證券時報記者 熊菲 丁可

    虛假增員、虛增保費、虛列費用套取資金……隨著中國人壽嫩江支公司員工實名舉報領(lǐng)導(dǎo)大量造假并登上微博熱搜，壽險行業(yè)基層長久存在的一些亂象被暴露在大眾面前。

    證券時報記者在保險公司保費“造假”問題的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在業(yè)績指標(biāo)至上的公司，基層虛構(gòu)保費方式花樣翻新。其中，今年以來前八大保費收入地區(qū)銀保監(jiān)局公布的罰單中，壽險公司被罰原因以虛列費用、保險銷售人員檔案不真實（含虛假增員）、欺騙投保人等居多。

    暗中替客戶

    “貸舊單投新保”

    已經(jīng)退休的張麗（化名）是一家保險公司的多年老客戶，全家在該險企買了多份保單。去年6月，兩名自稱該保險公司售后人員來到家里，告知她公司針對新冠肺炎疫情為客戶提供額外補貼，但是需要通過APP來操作。由于不清楚流程，加上多年來與保險公司方面溝通良好，張麗不疑有他，便將手機交由對方代替自己操作。

    此后幾天，張麗偶然查詢保單時，才發(fā)現(xiàn)原保險被貸款又買了一份保險，每年保費10萬元，繳費期間10年，且保單貸款已經(jīng)產(chǎn)生了保單利息。

    “一聽就把我嚇到了。我們要買保險會直接買，怎么會貸款買這么大額的保單呢？”張麗非常著急，趕緊聯(lián)系該保險公司對保單進(jìn)行退保，由于該保單尚在猶豫期內(nèi)，退保最終比較順利地完成。

    劉云（化名）也有類似遭遇，但退保頗費了一番周折。去年8月中旬，劉云偶然查詢自己保單，才知道又被投保了一份終身保險，每年保費1.7萬余元，繳費期間30年。她絞盡腦汁，想起此前有業(yè)務(wù)員上門來“幫忙”在APP上操作免費贈送了一份保險。劉云趕緊撥打該保險公司投訴電話，又專門到該公司網(wǎng)點要求解決此事，經(jīng)過半個多月的交涉，對方才終于同意劉云的退保要求。

    “我10多年前就在這個公司買過保險，哪想到會有這種事情？為什么要欺騙我呢？”劉云百思不得其解。

    以“贈送保險、保單升級”名義，在客戶不知情的情況下將客戶原保單進(jìn)行保單貸款，然后再投保新保單，這種明著幫客戶操作APP，暗里“貸舊單投新保”，其實是保費業(yè)績壓力下基層亂象的表現(xiàn)之一。

    當(dāng)然，“暗箱操作”給客戶投保保單，是比較激進(jìn)的保險公司出現(xiàn)的亂象，在保險業(yè)并不普遍。與此相比，更常規(guī)的操作是代理人的自保件，個別險企分支還有員工自購要求。

    “三假”是處罰重災(zāi)區(qū)

    除了上述這些保單層面的投保以外，保險業(yè)還存在一些相對多見的“走形”動作，除了欺騙投保人外，還包括虛假增員、虛列費用等，這都是為了保費和增員目標(biāo)達(dá)成，以便套取保險公司對應(yīng)的費用和獎勵資金。這些虛假操作背后，保單是否基于真實需求而簽發(fā)、新增的業(yè)務(wù)員是否確有其人，都要打個問號。這些也是監(jiān)管整治的重點違規(guī)領(lǐng)域。

    據(jù)證券時報記者統(tǒng)計今年以來前八大保費收入地區(qū)銀保監(jiān)局公布的罰單，壽險公司被罰原因以虛列費用、保險銷售人員檔案不真實（含虛假增員）、欺騙投保人等居多。

    例如，某壽險公司德州市禹城支公司存在欺騙投保人的違法行為，被罰款10萬元。經(jīng)查，2020年4月23日，其代理人楊某美在向某消費者推銷保險產(chǎn)品時夸大收益，稱“10存20年翻番”，但保單收益是不確定的。

    虛列費用也是一個常見違規(guī)。某壽險公司德州中心支公司因存在編制、提供虛假報表的違法行為，被罰款16萬元，同時一位責(zé)任人被警告并罰款1萬元。監(jiān)管查實，其通過該方式虛列培訓(xùn)費、宣傳費等共計192674元，用于銷售關(guān)系維護(hù)，相關(guān)財務(wù)對應(yīng)事項未實際發(fā)生。

    另一壽險公司德州中支2019年12月以禹城支公司連續(xù)舉辦3次團康活動為由，累計報銷費用8800元。經(jīng)調(diào)查，以上3場活動的現(xiàn)場活動照片相同、簽到表代簽，實際并未開展，實質(zhì)是虛列招待費套取費用。

    涉及銷售人員虛假方面，一家壽險公司德州中心支公司被查出存在保險銷售從業(yè)人員管理檔案不真實問題。2020年1月-2020年6月，其累計增員20人，但其中17名代理人檔案中存在畢業(yè)證書不真實情況。這家公司還存在編制虛假報表問題，綜合涉案金額較小等因素，銀保監(jiān)會德州監(jiān)管分局對該公司處以警告并罰款10.5萬元。

    一份對銀保監(jiān)系統(tǒng)2020年罰單的分析顯示，對保險業(yè)金融機構(gòu)被處罰的主要事由為：給予投保人保險合同約定以外的利益；虛列費用、虛構(gòu)費用套取資金；編制虛假的報告、報表、文件或者資料；財務(wù)數(shù)據(jù)不真實；欺騙投保人等。

    這些行業(yè)頑疾屢禁不止，主要和壽險績效考核體系以及粗放的管理模式有關(guān)。一方面，過去兩年來，代理人數(shù)量下降以及新單負(fù)增長壓力下，壽險公司對于增員和增收的需求更加迫切，保費指標(biāo)、增員指標(biāo)、繼續(xù)率等KPI層層下壓；另一方面，為了推動業(yè)績提升，壽險公司投入了大量資源在增員、增收上。壓力和誘惑之下，如果沒有長效機制并配以規(guī)范的內(nèi)部治理和嚴(yán)格的合規(guī)文化，很容易使銷售前端行為走形，從而出現(xiàn)違規(guī)問題。

    “其實還是與保險公司的管理方式有關(guān)。追求利潤和價值成長的公司，會想各種辦法壓制這種行為。”一位資深保險業(yè)人士表示，以前還有跳蚤團隊，投一波保單拿到傭金就跳槽，后來保險公司完善激勵機制，通過長效激勵遏制短期行為，這種問題也就少了。