歷時(shí)近四個(gè)月的籌備，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品揭開(kāi)面紗。11月20日，上海證券報(bào)記者從工商銀行獲悉，該行已面向廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

    總體來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具備利率高、期限長(zhǎng)、支取靈活三大優(yōu)勢(shì)。在存款利率下行的背景下，市場(chǎng)人士認(rèn)為，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的特征符合居民長(zhǎng)期的養(yǎng)老需求，預(yù)計(jì)將成為“搶手貨”。

    特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具備三大優(yōu)勢(shì)

    7月29日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》（下稱《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，試點(diǎn)期限為一年。

    經(jīng)初步了解，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品僅限持有試點(diǎn)城市居民身份證、35歲以上的客戶購(gòu)買(mǎi)，單客購(gòu)買(mǎi)上限為50萬(wàn)元。

    總體來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具備利率高、期限長(zhǎng)、支取靈活三大優(yōu)勢(shì)。

    從產(chǎn)品利率來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品年利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率，初步定價(jià)為3.5%至4%。例如廣州地區(qū)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄所有期限的年利率均為4%。

    從產(chǎn)品期限來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，客戶可根據(jù)自身情況選擇不同類型和期限產(chǎn)品。產(chǎn)品前5年進(jìn)行一次結(jié)息，5年以后將根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)利率重新定價(jià)。

    從支取方式來(lái)看，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，急用錢(qián)也可以提前支取。如果在結(jié)息后進(jìn)行贖回，結(jié)息日至贖回日按照活期利率結(jié)算。

    市場(chǎng)人士預(yù)計(jì)，在存款利率下行的背景下，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品將成為“搶手貨”。

    特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品將限額發(fā)售。《通知》規(guī)定，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過(guò)100億元。記者前期從銀行宣傳海報(bào)中看到，銀行用“爆款”一詞形容即將推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。青島一名農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品額度有限，建議客戶提前預(yù)約并盡早前往線下網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)。

    更適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的年長(zhǎng)客群

    特點(diǎn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品面向35歲以上的客群發(fā)售，不同年齡段可購(gòu)買(mǎi)的期限有所不同。具體為：50歲以上客戶可以購(gòu)買(mǎi)所有期限產(chǎn)品；45至49歲客戶可購(gòu)買(mǎi)10年、15年、20年期限產(chǎn)品；40至44歲客戶可以購(gòu)買(mǎi)15年及20年以上產(chǎn)品；35歲以上客戶則僅可購(gòu)買(mǎi)20年期限產(chǎn)品。

    “廣州地區(qū)目前所有期限的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品年利率都是4%，高于5年期定期存款利率，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好低、又想要較確定收益的客戶來(lái)說(shuō)非常有吸引力，更推薦年長(zhǎng)者購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，尤其是50歲的客群。”中國(guó)銀行理財(cái)經(jīng)理萬(wàn)嘉欣表示。

    一位股份制銀行理財(cái)經(jīng)理表示，年輕客戶要特別注意特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限問(wèn)題，在產(chǎn)品未到期提前提取時(shí)，實(shí)際利率并不會(huì)達(dá)到預(yù)期利率。

    他還表示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品波動(dòng)小，但收益率也相對(duì)較低。從資產(chǎn)配置角度來(lái)說(shuō)，其不如其他金融產(chǎn)品靈活，低風(fēng)險(xiǎn)也意味著低收益，可能無(wú)法對(duì)抗通貨膨脹。

    工商銀行率先在5城發(fā)售

    特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品原定于11月20日發(fā)售，但其“上新”進(jìn)度不相一致。11月20日，作為首批試點(diǎn)銀行，工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

    據(jù)工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)高于普通定期存款，無(wú)論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢(qián)還可以提前支取，既是人民群眾的“養(yǎng)老安心錢(qián)”，也能作為“臨時(shí)應(yīng)急錢(qián)”。

    工商銀行將從線上、線下全渠道優(yōu)化客戶體驗(yàn)，客戶存入時(shí)，可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，持試點(diǎn)地區(qū)簽發(fā)的身份證辦理。查詢、支取、銷(xiāo)戶、零存整取續(xù)存時(shí)，可通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理。

    據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

    《通知》顯示，鑒于試點(diǎn)銀行系統(tǒng)改造需要一定時(shí)間，試點(diǎn)開(kāi)始時(shí)間為2022年11月左右。同時(shí)要求試點(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)等工作，保障特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。