近日，《21世紀經濟報道》記者獲悉，隨著房地產金融監管政策加強，深圳等地有國有大行已于近期收緊房地經營貸的貸款條件，額度也有所收緊。

    有大行人士表示，近期該行已經提高個人經營性貸款合規審核門檻，抵押率有所收緊，穿透審查企業資金流水。其中，住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

    另一大行人士表示，近期各大銀行對涉房貸款有所收緊。房地產類貸款資金流向是檢查重點，“之前已經檢查了一遍，現在又要檢查第二遍，各條線都要查，房地產業務中的物業抵押貸是檢查重點。”

    “房抵”已成為小微企業貸款重要的風險緩釋手段之一。加之大數據風控手段，一些銀行將房抵貸進行了線上化，規模迅速增加。根據銀行半年度報告，截至6月末，工行、農行個人經營性貸款增長25.8%、24.4%，建行普惠金融貸款較上年末增加2957.54億元，中行普惠型小微企業貸款同比增長39%。

    合規要求提高

    對于個人經營性貸款收緊的原因，業內人士指出，一方面，監管對房抵貸等業務的合規要求繼續提高；另一方面，三季度后的銀行信貸投放節奏即已放緩，信貸投放高峰集中在一二季度。

    近年來，以個人名下房產為抵押，成為小微企業貸款的風險環視手段之一。在政策層面要求加快小微貸款投放，支持實體經濟的要求下，房抵貸業務在各大銀行迅速推廣。銀行房抵貸業務大多為大多是個人經營性貸款或小微企業法人抵押經營貸款。目前，國有大行、股份制銀行均有房抵貸業務，部分股份行甚至在去年以來小幅度放開二次房抵貸。

    有業內人士表示，深圳等一線城市的房地產市場金融化程度比較高，交易量活躍。若企業資金流緊張，很多小微企業主會把房產抵押給銀行以獲取資金。近幾年銀行加大金融科技投入后，通過線上方式以個人名下的住房提供抵押擔保，向銀行申請用于個人消費、經營等用途的人民幣貸款規模也迅速增加。

    不過，在房貸規模快速擴張后，房抵貸被指有部分資金流入樓市，而受到監管和市場關注。今年4月，多地監管部門下發通知，排查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況。

    例如，深圳銀保監局聯合深圳人行要求，要加強對房產抵押經營貸的資金用途監控，不得違規流入房地產領域。要求各行迅速開展全面排查，對于排查發現信貸資金違規挪用于房地產領域的貸款要限期收回。四川銀保監局在摸底轄內銀行“房抵貸”、個人消費貸、經營貸違規流入房地產市場的情況，要求部分銀行提供案例和詳實數據，特別是疫情以來房地產抵押貸款流入房地產市場的情況。

    銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企也在銀行業保險業一季度運行發展情況發布會上回應深圳“房抵貸”問題時表示，如果通過房產抵押申請的貸款，不管是按揭還是經營貸款，要求銀行監控資金流向，確保資金流向申請時的標的上，如果流向房地產市場要堅決糾正。

    隨后，今年7月15日，深圳房地產調控政策升級。其中包括，房屋抵押合同應通過房地產信息平臺進行網簽。9月份再推出婚姻信息查詢機制，封堵“假離婚”炒房漏洞。在嚴厲調控下，深圳等地二手房市場速凍。根據深圳中原數據，9月份，深圳二手住宅成交套數為8577套，環比下滑24.2%。

    有深圳大行人士表示，目前房抵貸業務需穿透去看企業資金流水，核查最終資金流向，房抵貸要求比以往更為嚴格。

    抵押貸款迅速增長

    由于房產交易的復雜性，可向銀行抵押的房產類型包括住宅、商鋪、公寓等，貸款流向則主要為小微企業經營和個人消費。

    近期深圳部分大行收緊房抵貸中，有的大行住宅類房抵貸放款速度有所減緩，商鋪類和位置不好的公寓的房抵貸基本停止投放。

    房抵貸政策變化頻繁。例如今年6月，受“深高南學位之爭”影響，深圳坊間流傳一份股份行單身公寓類風險樓盤清單，包括有96個樓盤，相關銀行表示要“密切關注此類項目價格波動情況，審慎進行房款抵押貸款”。

    近年來，銀行房抵經營貸增長迅速，成為小微企業貸款增加的重要方式之一。一些銀行將房抵貸進行了線上化。

    根據銀行半年度報告，四大行中，截至6月末，工商銀行個人經營性貸款增加892.63億元，增長25.8%，主要是經營快貸、e抵快貸等普惠領域線上貸款產品快速增長所致。建設銀行到6月末普惠金融貸款余額12589.09億元，較上年末增加2957.54億元。中國銀行普惠型小微企業貸款余額5254億元，同比增長39%。農行個人經營貸款較上年末增長24.4%。

    工行官網顯示，該行經營快貸為小微客戶提供在線融資，單戶貸款額度最高500萬元，通過提供抵押、質押等增信措施的，最高可至1000萬元，申請渠道包括手機銀行、海關單一窗口平臺、國家電網電費網銀等。e抵快貸以名單準入城市房產抵押的單戶貸款額度最高不超過500萬元，其中以北京、上海、廣州、深圳、廈門、南京、杭州、蘇州、東莞、重慶、鄭州等城市房產抵押單戶貸款額度最高不超過1000萬元。

    中行網站顯示，該行“個人經營貸款”既可用于項目運營，也可用于資金周轉，金額一般不超過500萬元，期限最長不超過5年，支持房產抵押、有價權利質押、保證擔保、信用等擔保方式。此外，“個人商業用房貸款”額度最高為所購商業用房全部價款（個人二手商業用房執行評估價格與交易價格孰低原則）的50%，個人商業用房貸款期限最長為10年。