■郝飛

    國家金融監督管理總局數據顯示，2023年末，銀行業金融機構不良貸款余額3.95萬億元，較年初增加1495億元；不良貸款率1.62%；商業銀行逾期90天以上貸款與不良貸款比例為84.2%，保持在較低水平；全年處置不良資產3萬億元。

    當前，銀行不良貸款的管控與清收備受社會關注。未來，銀行需進一步采取措施，全力壓降不良貸款。

    積極的資產處置策略至關重要。銀行可通過打包轉讓、債務重組、抵押物處置等方式，將不良資產轉化為可回收的資金。同時，深化與資產管理公司的合作，實現不良資產快速出清，與資產管理公司共同探索創新處置模式，提高處置效果。

    當然，有充足抵押和擔保的貸款比較容易清收，多數情況下也不會成為不良貸款。銀行需全力清收的是，抵押物因時間等原因造成不足以覆蓋貸款本息、擔保無法落實以及無抵押無擔保的貸款。銀行需要加強與司法部門合作，依法追討不良貸款，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，維護金融秩序和債權。

    對于抵押物不足以覆蓋全部貸款本息的貸款，可以與借款人協商，由借款人先籌集部分資金歸還部分欠款或先行處置抵押物，再給予一定還款期限，并在原擔保方式基礎上增加其他擔保或抵押。這樣既可以強化擔保措施，還可增加借款人違約成本，提高還款意愿。

    在清收不良貸款過程中，銀行還需要強化與地方政府部門的溝通，爭取在土地、稅收等方面的政策支持，為不良貸款抵押物處置創造有利條件。同時，借助地方政府的支持，協調解決企業債務重組等問題，促進不良貸款的化解。

    銀行還可以成立專門的催收團隊，吸納經驗豐富的催收人員和法律專家，制定詳細的催收流程和規范，明確各階段的任務和目標，具體實施催收工作。催收團隊可通過大數據分析和風險模型，提前識別可能出現不良的貸款；密切監測逾期貸款情況，包括逾期天數、欠款金額等。

    此外，強化風險管理機制是銀行減少和清收不良貸款的根本前提。銀行需建立更為嚴謹的信貸審批流程，加強對借款人信用狀況、還款能力和資金用途的深入評估，從源頭上降低不良貸款的產生。