很多朋友在買健康險的時候都有這種感受，條條框框特別多，比如要告知身體狀況，有沒有大病、慢性病，而且還有年齡限制，有些保險只面向60歲以下的人群。這個時候，“惠民保”橫空出世，它保費低、門檻低、保額高，對病史、年齡統統沒有要求，填個手機號、身份證號就能參保，就算得了癌癥也能投保。

    “惠民保”一上線就受到了大眾的追捧。國泰君安研究團隊測算，到今年5月底，全國惠民保累計參保5600萬人，參保人5個月暴增40%。“惠民保”的出圈，一下就搶占了“百萬醫療險”的C位。中信建投分析師趙然表示，惠民保對百萬醫療險形成替代效應，光去年就沖擊了百萬醫療險約30.8%的市場份額。

    “惠民保”屬于“城市定制型商業醫療保險”，在不同的城市有不同的叫法，比如北京的叫“京惠保”，上海的叫“滬惠保”。“惠民保”多由地方政府牽頭、保險公司承保。有了政府做背書，公眾信任度普遍較高，爭先投保。拿“滬惠保”來說，今年4月27日上線后，12個小時參保人數破100萬人，24小時破150萬人，到6月底，參保人超700萬人。

    不過隨著投保的消費者越來越多，“惠民保”的問題也顯現出來。比如許多地方的惠民保產品并沒有跟社保系統對接，消費者需要自己收集單據、計算后，再從線上申請。這跟便捷的投保手續比起來，可復雜多了。

    既然是惠民保，就要既方便“買”，更方便“賠”。這里我們來看看深圳市和廣西省的做法。深圳市的惠民保不僅免賠額低，只有1萬元，而且與基本醫療保險打通，看病住院的費用可在醫院即時結算，理賠流程簡單又方便。廣西“惠桂保”為了解決免賠額較高的問題，引入眾籌消除免賠門檻，增強產品普惠效果。

    “惠民保”確實讓老百姓得到了實惠，不過對于保險公司來說，投保前不過濾參保人的年齡和健康情況就相當于承保了大量的高齡、帶病體，增加了成本風險。很多保險公司都通過提高免賠額來降低這一風險，但免賠額設置多少才能維持盈虧平衡，仍需大數據支持。

    目前暫時沒有惠民保承保利潤數據，不過從百萬醫療險承保數據來看，去年財險公司健康險承保虧損高達38.45億元。同為短期醫療險的惠民保能否實現盈虧平衡，對險企業務經驗、風控能力、服務水平，都是個不小的考驗。

    我們期待惠民保在各個地方政府的悉心呵護以及險企的精心經營下，給我們帶來更多貼心的實惠和方便。

（策劃 證券日報音視頻中心）