3月28日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（股票代碼：601658.SH，1658.HK）發布2023年年度報告。2023年，郵儲銀行堅決貫徹落實黨中央決策部署，堅守金融服務實體經濟初心、支持現代產業體系建設、為客戶提供可靠的金融支持，向“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極聚焦發力，加快自身能力建設和創新變革，實現社會責任和價值創造雙豐收。

    年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行總資產達到15.73萬億元，較上年末增長11.80%；負債總額達14.77萬億元，較上年末增長11.54%；營業收入3，425.07億元（中國企業會計準則，下同），同比增長2.25%；凈利潤864.24億元，同比增長1.25%；董事會建議向全部普通股股東每10股普通股派發人民幣2.610元（含稅），總額約人民幣258.81億元；資產結構進一步優化，存貸比持續提升，凈息差2.01%繼續保持同業領先；不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率347.57%，各項風險指標均保持行業優秀水平。據公開數據，2018年以來，郵儲銀行分紅比例始終保持在30%的水平，自2016年9月上市以來，2016-2022年度累計分紅金額達1，195.63億元。

    與實體經濟相伴相生實體貸款新增占比超100%

    郵儲銀行堅持把金融服務實體經濟作為根本宗旨，為實體經濟注入更多金融“活水”。年報顯示，郵儲銀行持續加大對重點領域和薄弱環節的信貸投放力度，穩步提升存貸比和信貸資產占比；加強市場研判，強化投研引領，優化非信貸業務布局，提高資金使用效率。

    2023年，郵儲銀行積極響應國家政策，實體貸款新增占比超過100%；支持現代產業體系建設，制造業中長期貸款較上年末增長37.52%；推進“雙碳”工作，綠色貸款余額6，378.78億元，較上年末增長28.46%，連續三年獲得明晟公司ESG評級A級；持續深入“三農”、小微企業、民營經濟等領域，涉農貸款新增再創新高，普惠小微貸款年凈增占比近30%，民營企業貸款客戶增長超過9萬戶；助力恢復和擴大消費，消費信貸新增市場占有率居同業首位。

    資產結構持續優化發展態勢穩定向好

    在為實體經濟注入金融“活水”、為零售和公司客戶提供可靠金融支持的同時，郵儲銀行實現了自身高質量發展。年報顯示，2023年，郵儲銀行實現營業收入3，425.07億元，同比增長2.25%；凈利潤864.24億元，同比增長1.25%；聚焦重點產品，持續推動中間業務多元化發展，剔除上年理財凈值型產品轉型一次性因素后，手續費及傭金凈收入同比增長12.05%，繼續保持兩位數增長；擬派發現金股利總額約人民幣258.81億元（含稅），較去年增長1.20%。

    資產結構是創造價值的重要支撐。郵儲銀行強化資產與負債、規模與效益的聯動，以RAROC（風險調整后收益率）為標尺，進一步優化資產結構，提升價值創造能力。年報顯示，2023年，郵儲銀行資產總額達到15.73萬億元，較上年末增長11.80%，其中客戶貸款總額8.15萬億元，較上年末增長13.02%；負債總額達14.77萬億元，較上年末增長11.54%，其中客戶存款13.96萬億元，較上年末增長9.76%；存貸比58.39%，較上年末提高1.68個百分點，資產結構持續優化。

    發展量增質優，離不開風控護航。郵儲銀行堅持審慎的風險偏好，持續完善全面風險管理體系，應用數字化風控技術開展過程管理和閉環管理，積極賦能業務高質量發展。截至2023年末，郵儲銀行不良貸款率0.83%，較上年末下降0.01個百分點，仍處于行業領先水平；撥備覆蓋率347.57%，風險抵補能力充足。

    持續培育五大差異化增長極凈息差保持同業領先

    2023年，郵儲銀行通過持續培育“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，以特色業務帶動各板塊實現新突破，打造價值創造“新引擎”，凈息差繼續保持同業領先。

    以“三農”金融數字化、集約化、場景化轉型為主線，通過構建郵銀協同、總分聯動、母子合力的服務體系，郵儲銀行積極打造服務鄉村振興主力軍。截至2023年末，涉農貸款余額2.15萬億元，較上年末增加3，464.98億元，增量再創歷史新高。

    在小微金融方面，郵儲銀行持續加大產品和服務創新力度，以數字化破解小微金融在營銷、產品、風控、運營、服務等領域的難題，截至2023年末，普惠型小微企業貸款余額1.46萬億元，在客戶貸款總額中占比近18%。

