曾幾何時，不敢貸、不愿貸、不會貸、不能貸，是基層金融機構面對中小微企業的融資需求時，普遍存在的問題。

    9月10日，中國人民銀行召開的“金融支持保市場主體系列新聞發布會（第二場）”傳遞的信息顯示，今年以來，面對疫情對實體經濟帶來的沖擊，為了穩企業、保就業，在金融管理部門的指揮棒下，“敢貸、愿貸、會貸、能貸”的機制正在逐步完善，資金傳導渠道得到疏浚。截至7月末，5家大型銀行普惠型小微企業貸款增速達到37.1%，全年有望超額實現政府工作報告提出的40%增速目標。

    在“敢貸”機制建設方面，人民銀行南京分行行長郭新明介紹說，重在消除銀行業金融機構對風險和追責的擔憂，調動基層行和一線人員“敢貸”的積極性。1-8月，江蘇省主要銀行業金融機構累計進行責任認定人數2.57萬人，其中免予追責2.1萬人，占比達81.7%，有效落實了盡職免責制度。

    要打消銀行的顧慮，還需要解決銀企信息不對稱問題。人民銀行成都分行行長嚴寶玉稱，人民銀行成都分行牽頭建立了“天府信用通”平臺，向銀行、企業免費開放，共享工商、稅務、電力等53類信用信息14億條，注冊企業達到6.9萬戶，銀行累計查詢量達到96.2萬次。

    要增強銀行“愿貸”的主動性，則需要建立健全外部和內部的激勵約束機制。據郭新明介紹，人民銀行南京分行督促指導各銀行完善中小微企業貸款內部轉移定價，推動各商業銀行將普惠金融內部績效考核權重提升至10%以上。部分銀行還推出具有自身特色的小微貸款獎勵制度，比如，有的銀行將發放普惠小微信用貸款的考核獎勵提高50%，有的銀行對客戶經理推薦并審批成功的普惠小微信用貸款，按每筆100元進行獎勵。

    中國農業銀行普惠金融事業部總經理許江稱，該行對普惠和“三農”金融服務實施專項考核，兩項考核在全行綜合績效考核中占比達26%。

    “我理解，‘敢貸、愿貸’主要是機制問題，‘會貸、能貸’更多是能力問題。”銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍一語道破“不會貸”和“不能貸”的痛點。

    郭新明提到，要創新技術、產品和業務模式，提高銀行機構“會貸”的專業性。截至7月末，江蘇省內107家銀行業金融機構依托230個線上金融產品，對10.5萬戶中小微企業發放貸款1012億元。

    “科技使得傳統信貸盡職調查做不到、判斷不了的經營問題變得可觀察、可判斷，貸款客戶的普及率大大提高。科技也使得貸款風險的識別和計量準確了，勢必會推動風險精準定價，惠及有經營需要的小微實體。”平安銀行普惠金融事業部副總裁孫獻軍稱，大數據建模、智能風控、智能展業、智能貸戶監測和預警、智能催收以及機器人對客戶經理的隨問隨答支持，都是平安銀行運用科技手段服務小微的成績單。

    至于如何提高銀行“能貸”能力，郭新明和嚴寶玉均提及了資本補充問題。據介紹，今年上半年，江蘇省城商行和農商行通過各種渠道補充資本830億元。人民銀行成都分行則運用人民銀行評級和MPA評估，引導金融機構增資擴股，鼓勵支持發行二級資本債、永續債等資本補充工具，上半年，轄內1家銀行成功發行西部首單永續債17億元，另外2家法人機構80億元永續債也已經進入審批通道。