本報記者 彭妍

    近年來，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在加速，在此背景下，銀行網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)減少。《證券日報》記者根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，截至12月22日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共有2398家銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。

    在離柜率逐年攀升、物理網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)下降的背后，是線上渠道與電子業(yè)務(wù)占比不斷提升，以及銀行渠道數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的持續(xù)推進(jìn)。從技術(shù)應(yīng)用看，銀行業(yè)也在持續(xù)加大金融科技資源投入，全面深化科技與業(yè)務(wù)融合。

    銀行網(wǎng)點數(shù)量持續(xù)縮減

    隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點的渠道依賴度逐漸減弱，關(guān)停撤銷數(shù)量逐漸增多。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2018年至2020年，中國銀行業(yè)的網(wǎng)點數(shù)量已連續(xù)三年出現(xiàn)下滑。今年以來，銀行網(wǎng)點數(shù)量減少的趨勢仍在持續(xù)，據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺披露信息顯示，今年以來截至12月22日，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)中已有2398家網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。

    今年上半年，工行、農(nóng)行、中行、建行的網(wǎng)點數(shù)量除工行小幅增加了23個以外，農(nóng)行、中行及建行分別環(huán)比減少94個、31個和85個。與網(wǎng)點縮減同步的是銀行人員的減少，僅在2021年上半年，上述四大國有銀行對比年初合計減少了2萬余人，這其中大部分來自網(wǎng)點前臺柜員的減少。

    《證券日報》記者注意到，與網(wǎng)點同時減少的還有ATM自動取款機(jī)。央行公布的2021年三季度支付體系總體情況顯示，截至今年9月末，全國存量ATM機(jī)為95.97萬臺，較去年同期減少6.94萬臺。

    銀行網(wǎng)點數(shù)量不斷減少的背后，離柜業(yè)務(wù)率走高是重要原因。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年至2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)3709.22億筆，同比增長14.59%；離柜交易總額達(dá)2308.36萬億元，同比增長12.18%。

    易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報》表示，銀行網(wǎng)點關(guān)停是一種正常現(xiàn)象，伴隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動端用戶規(guī)模的擴(kuò)張，銀行需要衡量網(wǎng)點的盈利情況，并根據(jù)經(jīng)營業(yè)績做出合理調(diào)整。

    技術(shù)主導(dǎo)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

    隨著大數(shù)據(jù)、人工智能的興起，銀行網(wǎng)點也在做出改變，推出了線上線下融合、大數(shù)據(jù)作為后臺支撐、智能設(shè)備作為前臺服務(wù)的新型智慧網(wǎng)點。

    《證券日報》記者注意到，近年來，越來越多銀行分支網(wǎng)點啟動了數(shù)字化、智能化、場景化改造。今年以來，商業(yè)銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面持續(xù)發(fā)力，不少銀行還加大了對于區(qū)塊鏈、數(shù)字人民幣等金融科技領(lǐng)域的布局。

    同時，上市銀行也在三季報中提出加強(qiáng)科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，浦發(fā)銀行通過全鏈路數(shù)字賦能，推動全景銀行建設(shè)進(jìn)入新階段。在科技與業(yè)務(wù)融合方面，浦發(fā)銀行通過強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動，持續(xù)賦能財富、代發(fā)、快捷支付及風(fēng)控場景經(jīng)營。北京銀行以“211”工程和“京匠工程”為牽引，在業(yè)務(wù)數(shù)字化方面，強(qiáng)化人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。

    日前，iiMediaResearch（艾媒咨詢）發(fā)布《2021年中國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能組織成長趨勢研究報告》（以下簡稱“報告”）。報告顯示，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加快，2020年銀行機(jī)構(gòu)信息科技總投入為2078億元，同比增長20%；金融機(jī)構(gòu)科技投入在營收中占比大幅提升，部分銀行科技投入占比達(dá)到4%以上。

    不過，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍面臨理念、機(jī)制、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)等多方面挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路任重道遠(yuǎn)。多數(shù)銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，戰(zhàn)略執(zhí)行缺乏配套制度流程、創(chuàng)新技術(shù)人才不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)治理問題是當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要挑戰(zhàn)。

    蘇筱芮表示，在金融科技人才方面，一些區(qū)域性銀行難以吸引到高級金融科技人才；在組織架構(gòu)與協(xié)調(diào)性方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要各業(yè)務(wù)部門自上而下配合，或是專門成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的部門，一些銀行在行動力方面有所缺乏；在成本收益方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前期勢必投入大于產(chǎn)出，如何衡量不同方案下的成本及未來預(yù)期收益仍面臨挑戰(zhàn)。

    “數(shù)字化轉(zhuǎn)型中還存在數(shù)據(jù)治理和戰(zhàn)略的問題。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，一方面，數(shù)據(jù)的全面性和合規(guī)性還有待加強(qiáng)；另一方面，銀行對戰(zhàn)略重視不夠，很多銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型只停留在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，特別是中小銀行還沒有從戰(zhàn)略層面進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃。

    轉(zhuǎn)型既靠硬實力也靠軟實力

    在未來線上+線下渠道全面融合的趨勢下，銀行線下網(wǎng)點必須向更高效服務(wù)于全渠道銷售轉(zhuǎn)型，不僅需要做到物理技術(shù)上的“硬實力轉(zhuǎn)型”，同樣也要做到營銷服務(wù)上的“軟實力轉(zhuǎn)型”。

    《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，銀行在數(shù)字化網(wǎng)點建設(shè)中，更多側(cè)重學(xué)習(xí)外在經(jīng)營模式，而忽略了以客戶為中心的服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士也表示，在嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)更加堅持以客戶需求為中心，注重對客戶服務(wù)的提升，滿足客戶多樣化需求。

    “十四五”規(guī)劃中也指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟最新科技動態(tài)，持續(xù)探索科技賦能，有序推進(jìn)在產(chǎn)品與服務(wù)、合規(guī)與風(fēng)控、管理與運營等方面創(chuàng)新應(yīng)用的落地，在降本增效的同時提升核心競爭力。

    中信建投銀行業(yè)首席分析師楊榮表示，未來銀行網(wǎng)點必然要向營銷轉(zhuǎn)型，但目前銀行網(wǎng)點的人員配置與實際需求嚴(yán)重不匹配：一方面，銀行網(wǎng)點急需有專業(yè)知識、有經(jīng)驗的營銷人員；另一方面，現(xiàn)有的部分銀行營業(yè)人員年齡偏大，不愿轉(zhuǎn)型銷售，造成目前銀行現(xiàn)有營業(yè)人員效率不高，因此，銀行網(wǎng)點需要進(jìn)行人力資源優(yōu)化。

    黃大智也表示，銀行應(yīng)將流量作為客群經(jīng)營的關(guān)鍵要素，對于重點客群，形成以客戶為中心的全局性經(jīng)營策略，探索多個場景應(yīng)用為用戶提供更多元的服務(wù)。

    對于銀行網(wǎng)點未來展望，蘇筱芮指出，線下網(wǎng)點不一定是“雞肋”，結(jié)合市場需求加以創(chuàng)新改造，或?qū)⒊蔀殂y行網(wǎng)點開展新型經(jīng)營模式的突破口。例如，近年來陸續(xù)有機(jī)構(gòu)嘗試咖啡銀行、書店銀行、蛋糕銀行、電競網(wǎng)點等，既能夠通過創(chuàng)新服務(wù)模式來獲得市場良好的關(guān)注度，打響機(jī)構(gòu)品牌；也能夠吸引指定客群，借助異業(yè)合作的方式來鞏固銀行的客戶資源。