度不高、推廣難度較大、運營成本較高。

對此，螞蟻金服在之前拓展線下網點的基礎上，開始打通更多來自線下的的數據。其“千縣萬億”計劃便打算在3到5年時間里在全國1000個縣完善“互聯網+”商業(yè)、公共服務和創(chuàng)業(yè)金融的平臺，通過螞蟻金服的大數據、技術能力和各地基層政府大數據相結合，撬動萬億社會信貸資源共同參與縣域升級。

因此，我們認為對互聯網金融而言，只有以技術為驅動才能更好的發(fā)揮其金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，并且互聯網金融尤其應注重大數據的獲取。所以，只有搭建起立體化的信息平臺，才能為互聯網金融發(fā)揮其技術優(yōu)勢提供舞臺，互聯網金融也才能高效地服務更多農戶。

要充分釋放互聯網金融的創(chuàng)新動能，還應在制定互聯網金融行業(yè)征信標準和隱私保護制度的基礎上，組建聯結商業(yè)性、合作性、政策性的更多層次的信息方，通過建設農村金融綜合信息服務平臺，打通數據孤島，為農村互聯網金融奠定大數據基礎。