■本報記者 郝飛

    近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》，鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

    受訪專家普遍認(rèn)為，銀行作為金融服務(wù)體系的重要組成部分，應(yīng)積極行動，從增加消費金融供給、優(yōu)化消費金融管理等方面發(fā)力，為消費市場注入源源不斷的金融活水。

    完善金融產(chǎn)品

    滿足多樣化消費需求

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就發(fā)展消費金融助力提振消費工作答記者問時表示，金融機構(gòu)要圍繞擴(kuò)大商品消費、發(fā)展服務(wù)消費和培育新型消費，豐富完善金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個性化、多樣化金融需求，不斷強化數(shù)字賦能，增強消費金融服務(wù)的適配性和便利度。加大對批發(fā)零售、住宿餐飲、文化旅游、教育培訓(xùn)、健康養(yǎng)老等消費服務(wù)行業(yè)的信貸投放力度，支持消費供給主體健康發(fā)展。

    為更好滿足消費者個性化、多樣化金融需求，銀行業(yè)圍繞新興消費場景，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)改進(jìn)。比如，郵儲銀行在其制定的相關(guān)行動方案中明確，提升服務(wù)能力，創(chuàng)新多元化消費場景。在提升產(chǎn)品和服務(wù)能力方面，推進(jìn)白金卡權(quán)益升級，以支付為連接，打造“智慧百搭派券平臺”“智慧魔方運營平臺”“啃瓜行動”三大平臺，持續(xù)提升客戶消費體驗。

    在支持綠色消費方面，銀行業(yè)積極跟進(jìn)。以新能源汽車消費為例，銀行業(yè)與各大新能源汽車品牌合作，推出低息貸款方案。消費者購買指定新能源車型，可享受低于市場平均水平的貸款利率，部分車型還能享受零首付、長期限還款的優(yōu)惠政策。

    各銀行還加大對消費服務(wù)行業(yè)的信貸投放力度，例如，在批發(fā)零售領(lǐng)域，向中小零售商提供流動資金貸款，幫助其采購貨物、拓展業(yè)務(wù)。

    在強化數(shù)字賦能方面，銀行業(yè)不斷升級自身金融科技系統(tǒng)。比如，根據(jù)消費者歷史消費數(shù)據(jù)，為其推送符合消費需求的金融產(chǎn)品和優(yōu)惠活動。同時，借助人工智能技術(shù)，優(yōu)化客戶服務(wù)流程，推出智能客服，為消費者提供24小時在線咨詢和解答服務(wù)，大大提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

    聯(lián)儲證券研究院助理研究員楊見一對《農(nóng)村金融時報》記者表示，目前，我國商業(yè)銀行的消費金融服務(wù)模式以信用卡為主，分期付款、信用貸款、金融資產(chǎn)質(zhì)押貸款等為輔。為積極響應(yīng)《提振消費專項行動方案》，銀行應(yīng)著力構(gòu)建并豐富消費金融產(chǎn)品體系、拓寬消費金融應(yīng)用場景、提升消費金融供給總量，進(jìn)一步強化金融對消費市場的支持力度和作用。

    楊見一認(rèn)為，銀行可從聚焦重點消費領(lǐng)域、細(xì)分客群需求、創(chuàng)新場景融合等角度出發(fā)，為客戶量身定制金融產(chǎn)品及服務(wù)方案。在助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)方面，銀行可圍繞老年人健康管理和適老化改造等消費場景提供消費金融產(chǎn)品，并聯(lián)合醫(yī)院、養(yǎng)老社區(qū)等機構(gòu)，提供信貸優(yōu)惠等。

    優(yōu)化消費金融管理

    提升服務(wù)效率和質(zhì)量

    在政策引導(dǎo)下，多家銀行積極響應(yīng)，加大個人消費貸款投放力度。

    工商銀行針對不同消費場景與客群精準(zhǔn)施策，推出一系列特色消費貸款產(chǎn)品。為購房人群量身打造“家居貸”“裝修貸”“隨房e貸”等產(chǎn)品組合，滿足其隨房消費需求；針對有教育深造需求的人群，推出“優(yōu)學(xué)貸”，助力他們實現(xiàn)學(xué)業(yè)夢想；圍繞養(yǎng)老金融需求，推出社保閃借、如意借、年金閃借等產(chǎn)品。

    工商銀行個人信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將加強對社群消費特征和變遷趨勢的深度研究，根據(jù)投資型消費和代際轉(zhuǎn)移型消費等分類精準(zhǔn)施策，不斷激發(fā)多樣化、差異化消費潛力。

    此外，地方中小銀行也不甘落后，比如，山東禹城農(nóng)商銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和高效服務(wù)，加大消費信貸投放力度。大學(xué)畢業(yè)后在禹城工作的新市民青年李曉巖，在當(dāng)?shù)刭徺I新房后裝修資金不足。看到禹城農(nóng)商銀行針對新市民的貸款優(yōu)惠宣傳后，他在工作人員幫助下，通過手機銀行成功申請20萬元消費貸，并享受利率優(yōu)惠。

    加大個人消費貸款投放力度的同時，各銀行還制定詳細(xì)的盡職免責(zé)制度，明確規(guī)定只要信貸人員在貸款審批過程中嚴(yán)格按照規(guī)定流程操作，充分調(diào)查客戶資料，合理評估風(fēng)險，即便出現(xiàn)個別貸款逾期情況，只要不存在主觀故意或重大過失，就可免除相關(guān)責(zé)任。這一舉措打消了信貸人員的顧慮，使信貸人員能夠更專注于為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極拓展消費貸款業(yè)務(wù)。

    楊見一認(rèn)為，為提升消費金融服務(wù)效率和質(zhì)量，銀行應(yīng)持續(xù)完善全流程風(fēng)險控制模型，在貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，高效并準(zhǔn)確開展授信決策、資金流向追蹤和還款能力預(yù)警。針對不同消費場景下的客戶需求，建立彈性風(fēng)險機制，在確保資產(chǎn)質(zhì)量底線前提下定向加大信貸支持，適當(dāng)提升風(fēng)險容忍度，有的放矢支持居民消費。

    在提升服務(wù)質(zhì)效方面，楊見一表示，銀行應(yīng)積極探索遠(yuǎn)程服務(wù)功能，開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)，合理整合分期付款、信用卡、消費貸等功能，簡化消費金融產(chǎn)品申請流程。同時，銀行應(yīng)開發(fā)配套的在線客戶服務(wù)系統(tǒng)和服務(wù)反饋機制，形成金融服務(wù)質(zhì)效提升的正向循環(huán)。