日前，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），明確未來五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，并提出16條具體措施。

    其中，在完善普惠信貸管理體系方面，《方案》提出“建立健全包括小微企業(yè)、民營企業(yè)、‘三農(nóng)’、重點幫扶群體在內(nèi)的普惠信貸體系”。此舉為解決小微企業(yè)、民營企業(yè)、“三農(nóng)”以及重點幫扶群體的融資問題指明了前行方向和道路。

    長期以來，小微企業(yè)、民營企業(yè)因規(guī)模較小、缺乏足夠抵押物等因素，難以獲得充足的資金支持；“三農(nóng)”領域由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風險大，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)收入不穩(wěn)定，也較難獲得信貸支持。而完善普惠信貸管理體系，正是打破這些融資壁壘的關(guān)鍵所在，旨在讓金融活水精準流向這些急需資金支持的領域。

    從宏觀層面來看，完善普惠信貸管理體系對于促進經(jīng)濟均衡發(fā)展意義重大。小微企業(yè)和民營企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要力量，創(chuàng)造了大量就業(yè)機會和稅收。而“三農(nóng)”問題直接關(guān)系到國家糧食安全和社會穩(wěn)定。通過普惠信貸支持這些領域發(fā)展，能夠激發(fā)市場活力，推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

    從微觀層面來看，完善普惠信貸管理體系能夠有效提升金融服務的覆蓋面和可獲得性，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”帶來實實在在的好處。對于小微企業(yè)而言，穩(wěn)定的信貸支持是其擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升技術(shù)水平、增強市場競爭力的關(guān)鍵保障。對于“三農(nóng)”主體來說，借助普惠信貸資金，可以購置優(yōu)質(zhì)種子、化肥、農(nóng)機具等，通過貸款創(chuàng)業(yè)、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，擴大種植、養(yǎng)殖規(guī)模，進而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

    經(jīng)過多年的發(fā)展與探索，我國普惠金融已取得顯著進步，銀行業(yè)和保險業(yè)的金融服務能力持續(xù)增強。然而，完善普惠信貸管理體系并非一蹴而就。

    因而，金融機構(gòu)需要從多方面著手，一方面，轉(zhuǎn)變觀念，樹立普惠金融理念，加大對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸投放力度；另一方面，完善風險防控機制，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高風險評估的準確性與效率，降低信貸風險。同時，科學設定監(jiān)管目標，完善監(jiān)管評價評估機制以及信貸政策導向效果評估機制。

    在實施過程中，金融機構(gòu)還需注重創(chuàng)新，開發(fā)更多個性化信貸產(chǎn)品，提高信貸服務的針對性與靈活性。并且加強與擔保機構(gòu)、保險公司等的合作，共同為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供全方位的金融服務。此外，政策支持也至關(guān)重要，政府可通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等方式，鼓勵金融機構(gòu)積極開展普惠信貸業(yè)務。

    我們堅信，在各方共同努力下，普惠信貸管理體系將不斷完善，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展注入強大動力，更好地滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的普惠金融需求。

    本報編輯部