本報記者 楊怡明

    歲末年初，多家中小銀行對定期存款掛牌利率進(jìn)行調(diào)整。

    《農(nóng)村金融時報》記者了解到，部分中小銀行將存款利率上調(diào)，以期在“開門紅”中獲得頭彩，也有部分中小銀行下調(diào)存款利率，但當(dāng)前工農(nóng)中建等大型銀行的存款利率暫未有明顯變化。

    業(yè)內(nèi)專家表示，利率市場化改革促使銀行根據(jù)自身情況主動管理存款負(fù)債與成本。與此同時，銀行整體攬儲壓力有所緩解，下階段存款利率不排除繼續(xù)下調(diào)的可能。

    存款利率“有升有降”

    據(jù)悉，2022年12月27日，烏魯木齊銀行發(fā)布公告稱，下調(diào)部分期限的存款利率，并解釋此舉是為了順應(yīng)存款利率市場化改革趨勢。黑龍江五大連池農(nóng)商銀行自2023年1月1日對定期存款利率進(jìn)行調(diào)整，三個月至五年期整存整取利率較此前下調(diào)5至25個基點(diǎn)。新疆銀行也發(fā)布調(diào)整人民幣存款利率公告，宣布對部分期限的存款利率進(jìn)行下調(diào)，將人民幣個人存款定期整存整取五年掛牌利率由3.85%調(diào)整為3.7%。

    春節(jié)前夕下調(diào)存款利率的現(xiàn)象并不普遍。同一時期，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表示，2023年1月1日起，上調(diào)部分定期存款掛牌利率。

    例如，河南義馬農(nóng)商銀行、宜陽農(nóng)商銀行將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調(diào)至2.25%、2.7%、3.3%;中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行將定期整存整取三個月、半年、一年、二年、三年分別上調(diào)至1.40%、1.65%、2.25%、2.80%、3.50%。

    存款利率有升有降為何在同一時間段出現(xiàn)？IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜對記者表示，各家銀行的存貸差狀況不同，負(fù)債端壓力較大的銀行通過上調(diào)存款利率吸納存款，而資產(chǎn)端壓力較大、放貸困難的銀行就會適當(dāng)調(diào)低存款利率以放慢存款增速，降低放貸壓力。

    光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，根本原因在于利率市場化改革，各類銀行根據(jù)自身情況，利用存款利率市場化調(diào)節(jié)機(jī)制，主動管理存款負(fù)債與成本。從宏觀環(huán)境看，市場流動性合理充裕，近年來儲蓄存款增長明顯，部分中小銀行短期攬儲壓力有所緩解，缺乏攬儲、上調(diào)存款利率的動力。

    “目前，下調(diào)存款利率屬于少數(shù)現(xiàn)象。從下調(diào)利率的各銀行情況來看，調(diào)整后的各期限存款利率仍高于中大型銀行利率水平，同樣具備競爭力。”周茂華進(jìn)一步表示，但整體來講，部分中小銀行由于網(wǎng)點(diǎn)、品牌、經(jīng)營能力等相對大型銀行存在差距，吸儲壓力仍然較大。

    攬儲熱情呈現(xiàn)差異化

    通常情況，每年年初都是銀行攬儲熱情高漲的階段，甚至不少農(nóng)商銀行從上年度11月份就召開“開門紅”動員會。但今年“開門紅”聲勢不大，許多銀行宣傳造勢力度較小，整體攬存積極性不及往年，這一現(xiàn)象在大型銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)更為明顯。

    “積極性不及往年其實(shí)是銀行整體攬儲壓力緩解的體現(xiàn)。”周茂華對記者表示，近年來，為應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)財政、貨幣政策積極發(fā)力，助力經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)復(fù)蘇，市場流動性保持合理充裕。同時，國內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求處于復(fù)蘇階段，銀行部門沒有以往那么“缺錢”，加上今年以來，由于宏觀經(jīng)濟(jì)與資本市場波動有所增大，導(dǎo)致預(yù)防性儲蓄有所增加，銀行整體存款上升較快。此外，近年來銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行息差壓力較大也限制了存款利率上行。

