按照當地監管部門部署，深圳銀行業正緊密推進有關經營貸流入房地產市場情況的核查工作。

    據了解，此次核查范圍主要是2020年5月1日以后發放的1000萬元以下普惠口徑貸款，以及以個人名義申請的房抵經營貸。這也是深圳監管機構在2020年4月經營貸流入樓市排查后的又一次專項行動。

    針對此次核查，監管部門劃定了目標范圍，并將抵押物過戶時間與貸款申請時間間隔短于8個月的貸款作為核查重點。同時加強穿透式核查，由監管部門統籌協助貸款銀行進行可疑貸款的跨行資金流水排查。

    “可以說是有的放矢。去年以來，加強小微貸款的貸前調查、貸后管理已經是銀行的一個標準動作，但信貸資金跨行后的流向監控還是個難點，這次監管部門的聯網核查就解決了這個難題。同時，房抵貸的房產過戶時間核查范圍由6個月擴大到8個月，納入核查范圍的貸款也更多。”一位國有大行人士認為。

    證券時報記者對多家深圳地區銀行調查獲悉，目前已有部分銀行完成初步核查工作，結果不一。有股份行人士表示，暫時沒有發現經營貸、消費貸流入樓市的情況；也有銀行表示，確實存在個別信貸資金違規流入樓市的案例，但占比極低，目前已要求借款人提前結清貸款，并上報違規情況。

    排查異常線索

    “按照監管要求，目前我們已經完成初步核查工作，分行暫時沒有發現經營貸、消費貸資金流入樓市的違規情形。”一家股份行深圳分行相關負責人表示。

    該負責人所說的“核查”，是指深圳市相關金融監管部門日前召集各大商業銀行開會，要求銀行核查經營貸流入房地產市場情況。

    據了解，此次核查主要針對2020年5月1日以后發放的1000萬元以下普惠口徑貸款，以及以個人名義申請的房抵經營貸。其中，抵押物過戶時間與貸款申請時間間隔短于8個月的貸款被列為核查重點，而此前銀行發放抵押經營貸時，對抵押物過戶時間的要求往往是不少于6個月。

    “在取得房產證后短時間內就辦理抵押貸款的，確實更容易存在房貸繞道經營貸的違規情況，所以我們會對這類貸款進行重點核查，檢查貸款背后的經營真實性、資金流向等。”廣發銀行深圳分行相關負責人稱。

    該負責人表示，針對此類貸款，主要將采取兩種核查方式：一是貸后管理，重點核查貸款發放前、后三個月內，借款人及其直系親屬、貸款中間人及擔保人名下是否存在新增房產、新增房貸；二是“回頭看”，核查借款人申請貸款時提交的貸款材料真實性，甚至重新上門核實。

    此外，據受訪銀行業人士透露，與此前的銀行自查不同，此輪深圳監管核查的另一亮點在于：針對存在異常線索，但相關貸款資金已進入他行賬戶的情況，可上報給監管部門，申請其他銀行協助調取相關賬戶資金流水，查證是否存在違規使用信貸資金的情況。

    “貸款資金的跨行協查相對比較難。過往如果我們發現一筆貸款存在違規流入樓市的嫌疑，但信貸資金不在本行賬戶體系內，就只能要求借款人舉證自清，配合提供他行資金流水，證明購房資金并不是我行資金挪用。但這次監管部門的全面介入就解決了這個難題，可以穿透式地看整個資金流向。”一位股份行業務負責人認為。

    嚴格貸款全流程管控

    這并不是深圳第一次排查信貸資金違規進入樓市。早在2020年4月，深圳監管部門就組織銀行展開一輪房抵經營貸流入樓市的排查工作，重點梳理借款人自疫情發生以來新購房產并以新購房產作抵押的貸款情況，以及計劃申請財政貼息和預計實際貸款利率水平情況等。

    此后，隨著房地產金融監管政策持續加強，深圳地區銀行陸續收緊房抵經營貸款的準入門檻，加強對貸款主體的資質審查，以及貸后管理。

    中國銀行深圳市分行消費金融部副總經理范寶銘對記者表示，去年以來多輪監管排查、銀行自查之后，各行的貸前審查不斷優化、規范。以該行為例，需要雙人上門核實企業實際的經營情況及貸款需求，并調查借款人的還款能力、還款意愿。

