日前，清華大學五道口金融學院院長吳曉靈在中國中小企業協會普惠金融促進工作委員會成立會上指出，中小微企業融資難、融資貴問題仍是普惠金融工作的“七寸”。

“金融服務是公平不帶歧視的，應該讓每一個有金融需求的人都能夠及時地、方便地、有尊嚴地以適當的價格獲得高質量的金融服務。”吳曉靈說。

為推動普惠金融更公平地發展，吳曉靈表示，可以從理念更新、制度建設和技術進步三個方面著手。

首先是理念更新。金融應回歸服務業的本質，做到以客戶為中心。在以前的計劃經濟體制下，金融是國家管理經濟的工具。銀行曾統一管理過企業的流動資金，也曾以撥款改貸款的方式對企業固定資產投資進行過管理，致使銀企之間從未建立過平等的商業交易關系。

“在一些特定歷史時期，銀行甚至把存款利息當作剝削而取消。”吳曉靈說，“金融業應重新樹立以客戶為中心的意識，為客戶提供方便、高質量的金融服務。”

其次是要完善金融業的制度建設。普惠金融的制度建設包括兩個層次：一是多層次的機構建設和多層次的市場建設;二是市場機制與政府扶持機制的結合。在多層次機構建設和多層次市場建設中，要以成本效益和社會公眾利益為原則，區分不同的機構定位、市場劃分和監管定位。

低收入人群和小微企業的共同特點是沒有健全的財務報表和信用記錄，因而很難成為金融機構服務的對象，強求持牌的商業金融機構為之服務難以達到預期的效果。此時降低金融服務成本的方法是利用熟人社會的信用約束來發展植根于社區的金融組織，比如信用合作組織和社區貸款組織。讓這些植根社區的金融組織成為對接持牌商業金融機構的信用平臺和“毛細血管”，解決貸款難的“最后一百米”問題。

再次是推動信息技術的進步。金融是有經營風險的行業，解決信息不對稱帶來的風險問題是金融業的核心競爭力。以往受制于信息搜集和加工的成本較高，金融業服務的范圍受到限制。而以互聯網為代表的信息技術的發展使得金融有了服務于長尾客戶的可能。

“電商、社交網絡等服務軟件積累了客戶許多行為數據。金融機構通過分析這些行為數據對客戶的行為風險做一定的評估，這樣就為金融機構向一些沒有信用記錄的客戶提供信貸服務創造了可能。”吳曉靈說。

此外，移動互聯網的發展讓移動支付成為可能，減少了金融服務對物理網點的依賴，大大提升了地廣人稀或貧困地區居民的金融服務質量。