■本報記者 郝飛

    廣東省農村信用社聯合社（以下簡稱“廣東省農信聯社”）日前披露的《2024年年度報告》提到，2025年將突出管理體制機制改革，積極推動改制組建農商聯合銀行工作。

    據了解，目前組建農商聯合銀行主要采取“上參下”和“下參上”兩種模式，兩種模式各具特點。

    2024年7月30日，國家金融監督管理總局廣東監管局召開2024年年中工作座談會提出，鞏固廣東農合機構“1+7”市場體系。

    業內人士普遍認為，未來將組建的廣東農商聯合銀行，有望在“1+7”市場體系下，探索獨具特色的創新發展之路。

    “1+7”市場體系

    廣東省農信聯社設立于2005年，由廣東省內4家地市級農村信用合作聯社和95家縣（市、區）農村信用合作聯社自愿入股組成。廣東省農信聯社履行對轄內農商銀行的管理、指導、協調和服務職能。

    隨著廣東省農信系統改革持續推進，目前，廣東省內縣（市、區）級農信聯社已全部改制為農商銀行。其中，廣州農商銀行、珠海農商銀行、東莞農商銀行、順德農商銀行、南海農商銀行等7家農商銀行（以下統稱“頭部農商銀行”）先后脫離廣東省農信系統，轉由當地政府直接管理，并與廣東省農信聯社共同形成“1+7”市場體系。這一改革舉措，不僅優化了農信系統管理架構，也為頭部農商銀行提供了廣闊的發展空間。

    實踐表明，頭部農商銀行在地方經濟發展中具有不可替代的重要作用。例如，東莞農商銀行推出特色金融產品，支持當地制造業與小微企業發展；廣州農商銀行積極探索金融創新與綜合服務，為城市建設與產業升級提供了資金支持。

    中國社會科學院農村發展研究所農村金融首席研究員馮興元對《農村金融時報》記者表示，即將組建的廣東農商聯合銀行也將與頭部農商銀行共同發揮積極作用，促進廣東省農商銀行改革發展。

    馮興元認為，在“1+7”市場體系下，頭部農商銀行按規定接受地方政府管理、監管部門監管。這種管理體制，既保證了頭部農商銀行發展方向符合地方經濟發展需求，又確保其運營的規范性和安全性。

    另據記者了解，頭部農商銀行脫離廣東省農信系統時，并非簡單“一脫了之”，還承擔了其他個別農商銀行的管理責任。

    比如，2022年，東莞農商銀行發布公告稱，經廣東省政府同意，東莞農商銀行和普寧農商銀行的管理權從廣東省農信聯社整體移交至東莞市政府。東莞市政府委托東莞農商銀行協助管理普寧農商銀行，協助做好普寧農商銀行日常治理和經營管理，指導督促普寧農商銀行不斷完善法人治理機制，推動其持續良好發展。

    這種“托管”模式，既體現頭部農商銀行責任擔當，也為地方金融穩定發展提供有力保障。

    馮興元表示，頭部農商銀行可從以下幾方面推動“托管”農商銀行發展，一是完善后者治理機制，完善現代銀行治理框架，規范股東會、董事會、監事會運作，提升決策科學性；二是提升后者業務能力，引入自身成熟的金融產品，結合當地需求定制化適配；三是加強風控，導入自身風險評估模型與預警機制，加強信貸全流程管理，壓降不良率；四是加強人才培育與管理，選派資深管理人才掛職指導，提升委托管理的農商銀行的戰略規劃與執行能力。此外，在充實資金、化解債務、提升可持續經營能力等方面，頭部農商銀行也可發揮積極作用。

    改革持續推進

    2022年以來，隨著農信社改革持續推進，我國已成立浙江農商聯合銀行、山西農商聯合銀行等多家農商聯合銀行。

    對各地農商銀行而言，農商聯合銀行是強有力的服務支撐平臺。從資源整合角度看，農商聯合銀行可匯聚轄內農商銀行資金、技術、人才等資源，實現優化配置。比如建立統一數據中心，集中處理轄內農商銀行數據，提升數據處理效率與安全性；搭建聯合培訓平臺，為轄內農商銀行員工提供統一專業培訓。

    在業務協同方面，農商聯合銀行能促進轄內農商銀行開展合作。在信貸業務上，可組織轄內多家農商銀行聯合放貸，分散風險的同時滿足大型項目資金需求；在中間業務上，聯合開發代收代付、代理保險等業務，拓展業務范圍，增加收入來源。

    馮興元認為，在獨特發展模式下，廣東農商聯合銀行可組織成員單位間的資金調劑，加強可持續經營能力，確保成員單位間資金流轉高效、安全。同時，協助成員單位完善風險管理體系，包括建立風險管理制度、優化風險評估流程、加強內部控制等，提高成員單位風險防控能力。此外，廣東農商聯合銀行還可提供標準化、數字化普惠金融產品與服務備選方案，為成員單位提供不良資產處置的技術支持和經驗指導，加強科技賦能，為成員單位提供統一信息科技平臺，包括核心業務系統、電子銀行系統、客戶關系管理系統等，促進成員單位數字化轉型升級。