■本報(bào)記者郝飛

    2001年9月19日，經(jīng)國務(wù)院同意，全國農(nóng)信系統(tǒng)第一家省級(jí)聯(lián)社——江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，正式掛牌成立，省聯(lián)社模式就此誕生。隨后，各省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社相繼成立。

    經(jīng)過20余年的發(fā)展，各省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社在推動(dòng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)高效發(fā)展、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要的作用。由于缺乏參股、管控股關(guān)系，省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社對(duì)基層行社的管理缺乏依據(jù)。因此，業(yè)內(nèi)一直都有對(duì)省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社進(jìn)行改革的呼聲。

    2022年以來，省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社改革的步伐明顯加快。隨著新機(jī)構(gòu)的誕生，未來可能面臨哪些問題？如何推進(jìn)“小法人+大平臺(tái)”發(fā)展戰(zhàn)略？近日，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者就相關(guān)問題采訪了中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融首席研究員馮興元。

    記者：成立省級(jí)農(nóng)商銀行意味著省內(nèi)原有的農(nóng)信機(jī)構(gòu)不再具有一級(jí)法人地位，未來的信貸資金投向會(huì)更多遵照省級(jí)農(nóng)商銀行的指向。監(jiān)管部門及省級(jí)農(nóng)商銀行應(yīng)如何促進(jìn)更多信貸資金投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域？

    馮興元：隨著省級(jí)農(nóng)商銀行成立，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的決策權(quán)上收是不可避免的。未來，監(jiān)管部門以及省級(jí)農(nóng)商銀行可以采取以下方式促進(jìn)信貸資源流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)領(lǐng)域。

    一是從政府對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的政策定位要求角度看，以省級(jí)農(nóng)商銀行及轄內(nèi)機(jī)構(gòu)成立前的支農(nóng)支小數(shù)據(jù)為依據(jù)，制定更為細(xì)化的支農(nóng)支小考核目標(biāo)。嚴(yán)格落實(shí)“兩個(gè)不低于”即：對(duì)于涉農(nóng)貸款與小企業(yè)信貸投放，增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。在更為細(xì)化考核的時(shí)候，要特別注意轄內(nèi)各縣域農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、小微企業(yè)有效貸款需求滿足的廣度、深度和服務(wù)質(zhì)量。這需要從農(nóng)戶貸款，農(nóng)業(yè)貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和小微企業(yè)的貸款戶數(shù)筆數(shù)和貸款余額，以及其增長率加以考核，要特別考核省級(jí)農(nóng)商銀行在各縣域的存貸比，防范存款資金大量流出縣域。對(duì)涉及農(nóng)業(yè)和“三產(chǎn)融合”的金融服務(wù)支持，還需要考核中長期貸款和循環(huán)貸款支持情況。這里還要區(qū)別對(duì)待在城區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，城區(qū)的涉農(nóng)人口和農(nóng)業(yè)在三產(chǎn)比例較低。對(duì)于城區(qū)分支機(jī)構(gòu)，主要考核支小和根據(jù)涉農(nóng)人口、農(nóng)業(yè)比重和“三產(chǎn)融合”比重來考核涉農(nóng)貸款服務(wù)。

    二是由于政府對(duì)省級(jí)農(nóng)商銀行及支行存在明確的“支農(nóng)支小”政策要求，需要考慮責(zé)權(quán)利相平衡原則，應(yīng)對(duì)省級(jí)農(nóng)商銀行及支行提供相應(yīng)的更有針對(duì)性的財(cái)稅政策、貨幣政策與金融政策支持。比如，對(duì)省級(jí)農(nóng)商銀行及支行的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融或者支小供應(yīng)鏈金融提供專門的再貸款支持。還可由監(jiān)管部門出臺(tái)相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)在服務(wù)“三農(nóng)”和支農(nóng)支小的過程中做出突出貢獻(xiàn)的省級(jí)農(nóng)商銀行及相關(guān)支行給予必要的榮譽(yù)稱號(hào)和相應(yīng)的政策傾斜獎(jiǎng)勵(lì)，提高其支農(nóng)支小的積極性。

    三是充分發(fā)揮省級(jí)農(nóng)商銀行帶頭作用，引導(dǎo)基層支行樹立服務(wù)“三農(nóng)”和支農(nóng)支小的理念和企業(yè)文化，把支農(nóng)支小打造成省級(jí)農(nóng)商銀行及下轄支行的品牌。

    記者：2023年以來，多家農(nóng)商聯(lián)合銀行及省級(jí)農(nóng)信聯(lián)社高管在不同場合表示，推進(jìn)“小法人+大平臺(tái)”發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)商聯(lián)合銀行如何做強(qiáng)“大平臺(tái)”以服務(wù)基層行社？

    馮興元：農(nóng)商聯(lián)合銀行模式本質(zhì)上屬于一種“小機(jī)構(gòu)+大平臺(tái)”的股份制商業(yè)銀行運(yùn)行理念。農(nóng)商聯(lián)合銀行范圍內(nèi)，各市縣的基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)都是小機(jī)構(gòu)。農(nóng)商聯(lián)合銀行本身為了管理自身業(yè)務(wù)和服務(wù)轄內(nèi)基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)，需要建立和完善“大平臺(tái)”。未來，農(nóng)商聯(lián)合銀行應(yīng)采取如下措施做強(qiáng)“大平臺(tái)”。

    一是擇優(yōu)選聘第三方金融科技公司，利用后者的IT和金融科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，形成“知識(shí)分工”，簽訂中長期合同，與金融科技公司建立技術(shù)合作關(guān)系，共同開發(fā)手機(jī)銀行、客戶信用評(píng)定、授信與信貸管理系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理與控制系統(tǒng)，尤其是大數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)。雙方共享技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，在技術(shù)層面上互相支持和借鑒，通過技術(shù)合作，提升農(nóng)信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)與管理創(chuàng)新能力和市場競爭力。在實(shí)踐中，應(yīng)避免農(nóng)商聯(lián)合銀行的逆向操作，只利用本行IT人員開發(fā)上述大平臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)；更要避免逆向選擇服務(wù)能力差的第三方金融科技公司作為合作對(duì)象。

    二是在監(jiān)管部門核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，做基層行社“做不了、做不好、做了不經(jīng)濟(jì)”的業(yè)務(wù)，提升其服務(wù)功能。比如：從事統(tǒng)一銀行卡（貸記卡）品牌業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)單家農(nóng)信機(jī)構(gòu)做很難打響品牌，也不容易被客戶接受。又如：也可以增設(shè)轄內(nèi)本系統(tǒng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的附加存款保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)平衡基金，提升本系統(tǒng)的公信力、機(jī)構(gòu)形象和服務(wù)品牌形象。

    此外，監(jiān)管部門還應(yīng)放寬對(duì)省級(jí)農(nóng)商銀行和農(nóng)商聯(lián)合銀行的金融業(yè)務(wù)范圍控制，根據(jù)其穩(wěn)健經(jīng)營能力增加進(jìn)一步的業(yè)務(wù)種類。