(河南省內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行 靳國強)近年來，隨著以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為代表數(shù)字技術(shù)的崛起及科技與金融融合的不斷深入，數(shù)字化已滲透人們生活的方方面面，給金融業(yè)在線服務(wù)能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然趨勢。

　　一、農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行

　　當(dāng)前，隨著信息技術(shù)飛速發(fā)展和應(yīng)用的不斷深入，客戶脫媒趨勢日益明顯，銀行業(yè)離柜率不斷上升。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2019年銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電商平臺交易筆數(shù)大幅增長，全行業(yè)離柜率89.77%，線下網(wǎng)點流量“斷崖式”下滑。從行業(yè)內(nèi)部看，在利率匯率市場化、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲蓄和宏觀經(jīng)濟常態(tài)化的背景下，銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務(wù)帶動快速增長越來越難;從外部看，國家重視普惠金融業(yè)務(wù)且加強了風(fēng)險、合規(guī)和安全方面的監(jiān)督，銀行需要借助數(shù)字科技提升普惠金融的觸達能力、降低運營成本、提高服務(wù)效率。

　　同時，受新冠肺炎疫情影響，各銀行業(yè)金融機構(gòu)依托現(xiàn)有科技力量在強化線上服務(wù)的同時，也日漸認識到進一步發(fā)展金融科技、拓展線上服務(wù)渠道的重要性。農(nóng)商銀行作為支持地方發(fā)展的主力銀行，國內(nèi)經(jīng)濟調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿、防風(fēng)險、強監(jiān)管等一系列舉措對其服務(wù)實體經(jīng)濟、提升服務(wù)質(zhì)效，提出了更高要求，傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式已不能滿足和適應(yīng)客戶需要，亟須探索新定位、新技術(shù)、新模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。

　　二、內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索

　　近年來，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行升級服務(wù)渠道、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高服務(wù)效率，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展良好，多項數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果落地。

　　(一)健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。按照“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點、村村有服務(wù)”的要求，累計布放村級(社區(qū))普惠金融服務(wù)點218個，布放各類自助設(shè)備2000余臺，網(wǎng)點、機具、人員覆蓋全縣288個行政村，客戶足不出村即可辦理業(yè)務(wù)。至4月底，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行手機銀行客戶達13.7萬，網(wǎng)上銀行客戶達11.56萬，電子銀行業(yè)務(wù)替代率達91.91%。

　　(二)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是研發(fā)上線 “牧原快貸”手機APP。針對大股東牧原員工消費貸款出臺 “牧原薪享貸”貸款產(chǎn)品，研發(fā)線上貸APP—“牧原快貸”手機APP，員工只需下載手機APP注冊，上傳身份證件，通過信用核查、簽訂征信查詢授權(quán)書，系統(tǒng)根據(jù)借款人信息按照平均工資的24倍進行授信。截至4月底，已累計發(fā)放“牧原快貸”7.42億元，貸款結(jié)息率、到期收回率均達100%。二是研發(fā)上線 “內(nèi)鄉(xiāng)快貸”手機APP。內(nèi)鄉(xiāng)縣南北峽長，近一半農(nóng)村位于山區(qū)，為解決貸款難問題，該行利用大數(shù)據(jù)，推出了無擔(dān)保、無抵押、小額信用線上產(chǎn)品——“內(nèi)鄉(xiāng)快貸”手機APP，產(chǎn)品針對5萬元以內(nèi)小額貸款設(shè)計、純線上運行，客戶首次辦理，兩個工作日之內(nèi)拿到資金，上傳車輛登記證、土地確權(quán)證等相關(guān)證件，還可擴大授信額度。目前全縣已授信7600戶、3.5億元，用信2.5億元。三是推出“鄉(xiāng)村振興貸”。針對5萬元以上、30萬元以下的生產(chǎn)性需求，與清華大學(xué)五道口金融研究院合作，依靠數(shù)字化整村授信，推出“鄉(xiāng)村振興貸”。產(chǎn)品按照線上和線下結(jié)合模式，通過客戶經(jīng)理現(xiàn)場采集照片，建立多個變量模型，確定合理的授信額度，減少了人為道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，極大提高了信貸質(zhì)量和效率。至4月底，已對全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)150個行政村5920戶授信35292萬元。四是探索信貸工廠模式。對小微企業(yè)和自然人30萬元以上貸款需求，積極探索信貸工廠模式，“家庭農(nóng)場土地貸”、“倉儲質(zhì)押貸”、“新農(nóng)村住房貸”、“商票質(zhì)押貸”、“應(yīng)收帳款質(zhì)押貸”等多款產(chǎn)品實現(xiàn)工廠化運行，實現(xiàn)線上貸款決策智能化、管理集約化和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，審批效率和質(zhì)量大幅提升。

