■本報記者 楊怡明

    日前，中國人民銀行等五部門印發(fā)《關于開展學習運用“千萬工程”經(jīng)驗加強金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動的通知》，提出“助力盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源”，并從“支持有條件的地方推進農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款業(yè)務”“拓寬生物活體、養(yǎng)殖設施等抵質(zhì)押物范圍”“支持金融機構(gòu)增加林權(quán)抵押貸款和林業(yè)經(jīng)營主體中長期貸款投放”等方面提出要求。

    我國農(nóng)村地區(qū)資源豐富且各具特色，但目前仍有很多地區(qū)資源尚未被完全喚醒，亟需進一步深度挖掘。

    與此同時，我國農(nóng)村經(jīng)營主體往往面臨缺乏標準抵押物、抵押物估值難、信息不對稱、信用體系不夠健全等困難，一定程度上導致金融服務風險溢價較高，融資貴等問題相對突出。因此，多年以來，金融機構(gòu)不斷思考，如何依靠金融力量幫助農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)從“資源”到“資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

    近年來，金融機構(gòu)不斷摸排農(nóng)村資源要素，林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施設備抵押等一系列創(chuàng)新模式相繼推出，越來越多的農(nóng)村資產(chǎn)資源要素納入銀行抵質(zhì)押范圍，新的融資途徑逐漸打開。

    隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略縱深推進，鄉(xiāng)村活力得到空前釋放，金融機構(gòu)又該如何持續(xù)挖掘農(nóng)村資源要素，推動釋放鄉(xiāng)村多元價值，讓農(nóng)村經(jīng)濟更活、讓農(nóng)民更富？

    逐步盤活農(nóng)村“沉睡”資源

    土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施設備、村集體經(jīng)營性資產(chǎn)……這些曾經(jīng)看起來難以變現(xiàn)的資源，在一系列金融模式創(chuàng)新下竟真正成為“真金白銀”。不少農(nóng)村“沉睡”資源被逐步盤活，成為近些年來金融行業(yè)破解融資難題的最大亮點之一。

    記者了解到，日前，重慶農(nóng)商銀行萬州分行協(xié)助牧邦生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展（重慶）有限公司辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施設備所有權(quán)證，并為其量身定制“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施設備抵押貸”專項產(chǎn)品，發(fā)放貸款300萬元。近年來，重慶農(nóng)商銀行積極探索挖掘養(yǎng)殖圈舍、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)業(yè)資源抵押融資價值，精準制定多元化、綜合化金融服務方案，支持盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源。

    早前，蘭州錦達綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司成功獲得1000萬元農(nóng)村集體經(jīng)營性資產(chǎn)使用權(quán)抵押貸款。據(jù)了解，此筆貸款將農(nóng)村集體經(jīng)營性資產(chǎn)使用權(quán)納入抵押登記，榆中縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心與榆中縣農(nóng)村合作銀行緊密合作，合理確定作為抵押物的集體經(jīng)營性資產(chǎn)價值，并在進行掛網(wǎng)公示和出具農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易鑒證書后發(fā)放了貸款，讓企業(yè)擺脫了在融資過程中遇到的抵押物不足、融資難等問題。

    類似的，浙江溫州農(nóng)商銀行系統(tǒng)推出“農(nóng)民（小微）資產(chǎn)授托代管融資”，突破“非抵押不貸、非擔保不放”的傳統(tǒng)信貸模式，盤活農(nóng)村住房、拆遷補償協(xié)議、土地承包經(jīng)營權(quán)等16大類40種“沉睡”資產(chǎn)價值。浙江溫嶺農(nóng)商銀行推出“強村·集租貸”，針對入園制造業(yè)企業(yè)發(fā)放，以村集體小微園區(qū)土地自建房產(chǎn)的未來使用權(quán)收益作為質(zhì)押，解決了入駐園區(qū)的小微企業(yè)無法通過資產(chǎn)抵押獲取生產(chǎn)經(jīng)營所需流動資金的難題。

    在受訪專家看來，各地金融機構(gòu)聚焦農(nóng)村特色資產(chǎn)的市場化與經(jīng)濟化運作，對農(nóng)村、農(nóng)民、金融機構(gòu)來說實現(xiàn)了多贏共贏。

    中國銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營團隊主管邵科表示，對農(nóng)村而言，可以實現(xiàn)“沉睡”資產(chǎn)的經(jīng)濟價值提升，破解鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金難題，帶動經(jīng)濟發(fā)展，并有效推動生態(tài)資源可持續(xù)利用，支持美麗鄉(xiāng)村建設；對于農(nóng)民而言，可以提高閑置資產(chǎn)的利用率，拓寬融資渠道，進一步提高生產(chǎn)能力、增加收入、改善生活水平；對于地方金融機構(gòu)而言，可以挖掘新的業(yè)務空間、破解資產(chǎn)荒難題，擴大合格抵押品范圍、降低授信風險，進一步提升普惠金融業(yè)務質(zhì)效。

    在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，通過金融創(chuàng)新積極盤活農(nóng)村資產(chǎn)，有助于拓寬農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資渠道，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓寬農(nóng)民收入增長渠道。對于金融機構(gòu)而言則有助于拓寬業(yè)務空間，推動銀行提升普惠“三農(nóng)”金融服務能力。此外，隨著農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，也將為低碳發(fā)展注入新動能。

