本報兩會報道組 冷翠華

    3月2日，記者從全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔處了解到，今年她準備了多份提案，其中三份與惠民保的發展相關。

    惠民保即城市定制型商業醫療保險。作為多層次醫療保障體系的一部分，近年來惠民保發揮著越來越重要的作用。統計數據顯示，目前參保人約達1.4億人次。

    不過，孫潔直言，惠民保蓬勃發展的背后面臨著可持續發展的挑戰，其市場反響也低于預期，未能形成多層次醫療保障體系中間層的格局。她認為，當前惠民保主要存在三方面問題，一是產品定位不清晰，受限于成本，難以在“保大病”和“廣覆蓋”之間取得平衡，且各地市產品同質化現象明顯，難以體現“一城一策”的特色。二是參保率不足且參保人群結構不良。惠民保投保熱潮逐漸消退，參保人感知低成為普遍現象；同時，由于產品對年輕群體和健康群體吸引力較低，導致了參保人群結構不良。三是多數產品面臨賠付過低或賠付超支的問題，阻礙惠民保的穩定發展；同時，過度醫療使理賠金上漲，賠付率難以穩定。

    為此，孫潔建議，要加強頂層實際，加大對惠民保的政策支持力度。她表示，目前，在我國多層次醫療保障體系建設的頂層文件中，尚未對惠民保做出明確指導，或將這項任務作為醫療制度改革的關鍵任務。惠民保的發展涉及多個部委，建議在中央層面的政策文件中，明確對惠民保探索與發展的支持、明確其對基本醫保的補充作用、鼓勵地方政府支持惠民保的發展。

    同時，要加強部門聯動對惠民保提供支持：明確地方醫保局應參與支持惠民保的健康可持續發展；在產品設計上進行引導；提升理賠便利性；加強醫保結算體系與惠民保理賠體系的對接，確保惠民保的理賠在醫保賠付之后，減少重復賠付；完善政府對惠民保生命周期全過程的支持與監管。

    針對惠民保對年輕群體吸引力較弱以及過度醫療的問題，孫潔建議，為了與基本醫保有效銜接，建議采用基于醫保DRG/DIP按病組支付的新型惠民保產品形態，同時，對年輕群體關注度高的疾病提高賠付額度，以提升產品吸引力；在產品定位方面，從費用報銷型醫療險轉變為定額給付型醫療險，無須設定免賠額。她表示，在充分測算的前提下，經篩選后的病種固定的賠付金額能有效控制賠付成本，同時也能大幅提升患者的產品體驗；定額給付的方式還能避免過度醫療，避免資金集中流向市區參保人大病支出的現象，從而增加公平性。

    此外，孫潔還建議，構建數據信息共享平臺，推動醫保與商保數據共享，為惠民保的精準定價提供數據支持；從病組層面探索惠民保與其他商業保險的保障優化組合，為實現精準保障提供數據支持。

（編輯 余俊毅 沈明）