　　(三)開展網(wǎng)絡(luò)營銷。利用抖音、火山、快手平臺上直播、短視頻等服務(wù)功能，對金融產(chǎn)品內(nèi)容、功能進行闡述宣講，設(shè)置打賞主播、用戶留言、在線客戶等功能，用戶可以通過評論、點贊等方式與直播主講人互動，每周直播2次，各部門、各網(wǎng)點輪流每次指定1-2名人員參與，根據(jù)每月推廣效果，設(shè)置“短視頻營銷之星”、“網(wǎng)絡(luò)直播達人”獎項，在年度評優(yōu)評先中優(yōu)先考慮，有效增強了線上營銷獲客能力。

　　在抗擊疫情過程中，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行運用數(shù)字化技術(shù)成果，開辟手機銀行“在線義診”、“在線課堂”等便民服務(wù)專區(qū)，通過在線直播服務(wù)，以視頻形式向廣大客戶講解、演示如何在家自助注冊手機銀行、轉(zhuǎn)賬、辦理復(fù)工復(fù)產(chǎn)貸款等操作，確保特殊時期客戶服務(wù)不中斷。疫情期間，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行電子渠道交易額達到34.7億元，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)12.7萬筆，累計交易金額25.6億元。

　　三、啟示與思考

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不可或缺的戰(zhàn)略定位和重要抓手，是一個系統(tǒng)性、全局性的戰(zhàn)略工作，需要根據(jù)自身發(fā)展情況、面臨的主次矛盾等，科學(xué)分析、理性看待、穩(wěn)步實施，個人認為應(yīng)從以下三方面做起：

　　(一)優(yōu)化線上服務(wù)，精準(zhǔn)營銷客戶。運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)全面建立征信體系，獲取客戶的行政、工商、稅務(wù)、司法、收入、消費、社保、醫(yī)療、交易流水、財務(wù)資料、生活工作習(xí)慣以及衣食住行等方面信息，為各類渠道提供一體化、無斷點的業(yè)務(wù)流程;開展范圍廣泛、影響力大的線上營銷活動，統(tǒng)籌安排和有效支持精準(zhǔn)營銷活動，開展線上營銷培訓(xùn)，提高全員線上營銷服務(wù)意識和能力;要通過數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)運算，形成數(shù)據(jù)洞察能力，對客戶進行精準(zhǔn)畫像，采取交叉銷售，定向推薦等差異化營銷策略，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、智能營銷。

　　(二)優(yōu)化風(fēng)控模型，增強客戶黏性。運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、建模等技術(shù)，及時收集客戶交易行為與上下游企業(yè)和供應(yīng)鏈以及關(guān)聯(lián)交易等數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)在智能風(fēng)控、智能管理等方面的決策支持作用，構(gòu)建和不斷優(yōu)化風(fēng)控分析模型，建立營銷、評級、授信、用信、審批、預(yù)警、清收等端到端的反饋機制，強化貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險管理，從根本上提升風(fēng)險防控效率和水平;面向政務(wù)、教育、醫(yī)療、出行等場景，以客戶體驗為中心，將存貸匯、融資理財、在線信貸、金融咨詢等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品嵌入各種場景，把金融服務(wù)融入客戶工作和生活，從而吸引客戶、留住客戶，增強客戶的黏性和忠誠度。

　　(三)優(yōu)化運營成本，構(gòu)建IT支撐平臺。運用大數(shù)據(jù)、人工智能、建模等技術(shù)，借助管理會計等工具，加強資產(chǎn)負債管理、全面預(yù)算管理、流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險管理等策略，以及內(nèi)外部定價優(yōu)化、運營成本優(yōu)化、盈利能力管理、風(fēng)險識別和管理等措施，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動，實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、盈利能力增強，提高運營能力和管理水平，使決策更加科學(xué)高效;通過構(gòu)建數(shù)字化的IT支撐平臺，實現(xiàn)虛擬化、云計算、分布式應(yīng)用，形成快速交互的敏捷研發(fā)機制;建立數(shù)據(jù)復(fù)用和共享機制，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理流程，形成數(shù)據(jù)開發(fā)、共享、使用和管理的良性循環(huán)，完成向現(xiàn)代銀行、智慧銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從根本上提升農(nóng)商銀行的服務(wù)能力、管理水平和核心競爭力。

　　(農(nóng)村金融時報 河南駐地記者王松 推介)