本報記者 冷翠華

    2022年1月10日，合眾人壽發(fā)布2021年理賠年報。至此，保險業(yè)已有30家險企發(fā)布理賠年報。從理賠金額來看，大部分險企的理賠金額同比增長，中國人壽、平安壽險平均每天的理賠金額都超過1億元。

    理賠年報數(shù)據還顯示，重疾險的出險率較前幾年明顯增長，其賠付金額占比最高，但案均賠款額仍然較低，尚不能滿足人們對重疾醫(yī)療保障的需求。

    從重疾險的發(fā)病主因來看，惡性腫瘤位居第一。其中，甲狀腺癌是險企賠付惡性腫瘤的第一大原因。2021年2月1日，重大疾病保險的疾病定義完成全部切換，甲狀腺癌由此開啟分級賠付時代。從長遠來看，此舉有助于減輕險企的賠付壓力，更加科學地發(fā)展重疾險業(yè)務。

    人身險公司賠付額大增

    賠付是保險服務的體現(xiàn)形式之一。銀保監(jiān)會最新發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據顯示，2021年前11個月，保險業(yè)原保險賠付支出額為14057億元，比上年同期多賠付1664億元，同比增加13.4%。去年前11個月，盡管人身險公司的原保險保費收入同比下降1.6%，但賠付支出額達到6288億元，比上年同期多賠付795億元，同比增加14.5%。

    險企發(fā)布的理賠年報顯示，中國人壽去年全年賠付件數(shù)超1911萬件，同比增長近19%；全年理賠金額超546億元，同比增長超16%，相當于平均每天為客戶支付近1.5億元賠款。其中，最高賠付案件的賠付金額為9950萬元，獲賠率達99.65%。平安壽險去年全年賠付額達412億元，相當于平均每天賠付超1.1億元；全年共賠付428萬件，相當于平均每天賠付11726件。

    部分中小險企的賠付金額也大幅提升。其中，陽光人壽去年累計服務理賠客戶58萬人次，同比增長21%；累計賠付36.1億元，同比增長29%。百年人壽去年累計賠付17.4億元，同比增長51%。同方全球人壽去年累計賠付4.87億元，同比增長44%。

    關于2021年人身險行業(yè)賠付金額大幅增長的原因，業(yè)內人士普遍認為，主要是賠付延遲、保額提升、此前銷售的短期產品集中兌付等幾方面因素的合力所致。

    申萬宏源證券分析師葛玉翔對《證券日報》記者分析稱，2020年發(fā)生的疫情，對出行和社交距離形成限制，導致部分保險賠付延后，當年的賠付基數(shù)較低。2015年至2017年期間，壽險行業(yè)儲蓄型業(yè)務新單保費增長較快，部分5年期左右的保險業(yè)務在2020年至2022年之間逐步到期，期滿兌付集中體現(xiàn)在“賠付支出”上，也在很大程度推高了去年的賠付數(shù)據。

    還有分析人士指出，去年前11個月，人身險公司的保費收入同比下降1.6%，但保額達到1188萬億元，同比上漲6.63%。一方面源于部分產品在價格不變或下降的情況下提升了保障額度；另一方面源于保險業(yè)贈送了很多保險保障，盡管沒有實現(xiàn)保費收入，但會產生相應的賠付成本。

    重疾險保額覆蓋不足

    從各家險企的理賠年報來看，醫(yī)療險的賠付件數(shù)大多居于首位，重疾險的賠付金額排名第一。在重疾險中，又以惡性腫瘤為第一大出險因素。

    中國人壽表示，重疾險的出險率呈遞增趨勢。40歲以后，重大疾病風險顯著提升，且隨著社會、環(huán)境、生活條件及生活方式的改變，與前幾年相比，2021年的重大疾病出險率呈上升趨勢和年輕化態(tài)勢。從重疾險賠付金額分布來看，10萬元及以下理賠件數(shù)占比高達93.55%，20萬元以上理賠件數(shù)占比3%。重大疾病治療康復費用一般需要10萬元至50萬元，且自費比例普遍較高。中國人壽在年報中指出，“商業(yè)保險作為社保的補充，配備足額的重疾保障，可有效抵御風險。”

    泰康人壽表示，去年其賠付金額為76億元，同比增長25%。其中，重疾險賠付5萬件，賠付金額達40億元。從近5年的重疾件均保額和常見重疾的花費對比來看，人們投入的保險保障依然不足。例如，惡性腫瘤的醫(yī)療費用（含器官移植）通常在8萬元至150萬元之間，腦血管疾病的醫(yī)療費用在10萬元至60萬元之間。近5年來，重疾件均保額分別為9.8萬元、11.9萬元、15.5萬元、15.3萬元、15.04萬元，盡管投保額有所提升，但仍不能完全覆蓋重疾醫(yī)療所需費用。

    一直以來，重疾險在我國健康險體系中是絕對的主力。行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據顯示，截至去年年底，國內重疾險約占健康險總保費額的60%。

    “但當前我國重疾險發(fā)展面臨一些困境。”清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對《證券日報》記者表示，一方面，重疾險的投保門檻和件均保費額較高；另一方面，截至目前，國內有效重疾險保單已超過2.2億單，滲透率已較高，未來繼續(xù)拓展的空間有限。預計未來幾年，重疾險占比將不斷下降，醫(yī)療險占比將繼續(xù)上升。

    中再壽險相關負責人也對記者表示，重疾險的保障范圍比較雜，可以包裝成多個用途，雖然在新客戶的獲取上具備一定效率，但二次開發(fā)的難度較大。因此，盡管人們對重疾險的保障金額投入并不充足，但想進一步提升保額并不容易。此外，重疾險還要面對百萬醫(yī)療險、惠民保等消費型保險產品的沖擊。

    《證券日報》記者對各家險企發(fā)布的理賠年報梳理后發(fā)現(xiàn)，2021年險企為惡性腫瘤支付的理賠中，占比最大的是甲狀腺癌。重疾險的“重疾”定義切換之后，甲狀腺癌的賠付與此前發(fā)生了較大變化，由全額賠付變?yōu)榉旨壻r付，使重疾險賠付更加科學。2021年12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》，增設了重疾惡化因子，引導保險公司科學發(fā)展重疾險產品。由此可見，重疾險賠付額顯著上升的情況已引起監(jiān)管部門的高度重視。