    “整體來看，今年整個經營貸的準入還是從嚴一些，包括對借款人的經營真實性、償債能力審查、經營場所實地考察等等，經營流水、經營場所租賃合同及水電費發票、業務合同及訂單這些也都在核查范圍內。”廣發銀行深圳分行相關業務負責人稱。

    據了解，目前銀行在經營貸、普惠貸款等業務方面側重于對貸款需求真實性的調查。“貸后資金如果出現繞道，很多時候都是前期經營真實性調查這一塊出了問題，沒有實際的經營自然就容易存在信貸資金的違規使用，所以我們更注重前端的準入，后端則按照常規性的方式來做貸后審查。”前述負責人表示。

    “在辦理經營貸款過程中，我行做實做細貸前調查與合理授信，從嚴審核借款人經營實體的經營情況，認真評估借款人資金需求的真實性與償債能力的可靠性，不支持近一年內新購入房產作為抵押物，從源頭上確保業務背景真實合規，保證信貸經營穩健合規發展。”工商銀行深圳分行個貸管理中心副總經理劉上海表示。

    嚴格準入并不意味著放松貸中、貸后管理。“我們也會在受理時就跟客戶強調，有明確的貸款管理要求，譬如放款后6個月內借款人及其配偶、貸款保證人擔保人的新增房貸、房產情況，我們都是要做核查的，一旦發現違規，就會要求借款人提前結清貸款。”劉上海透露。

    交通銀行深圳分行相關負責人表示，銀行也在不斷加大貸款資金流向的行內監測和跨行協查，提高運用大數據手段監控資金流向的能力。

    “一旦發現經營貸資金違規流入房地產等違規領域，將根據合同約定要求客戶立即提前歸還貸款，并有權要求客戶按約定支付貸款挪用罰息。無法按期提前歸還貸款的客戶將面臨銀行訴訟、抵押房產被查等風險。同時，違規客戶還將被列入行內黑名單，影響客戶后續在銀行繼續申請貸款。”建行深圳市分行相關負責人表示。

    堵“偏門”開“正門”

    在北京銀行深圳分行個貸金融事業部總經理馬穎威看來，無論是監管加大核查力度，還是銀行嚴格貸前審查、貸后管理，其目的都在于：為有真實融資需求的小微客戶“開正門”的同時，堵住“偏門”，打消個別客戶及不良中介“鉆空子”的念頭。

    據了解，近年來，由于銀行發展普惠金融、支持普惠小微的力度大、優惠多、效率高，尤其是去年以來，整體融資環境較為寬松，導致社會上一些不良中介虛構經營背景和貸款用途，套取普惠低息貸款資金流入違規領域。

    “據我們了解，確實存在一些不良中介向借款人夸大把房貸包裝成低息經營貸的操作可能，唆使其進行違規操作，或者在申貸時針對銀行貸款準入來做提前的、有針對性的包裝，導致銀行審核中存在難點。”一位深圳銀行業人士稱。

    民生銀行深圳分行相關負責人則認為，隨著銀行貸前、貸中、貸后全流程管理趨嚴，識別手段逐漸豐富，不良中介各類手法的操作空間已經越來越小。

    “逐利的不良中介是隱性存在的，要從制度上去精準打擊并不容易，但商業銀行在加強規范管理，對違規行為、相關責任人的懲處力度也顯著加大，后續隨著借款人金融知識、合規意識的提升，大家肯定會慢慢遠離不良中介。”上述負責人稱。

    交行深圳分行相關負責人也表示，今后銀行將在不斷完善、強化現有貸款三查機制的基礎上，進一步通過大數據手段，加快數字化轉型，強化數據共享協查機制，在服務更多真小微的同時，更高效堵截假小微套貸之路。“也希望相關部門協調行動，加強監管規范中介機構行為，嚴厲打擊不良中介。”

    值得注意的是，在記者采訪過程中，有個別企業擔心銀行貸款管理趨嚴及各類核查可能“傷及無辜”，導致部分確實存在貸款需求的小微企業被排除在外。

    對此，受訪銀行業人士普遍認為，不存在說因為監管核查、銀行自查而對正常申請貸款的客戶造成影響。“真的假不了，假的真不了，如果是真實用于企業經營的，銀行是支持放貸的，監管部門和銀行的各類排查目的，也是不希望個別客戶的不良行為影響到廣大的小微企業主的正常融資需求。”一家股份行深圳分行相關負責人稱。

    多位受訪銀行業人士透露，今年行內對小微企業的支持力度不減，價格方面也會持續為小微群體提供優惠定價。