    深度挖掘農(nóng)村資源要素

    除土地經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施設備抵押之外，如今，越來越多金融機構(gòu)將目光瞄準各類區(qū)域特色資源，在創(chuàng)新路上繼續(xù)前行，推動其轉(zhuǎn)化成為可抵押的資產(chǎn)，助力盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源。

    例如，中國銀行福建省分行針對當?shù)靥厣珴O船捕撈行業(yè)特點，推出定制化普惠金融服務方案——“漁船惠貸-寧德”個人經(jīng)營貸款，放寬漁船作為抵押物年限，最長期限可達10年，同時執(zhí)行普惠金融和鄉(xiāng)村振興優(yōu)惠利率，貸款隨借隨還，有效降低漁民融資成本，解決“融資貴”的問題。

    長期以來，中國銀行福建省分行還將“抵押+信用”的授信組合評估模式應用在果蔬、養(yǎng)殖等多個農(nóng)業(yè)領域，創(chuàng)新推出多項特色金融支農(nóng)產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，為以產(chǎn)業(yè)興旺推動鄉(xiāng)村振興提供金融保障。

    此外，近年來，福建農(nóng)信持續(xù)創(chuàng)新金融服務模式，聚焦“林票”“綠票”“竹票”三張“權(quán)票”，推出“林票貸”“福林·永綠貸”和“福竹貸”三大綠色金融產(chǎn)品，有效推動綠色可持續(xù)發(fā)展。湖北羅田農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出農(nóng)村資源要素抵押貸款，利用農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、旅游景區(qū)收益權(quán)、地上種植物、畜禽水產(chǎn)品、農(nóng)村集體資產(chǎn)股權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品倉單訂單等15項資源要素進行抵押融資，不斷盤活農(nóng)村資源要素……

    “金融機構(gòu)通過挖掘農(nóng)村資源要素，創(chuàng)新提供特色貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)民發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)，可推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和多元化發(fā)展，增強農(nóng)業(yè)競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。”南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，同時，也可使農(nóng)民獲得必要的資金投入生產(chǎn)，進一步提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。

    仍有多項難題亟待破解

    事實上，銀行機構(gòu)創(chuàng)新抵、質(zhì)押物品類已有多年，確實為許多農(nóng)戶帶來機遇和希望。但與此同時，也有不少地方依舊存在“用戶不愿貸、銀行不敢貸”的現(xiàn)象。

    以林權(quán)抵押為例，邵科表示，這類新型抵押模式發(fā)展時間依然較短，相關主體間信息不對稱情況嚴重，且缺乏系統(tǒng)性、權(quán)威性的確權(quán)和評估機制，甚至存在評估機構(gòu)與當事人利益捆綁、評估價格虛高的情況，導致銀行不敢貸或貸款定價過高用戶不愿貸。與此同時，缺乏違約情況下林權(quán)的處置渠道和機制，以及政府層面的擔保與兜底機制，再加上農(nóng)村信用評價和運用體系建設相對滯后，銀行業(yè)務拓展風險較大、意愿不強。

    周茂華表示，類似林權(quán)資產(chǎn)抵押貸款這類產(chǎn)品，往往面臨所有權(quán)不夠清晰、林權(quán)估值難、處置和變現(xiàn)難等問題，導致金融機構(gòu)風控難度加大。

    某大型銀行分支機構(gòu)相關負責人坦言，多年以來，他們都難以介入林權(quán)抵押，一方面是林權(quán)抵押物市場價值難以確認。受專業(yè)限制，銀行在對林權(quán)資產(chǎn)進行調(diào)查評估時，只能從購置的山林合同價值、專業(yè)評估公司評估價值及依靠自身經(jīng)驗判斷，調(diào)查結(jié)果往往不準確。另一方面，林權(quán)價值變現(xiàn)難。林權(quán)使用權(quán)都有固定期限，林權(quán)變現(xiàn)主要通過拍賣或砍伐完成，但拍賣由于前期對林權(quán)價值估值高估，導致實際成交價低于貸款受理時評估價值，而砍伐需取得林業(yè)部門采伐許可，且有時間限制，變現(xiàn)率較低。

    除此之外，銀行產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度和實施效果也有待進一步優(yōu)化。

    “銀行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力依然不足，未能充分利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技破解農(nóng)村新型抵押品在估值、確權(quán)、監(jiān)管、處置等方面的問題，仍需要投入巨大的人力和物力進行信息收集及貸前、貸中、貸后管理，成本較大，制約業(yè)務開展。”邵科說。

    在受訪對象看來，下階段金融機構(gòu)的工作重點仍然在于對各地區(qū)特色資源的挖掘上。

    田利輝表示，地方金融機構(gòu)應結(jié)合本地資源稟賦和市場需求，有針對性引導和支持農(nóng)民發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖業(yè)以及鄉(xiāng)村旅游等特色產(chǎn)業(yè)，設計符合當?shù)貙嶋H的金融產(chǎn)品和服務。除資金支持外，還應積極與政府部門、農(nóng)業(yè)技術機構(gòu)合作，為農(nóng)民提供種植、養(yǎng)殖技術培訓，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量；幫助農(nóng)民開拓市場，通過電商平臺、合作社等方式，將特色產(chǎn)品推向更廣闊的市場。