(南陽銀保監(jiān)分局 薛儻)隨著金融創(chuàng)新及金融科技的快速發(fā)展，人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行客戶營銷、風(fēng)險管理、產(chǎn)品服務(wù)上面的應(yīng)用越來越廣泛，例如人臉識別、云數(shù)據(jù)計算、線上智能化信貸審批等金融場景也越來越被老百姓所接受。但在人工智能技術(shù)應(yīng)用尚處于初級階段的今天，各方面尚存在一定的未知區(qū)域，需注意防范相關(guān)領(lǐng)域潛在的風(fēng)險。

　　一、針對商業(yè)銀行相關(guān)約束監(jiān)督機(jī)制的建設(shè)相對落后于人工智能技術(shù)的應(yīng)用。相關(guān)配套金融監(jiān)管在機(jī)制建立、法律制度發(fā)布、具體監(jiān)督實施等過程中需要一定的時間，針對商業(yè)銀行先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用速率加快，金融監(jiān)管在一定程度上缺少前瞻性。目前相關(guān)的監(jiān)管提到了金融技術(shù)的監(jiān)管思想，但尚未針對人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)布系統(tǒng)的法律法規(guī)。人工智能的深入應(yīng)用對銀行的信貸，風(fēng)險控制，資產(chǎn)定價，市場營銷，客戶服務(wù)以及其他重要聯(lián)系和業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。如果發(fā)生意外的金融風(fēng)險，其范圍和影響將超過傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融。在實踐中，人工智能的應(yīng)用涉及許多設(shè)備和技術(shù)，當(dāng)金融市場出現(xiàn)故障和異常波動，而投資者蒙受損失時，沒有法律法規(guī)可依法厘清責(zé)任和懲罰。

　　二、人工智能技術(shù)尚處于發(fā)展初期，相關(guān)的數(shù)據(jù)采集缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用價值。目前人工智能技術(shù)雖廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的信貸審批、資產(chǎn)分析、貸后管理等方面，但相關(guān)應(yīng)用水平仍然簡單，對數(shù)據(jù)價值的挖掘不足。我國的人工智能技術(shù)尚處于發(fā)展初期，自主研發(fā)能力有待提高。此外，該銀行正處于數(shù)字和人工智能發(fā)展的初級階段。以傳統(tǒng)的客戶服務(wù)和智能的機(jī)器工具為主要手段，在智能風(fēng)險控制和營銷領(lǐng)域的應(yīng)用受到限制。建立人工智能在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用的關(guān)鍵之一是建立智能的數(shù)據(jù)收集和分析模型。目前我國所謂的云數(shù)據(jù)分散于各個網(wǎng)絡(luò)平臺且相對獨立，內(nèi)部數(shù)據(jù)尚未完全聯(lián)網(wǎng)，存在信息分散，信息不規(guī)則，數(shù)據(jù)價值不一等問題。銀行缺乏整體數(shù)據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)規(guī)劃和大數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理手段，在大數(shù)據(jù)時代沒有樹立“數(shù)據(jù)就是資產(chǎn)”的先進(jìn)管理理念，與數(shù)據(jù)信息相關(guān)的供應(yīng)鏈并不完善，而且沒有充分挖掘數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價值。

　　三、需警惕人工智能應(yīng)用過程中的科技安全風(fēng)險。人工智能的應(yīng)用存在潛在的技術(shù)安全風(fēng)險，在人工智能技術(shù)探索期，銀行不可避免地會遇到一系列技術(shù)安全問題。例如，一些銀行已實施了廣泛使用的面部識別，但是，如何識別外觀非常相似的客戶(例如雙胞胎)，需要進(jìn)一步測試面部識別的安全性。此外，基于人工智能的智能投資顧問還面臨市場變化應(yīng)對不足的情況。相關(guān)人工智能分析技術(shù)只能在歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過固有的數(shù)據(jù)測算程序?qū)ξ磥眍A(yù)期進(jìn)行測算，而缺乏人腦相對靈活以及對社會、情感、環(huán)境等感性化分析，當(dāng)市場面臨突發(fā)性變故時，所獲得的配置方案和投資建議與市場特征不符，將給投資者帶來投資損失。算法缺陷是指由于編程錯誤和其他原因，智能投資顧問無法按照原始理論提供預(yù)期服務(wù)的漏洞，人工智能的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一和完善。在商業(yè)銀行中普遍面臨人工智能應(yīng)用各自為政的局面，對于人工智能的應(yīng)用還沒有統(tǒng)一的信息公開標(biāo)準(zhǔn)，這使得難以保證用戶的知情權(quán)和人工智能系統(tǒng)的信息保密性。另外中小型銀行對應(yīng)用人工智能的意愿和能力較弱。盡管一些中小型銀行和城市商業(yè)銀行也已經(jīng)啟動了人工智能等金融技術(shù)的研究和應(yīng)用，但由于技術(shù)儲備，資金規(guī)模和人才的豐富，應(yīng)用速度緩慢，效果不明顯。

　　(農(nóng)村金融時報 河南駐地記者王松 推介)