3月26日，招商銀行（簡稱“招行”）在香港舉行2018年度業績發布會，招商銀行董事長李建紅在會上用了多個“變”來形容招行以及銀行業在未來面臨的挑戰，他同時稱最大的挑戰不是來自同業，而是來自金融科技。

    在回答中國證券報記者提問有關理財子公司的問題時，招行方面稱：“盡管招行還沒有拿到批準籌建的批文，但已經在積極開展籌建工作，相信不久就會批準我們籌建理財子公司”。

    不良實現雙降

    2018年，招行的業績依然可圈可點。2018年其營業收入達到2485.55億元，同比增長12.52%；實現歸屬于招行股東的凈利潤805.60億元，同比增長14.84%；資產總額為67457.29億元，較上年末增長7.12%。

    同時，招行年報顯示，其貸款不良生成率、生成額實現雙降。總體來看，2018年新生成不良貸款352.78億元，較上年減少12.59億元，降幅3.45%；不良貸款生成率1.01%，較上年下降0.15個百分點。2018年，招行繼續加強不良資產處置力度，運用多種途徑化解風險資產，2018年共處置不良貸款390.64億元。

    招行稱，2018年其“輕型銀行”轉型成績卓著。在金融監管力度加強、中間業務收入增速普遍下降、新增資產投入集中于表內的形勢下，公司堅定不移地推進“輕型銀行”戰略布局，近兩年公司凈利潤復合增速高于權重法下風險加權資產復合增速4.69個百分點。

    在回應市場極為關切的理財子公司問題時，招商銀行行長兼首席執行官田惠宇告訴中國證券報記者：“目前理財子公司的籌備申請已經上報到銀保監會，相關部門正在審理中，一些具體的問題還在積極的溝通，相信不久就會批準我們籌建理財子公司。盡管監管部門沒有批準招商銀行籌建理財子公司，但我們的籌備工作已經緊鑼密鼓地開展起來，具體的包括系統建設、制度建立、人員招聘、新產品的創設、老產品的轉型、投研能力的打造等方面。”

    田惠宇透露，目前招行理財產品規模是1.96萬億元，其中80%都是銷售給零售客戶。他說：“理財子公司的定位是滿足本行的零售戰略，針對這個戰略我們還是要以固收類和現金管理類的產品為主。當然我們還會積極地加強權益類市場的研究，打造這方面的能力，使我們在二級市場投資、股權資產投資方面不斷提高能力，滿足高凈值客戶這方面的理財需求。”

    “雙金客群”創新高

    零售業務作為招行的一大重頭戲，2018年其“招商銀行”和“掌上生活”累計用戶數達1.48億戶，零售客戶總數達1.25億戶，客群總量邁上新臺階。其中，新增“雙金客群”（金葵花及金卡客群）首次突破100萬戶，創歷史新高。

    招行稱，截至2018年末，公司零售客戶數12541.44萬戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長17.61%，其中金葵花及以上客戶（指在招行月日均總資產在50萬元及以上的零售客戶）236.26萬戶，較上年末增長11.09%；管理零售客戶總資產余額68021.05億元，較上年末增長10.35%，其中管理金葵花及以上客戶總資產余額55082.35億元，較上年末增長8.83%，占全行管理零售客戶總資產余額的80.98%。

    上述數據也表明，客戶數量占比不到2%的招行金葵花及以上客戶的資產總額，占到全部零售客戶資產總額80%以上。平安證券在其研報中指出，高凈值客戶規模的擴增和價值的挖掘，是招行未來零售業務空間的有力支撐。

    雖然招行的零售業務亮眼，但也有部分競爭對手在奮起直追。對此，田惠宇表示：“每個銀行都有自己的特點，每個銀行有自己的市場定位、策略等。中國的銀行業出現了非常好的現象，由過去的同質化競爭變成各自尋求自身的特色發展。招商銀行對于自己的零售業務客戶增長是有信心的，我們正在實施的金融科技戰略可以助力我們零售業務的增長。”

    挑戰來自異業

    在2018年報的董事長致辭中，招商銀行董事長李建紅坦言：“變”是當今時代的主基調，展望未來，我們面對的變化之廣、之快、之深，前所未有。

    面對這些前所未有的變，李建紅在業績發布會上指出，一是國內經濟形勢之變，經濟運營穩中有變、變中有憂，經濟下行壓力較大；二是金融市場之變，長期積累的金融風險不斷暴露，開始跨市場、跨區域上演，嚴監管對銀行的合規管理又提出了更高要求；三是客戶需求之變，隨著移動互聯網深入滲透，客戶對服務效率和使用體驗的要求越來越高，同業及異業競爭日趨激烈，尤其來自于異業的顛覆性創新將使銀行業面臨嚴峻挑戰。

    李建紅指出，銀行業最大的挑戰其實不是來自同業而是異業。“異業的競爭，尤其是金融科技的發展。麥肯錫前首席有一個預判：當前的標普500指數成分股，15年以后可能有75%會被今天貌不驚人的小企業取代，一個大企業不是被另一個大企業打倒，而是被一批貌不驚人的小企業顛覆、替代。銀行業的發展挑戰主要是在金融科技，在看清楚這個問題后，我們就要下力氣、更大投入。以前銀行、實體經濟一般都是以資本為核心來開展業務，未來光以資本核心還不夠，還要以科技和人才作為核心來發展。基于這樣的考慮，發展金融科技還要加大投入。”

    “去年招行招聘的新員工中50%以上是IT、DT的復合型金融人才。不像以前銀行招收新大學生基本上都是要金融系、經濟系，現在要復合型人才，更要有DT、IT的基礎。董事會全力支持銀行在金融科技上的投入和發展。”李建紅說。

    田惠宇表示：“隨著探索的深入，我們的認知也日漸清晰?？萍际墙鹑诠┙o側改革的根本動力，金融科技可對傳統銀行所有業務及經營管理，進行全流程數字化改造、智能化升級和模塊化拆分。一個數字化、智能化、開放性的銀行3.0時代正在到來，它將徹底改變商業銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線。”