(南陽銀保監(jiān)分局 薛儻)隨著金融創(chuàng)新及金融科技的快速發(fā)展，人工智能技術在商業(yè)銀行客戶營銷、風險管理、產(chǎn)品服務上面的應用越來越廣泛，例如人臉識別、云數(shù)據(jù)計算、線上智能化信貸審批等金融場景也越來越被老百姓所接受。但在人工智能技術應用尚處于初級階段的今天，各方面尚存在一定的未知區(qū)域，需注意防范相關領域潛在的風險。

　　一、針對商業(yè)銀行相關約束監(jiān)督機制的建設相對落后于人工智能技術的應用。相關配套金融監(jiān)管在機制建立、法律制度發(fā)布、具體監(jiān)督實施等過程中需要一定的時間，針對商業(yè)銀行先進科學技術的應用速率加快，金融監(jiān)管在一定程度上缺少前瞻性。目前相關的監(jiān)管提到了金融技術的監(jiān)管思想，但尚未針對人工智能在金融領域的應用發(fā)布系統(tǒng)的法律法規(guī)。人工智能的深入應用對銀行的信貸，風險控制，資產(chǎn)定價，市場營銷，客戶服務以及其他重要聯(lián)系和業(yè)務產(chǎn)生了重大影響。如果發(fā)生意外的金融風險，其范圍和影響將超過傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融。在實踐中，人工智能的應用涉及許多設備和技術，當金融市場出現(xiàn)故障和異常波動，而投資者蒙受損失時，沒有法律法規(guī)可依法厘清責任和懲罰。

　　二、人工智能技術尚處于發(fā)展初期，相關的數(shù)據(jù)采集缺乏統(tǒng)一的標準和應用價值。目前人工智能技術雖廣泛應用于商業(yè)銀行的信貸審批、資產(chǎn)分析、貸后管理等方面，但相關應用水平仍然簡單，對數(shù)據(jù)價值的挖掘不足。我國的人工智能技術尚處于發(fā)展初期，自主研發(fā)能力有待提高。此外，該銀行正處于數(shù)字和人工智能發(fā)展的初級階段。以傳統(tǒng)的客戶服務和智能的機器工具為主要手段，在智能風險控制和營銷領域的應用受到限制。建立人工智能在銀行領域的應用的關鍵之一是建立智能的數(shù)據(jù)收集和分析模型。目前我國所謂的云數(shù)據(jù)分散于各個網(wǎng)絡平臺且相對獨立，內(nèi)部數(shù)據(jù)尚未完全聯(lián)網(wǎng)，存在信息分散，信息不規(guī)則，數(shù)據(jù)價值不一等問題。銀行缺乏整體數(shù)據(jù)資產(chǎn)結構規(guī)劃和大數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理手段，在大數(shù)據(jù)時代沒有樹立“數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)”的先進管理理念，與數(shù)據(jù)信息相關的供應鏈并不完善，而且沒有充分挖掘數(shù)據(jù)的經(jīng)濟價值。

　　三、需警惕人工智能應用過程中的科技安全風險。人工智能的應用存在潛在的技術安全風險，在人工智能技術探索期，銀行不可避免地會遇到一系列技術安全問題。例如，一些銀行已實施了廣泛使用的面部識別，但是，如何識別外觀非常相似的客戶(例如雙胞胎)，需要進一步測試面部識別的安全性。此外，基于人工智能的智能投資顧問還面臨市場變化應對不足的情況。相關人工智能分析技術只能在歷史數(shù)據(jù)的基礎上，通過固有的數(shù)據(jù)測算程序對未來預期進行測算，而缺乏人腦相對靈活以及對社會、情感、環(huán)境等感性化分析，當市場面臨突發(fā)性變故時，所獲得的配置方案和投資建議與市場特征不符，將給投資者帶來投資損失。算法缺陷是指由于編程錯誤和其他原因，智能投資顧問無法按照原始理論提供預期服務的漏洞，人工智能的應用標準需要統(tǒng)一和完善。在商業(yè)銀行中普遍面臨人工智能應用各自為政的局面，對于人工智能的應用還沒有統(tǒng)一的信息公開標準，這使得難以保證用戶的知情權和人工智能系統(tǒng)的信息保密性。另外中小型銀行對應用人工智能的意愿和能力較弱。盡管一些中小型銀行和城市商業(yè)銀行也已經(jīng)啟動了人工智能等金融技術的研究和應用，但由于技術儲備，資金規(guī)模和人才的豐富，應用速度緩慢，效果不明顯。

　　(農(nóng)村金融時報 河南駐地記者王松 推介)