(南陽銀保監分局 薛儻)近年來，隨著我國互聯網技術的不斷迭代更新和云計算應用升級，商業銀行金融科技得到了快速推動發展。從積極的方面來看，商業銀行通過金融科技的應用進一步節約了成本、提升了產品效率、進而降低了金融產品的準入門檻，使傳統銀行在“二八”原則中顧及不到的“長尾”客戶獲得了更多的金融資源。但同時金融科技的應用也為傳統商業銀行帶來了全新的機遇和挑戰。在吸收和運用新技術的過程中，商業銀行的產品創新能力和服務水平持續提高，不斷涌現出新的盈利模式和運營模式，金融科技的發展也產生了較強的“擠出效應”。

　　一、金融脫媒現象進一步凸顯，撼動傳統銀行業地位。互聯網公司逐漸侵入商業銀行的核心業務市場，將金融服務無縫嵌入用戶的衣、食、住、行、醫、娛、教等生活場景。商業銀行不再是客戶獲得金融服務的唯一渠道，非銀行機構靈活、極致的產品體驗，搶占了商業銀行的傳統業務板塊和市場。互聯網金融引發金融脫媒現象，第三方支付等業務的擴大對商業銀行盈利能力產生了直接的負面影響。我國傳統金融體制積弊已久，低成本、廣覆蓋的金融科技勢必擠壓商業銀行業務份額。金融科技的迅猛發展對商業銀行傳統業務產生較大沖擊，銀行存款業務規模下降，貸款受挫，中間業務受到擠壓，致使商業銀行盈利能力下降。根據金融中介理論，商業銀行通過信息優勢對接資金需求方和資金供給方以獲取中介利潤，因此商業銀行盈利的根本來源在于市場上的信息不對稱和自身的信息優勢。而如今，在金融科技的沖擊下，金融市場參與主體更加復雜、多元化，第三方支付、電商平臺正加速向結算、理財、融資、擔保等金融服務領域滲透，壓縮了商業銀行的盈利空間。

　　二、在金融科技的沖擊下，對傳統商業銀行在信息安全、科技應用等方面的要求越來越高。信息化時代背景下，信息技術的提升對商業銀行經營發展至關重要，率先應用信息技術能使商業銀行在競爭中取得領先優勢，信息技術創新、經濟危機等外部因素以及消費者習慣改變等內部因素是促進近年來金融科技發展的決定因素。不可否認的是，互聯網金融科技的快速發展主要是基于傳統金融定價過高、普通居民金融資源可獲得性相對較低這一現實情況而來的，而當前來看，傳統金融機構在應對新興科技公司和互聯網風險投資公司挑戰的壓力，對其自身快速發展科技金融、提高高新技術應用提出新的要求。金融科技不斷重構金融行業版圖，但也擴展了風險管理難點，操作風險、信息科技風險等潛在風險愈加突出。

　　三、不同組織規模的商業銀行競爭優勢不同，中小銀行受到沖擊相對較大。由于盈利能力、資源稟賦以及人才儲備等諸多因素的差異，資本充足、資產質量高的大型國有商業銀行競爭優勢明顯，發展科技金融的資本相對雄厚，其提升競爭力后勁較足;同時，大型銀行發展較為成熟，客戶資源較為廣泛且長期合作穩定，具有政策優勢，即使在金融科技的沖擊下出現業績下滑和壞賬，也能依靠政府支持和幫助順利度過難關，維持核心客戶群體和經營優勢。而相對來說，我國中小商業銀行在金融科技的“競賽”中，由于資金實力、人才儲備、政策環境及發展程度等不同因素制約，科技金融嘗試面臨諸多困難，業績表現分層。同時，在當前全球受到疫情影響加大的經濟背景下，在金融科技的沖擊下難以守住現有的客戶群體和服務對象;小型銀行出于“避險心理”考慮，在信貸投放與成本投入上更易出現“惜貸”現象，導致中小企業市場進一步轉向金融科技企業尋求融資支持，盈利空間和市場份額都受到較為嚴重的擠壓。

　　(農村金融時報 河南駐地記者王松 推介)