■本報記者 毛宇舟

    近日，深圳市互聯網金融協會向各會員單位下發了《深圳市網絡借貸信息中介機構催收行為規范》，針對網貸催收中存在的暴力、給借款人親朋好友電話騷擾等方式，深圳市率先出臺地方性的網貸催收行為規范。

    而作為與催收業務打交道更久的銀行而言，暴力催收的名聲也一直沒有消除。某股份制商業銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，一般逾期三個月以內的催收業務都是銀行自己在處理，而逾期時間較長的（長達1年、兩年），就會進行委外催收，而廣受詬病的暴力催收，也大多發生在外包公司催收期間，一方面銀行需要對外包催收公司的行為負責，但另一方面，銀行也很無奈，現有的法律法規對于催收公司的監管尚不十分清晰。

    委外催收難監管

    據本報記者了解，目前國內唯一一部針對銀行債權催收外包業務的法規性文件《關于進一步規范信用卡業務的通知》對金融機構的催收外包業務進行了規范。

    《通知》要求，對因催收外包管理不力，造成催收外包機構損害欠款人或其他相關人合法權益的，銀行業金融機構承擔相應的外包風險管理責任。《通知》同時要求銀行建立相應的業務管理制度，明確催收外包機構的選用標準，還應確保催收外包機構照章行事，否則銀行將承擔相應的風險管理責任，接受監管部門的行政處罰。

    一直以來，雖然銀行鮮有因暴力催收被罰的現象。但事實上，公眾對于銀行委外機構暴力催收的投訴時有發生。對于銀行自身內部催收，銀監會要求極為嚴格，銀行對債務人本人及其擔保人進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

    某商業銀行信用卡中心人士透露，外包公司的催收相比銀行而言，確實更有效率。

    至于銀行為何要采用外包的形式進行不良貸款催收，光大銀行卡信用卡中心戴兵總經理也坦言，銀行內部很難組織相應規模的人力、物力進行催收，成本過高，而且術業有專攻，就逾期貸款的催收而言，銀行并不擅長。

    在某招聘網站上，一則武漢地區的銀行電話催收客服招聘引起了記者的注意，該職位的招聘描述為以專業合法的作業方式處理逾期賬款的催收工作，通過電話提醒、短信、函告、外出拜訪等方式與借款客戶進行溝通、引導客戶及時、正確的繳還欠款，以維護良好的個人信用記錄。該招聘要求應聘者普通話流利，能熟練掌握常用的電腦辦公軟件、具有良好的心理素質，有較強的溝通能力，具有良好的電話溝通技巧、吃苦耐勞、有銀行和外包公司信用卡或小額貸款的催收經驗，有部隊參軍經歷，有電話營銷、保險推銷、證券、房地產中介以及其他銷售方面的經驗者優先。收入為無責任底薪收入+提成+五險一金+過節福利，綜合薪水為5000元到15000元。

    深圳地區的一名催收人員對本報記者表示，催收行業門檻低，收入全靠業績說話。一般一筆10萬元的欠款，全部催收回來，催收公司會得到2萬元到3萬元作為服務費，再從中分出一定比例給催收人員作為獎金，干得好月收入上萬元確實有可能。

    上述人士也透露，這個行業壓力特別大，每天都面對大量的負能量，所以從業者以男性為主，而且，“好催收的資產在銀行內部就催收完了，剩下的大部分是老賴的借款”。

    深圳市規范網貸催收

    近日，深圳市互聯網金融協會向各會員單位下發了《深圳市網絡借貸信息中介機構催收行為規范》（征求意見稿），并向各會員單位征求關于如何規范網貸催收的意見。其中，意見稿給催收人員劃出了“雙十”紅線。

    根據征求意見稿，催收員在催收過程中不得出現以下“雙十”禁止性行為。

    首先，未經借款人事先明確同意，在催收過程中，催收人員嚴禁出現如下行為：嚴禁催收機構在任何非正常時間段（催收人員與借款人溝通的正常時間段為借款人所在地時間上午8：00至下午9：00）與借款人就有關債務催收的事務以任何方式進行溝通（撥打電話、傳真資料給借款人等或至借款人居住處拜訪）；嚴禁使用電話、短信或匿名電話等手段重復不斷地（同一天不得超過3次）侵擾未清償債務的借款人等10條禁止性行為。

    另外，在催收過程中，禁止使用不實、欺詐或誤導的陳述或手段誤導借款人：不得使用徽章、制服等虛構或暗示，造成催收機構由政府授權、保證或擔保的虛假印象；不得虛構債項的具體條款，如金額和法律狀態；不得虛增催收服務或收取額外費用；不得冒充律師進行債項催收；不得虛構或暗示拒絕償還貸款將會導致債務人被逮捕或監禁，或工資、財產等被沒收、扣押或強制出售，除非這些行為是由催收人員或債權人合法進行；不得虛構或暗示出售、轉介或轉讓所催收債項的權益可能導致借款人喪失償還債務的抗辯權；不得虛構借款人拒絕償還債務涉嫌犯罪，或其他意圖損害借款人名譽的陳述；不得虛構或偽造任何法院、監管機構等官方授權的書面文件；不得偽造或冒用其他公司或組織名稱；嚴禁引導借款人通過非法途徑籌集資金償還債款。

    據了解，目前深圳的這項關于催收行為規范的《意見稿》尚處在征求意見階段。不過，銀行有人士指出，《意見稿》對于銀行業催收行為的規范監管也十分具有借鑒意義。