    在柏文喜看來，出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因主要是貸款端增速較慢，銀行通過下調(diào)存款利率和降低攬存宣傳力度的方式來放緩負(fù)債端的存款增長壓力，以降低經(jīng)營負(fù)擔(dān)。

    與之對應(yīng)的，仍有不少農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)延續(xù)往年習(xí)慣，在這段時間內(nèi)加大宣傳力度，積極迎戰(zhàn)2023年首季“開門紅”。

    記者了解到，河南鄧州農(nóng)商銀行推出“瑞兔迎春百花送福”開門紅營銷活動，圍繞“進(jìn)門送福氣”“積分兌好禮”“利率享優(yōu)惠”等，通過“線上+線下”模式，開展形式多樣的營銷宣傳活動，并通過裝扮營業(yè)廳、兌換新鈔、發(fā)放春聯(lián)等方式加大柜面宣傳力度，為活動開展?fàn)I造氣氛。

    云南省聯(lián)社要求轄內(nèi)機(jī)構(gòu)全力打好旺季營銷攻堅戰(zhàn)，更要打好旺季營銷持久戰(zhàn)，強(qiáng)化以產(chǎn)品作為支撐、以發(fā)展為主線、以質(zhì)量為基礎(chǔ)，調(diào)結(jié)構(gòu)穩(wěn)增長。

    福建東山聯(lián)社則通過舉辦2023年首季“開門紅”營銷技能培訓(xùn)，提升員工的營銷技巧，拓寬員工的營銷思路，為搶抓機(jī)遇、贏得主動、站穩(wěn)縣域金融主力軍地位奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

    湖北松滋農(nóng)商銀行通過公眾號、抖音、朋友圈等線上渠道和宣傳車、廳堂、LED顯示屏、音響、小區(qū)道閘廣告等眾多線下渠道開展全方位宣傳，讓農(nóng)商銀行的實(shí)惠產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)服務(wù)更好地惠及轄內(nèi)居民，為“春天行動”攢足人氣和資源。

    在周茂華看來，銀行的主要業(yè)務(wù)、利潤來源目前仍是信貸業(yè)務(wù)和息差，也因此決定了銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)依舊重要。

    下調(diào)銀行存貸款利率或成趨勢

    自2022年9月份國有大行、大部分股份行陸續(xù)下調(diào)存款掛牌利率后，部分中小銀行也跟進(jìn)操作。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下調(diào)銀行存貸款利率或成趨勢。

    “預(yù)計銀行存款利率仍有一定下行空間，主要原因是目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)處于復(fù)蘇階段，宏觀托底政策繼續(xù)偏積極，市場流動性保持合理充裕。與此同時，國內(nèi)銀行持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行息差較大，倒逼銀行加大負(fù)債管理。”周茂華說。

    值得一提的是，盡管存款利率整體呈現(xiàn)下行趨勢，但居民的存款熱情依舊不減。

    央行近日公布了2022年12月及2022年全年金融數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月末，人民幣存款余額258.5萬億元，同比增長11.3%，增速比上月末低0.3個百分點(diǎn)，比上年同期高2個百分點(diǎn)。此外，央行發(fā)布的2022年第四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告顯示，在消費(fèi)、儲蓄和投資意愿上，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點(diǎn)。

    對于中小銀行來說，下階段如何在保持存款適當(dāng)增長的同時，將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)，也值得思考。諸多業(yè)內(nèi)人士亦達(dá)成共識，中小銀行需根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，拋棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，做到理性攬儲。

    柏文喜表示，針對中小銀行尤其是農(nóng)商銀行后續(xù)的攬儲工作，應(yīng)該將側(cè)重點(diǎn)放在如何吸引中長期大額存款，以及調(diào)整優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低流動性壓力等方面。

    “部分中小銀行需要完善內(nèi)部治理，聚焦主責(zé)主業(yè)，深耕區(qū)域市場，不斷提升風(fēng)控與經(jīng)營能力，采取差異化競爭策略。與此同時，需緊扣客戶偏好與痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，并積極拓展融資渠道。”周茂華建議。