    依托龐大的存量客群，郵儲銀行積極探索通過主動授信實現低成本獲客、風險可控的零售信貸發展新模式，運用精準客戶畫像，挖掘潛在優質客戶，實施全流程線上受理、審批和支用，達成“秒批秒貸”的極簡客戶體驗。實施15個月來，主動授信貸款余額突破1，500億元，不良率低于0.5%。

    在財富管理方面，郵儲銀行豐富產品貨架，加快提升隊伍專業核心能力，做好客戶長期陪伴，擦亮財富管理為民服務底色。截至2023年末，郵儲銀行服務VIP客戶5，148.04萬戶，較上年末增長8.72%。

    郵儲銀行推動數字化轉型，深耕同業生態圈建設，“郵你同贏”平臺注冊機構達到2，407家，累計交易規模突破2萬億元；堅持交易轉型，豐富業務價值貢獻，債券交易規模同比增長75.40%，票據轉貼現業務交易量同比增長46.87%。

    值得一提的是，得益于堅持差異化發展策略，郵儲銀行提升資產負債配置效率，2023年實現利息凈收入2，818.03億元，同比增加82.10億元，增長3.00%，凈息差為2.01%，繼續保持同業領先。

    聚焦創新變革打造“值得信賴的好銀行”

    商業銀行在堅持長期主義的道路上沒有捷徑可走。郵儲銀行堅持做“難而正確的事”，2023年聚焦創新變革，以創新優化服務模式、引領業務變革、釋放發展動能，培育差異化競爭新優勢，用持之以恒的行動擦亮“值得信賴的好銀行”金字招牌。

    郵儲銀行始終堅持風險先行，構建運用“看未來”模型，從行業趨勢、企業成長性、企業財務表現等更多維度全面了解客戶，提高客戶風險識別能力，全年使用“看未來”模型批復客戶近萬戶，批復金額超過1.3萬億元；推進金融數字化，“郵儲大腦”融合大模型技術，構建新型生成式AI能力，加速數字金融服務模式重塑；推出手機銀行9.0版本，圍繞“專業財顧、專屬體驗、專心陪伴、專注守護”，提升客戶交互、場景交互、產品交互的“三維交互”新體驗，提升金融服務質效。

    同時，郵儲銀行聚焦創新變革，精簡組織流程，釋放資源潛力，“啞鈴型”組織架構改革試點取得積極成效，集約化運營助力消費信貸作業效率提高42%、小額貸款審查審批人員節約率達60%、消費信貸智能語音催收替代率達到六成以上，向更輕盈、更高效的現代一流商業銀行目標又邁進了一大步。

    建設一流大型零售銀行AUM規模達15.23萬億元

    隨著現代化進程的推進，我國居民金融服務需求呈現出多元化、個性化的特點，這對銀行業零售金融服務提出了更高的要求。郵儲銀行堅守一流大型零售銀行戰略，深耕“六大能力”建設，以創新變革打造差異化競爭優勢，堅持為客戶創造價值，以金融力量繪寫美好生活畫卷。

    年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行個人銀行業務收入同比增長6.33%，占營業收入的72.91%，同比提升2.8個百分點；服務個人客戶6.63億戶，管理個人客戶資產（AUM）規模達15.23萬億元，較上年末增加1.34萬億元；個人存款12.49萬億元，較上年末增加1.21萬億元。

    值得一提的是，截至2023年末，郵儲銀行個人貸款總額4.47萬億元，較上年末增加4，241.43億元，增長10.48%。其中，郵儲銀行緊抓消費信貸市場發展機遇，打造智能化、數字化的線上消費貸款產品體系，個人消費貸款保持平穩增長，截至2023年末，個人消費貸款2.86萬億元，較上年末增加1，300.96億元，增長4.77%。

    與此同時，郵儲銀行穩步推進農村信用體系建設，開展農戶普遍授信，強化客戶分層分類運營，積極打造農村市場差異化競爭優勢，截至2023年末，個人小額貸款1.39萬億元，增長22.64%，同比多增371.93億元，增量創歷史年度新高，小額貸款增速連續四年超過20%。

    全面推廣公司金融“1+N”新體系主辦行客戶增長91.55%

    以體系為引領深化體制機制改革，以客戶為中心優化產品服務要素，以市場為導向精準匹配發展策略……2023年，郵儲銀行公司金融業務保持高質量發展，提供滿足產業轉型升級和企業多元發展的綜合金融服務，有效落實金融支持實體經濟重點領域和防范化解風險的工作要求，著力增強金融支持實體經濟的可持續性。

    年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行公司客戶總量較上年末增長15.58%，連續四年保持兩位數增速；持續完善科技金融專業服務體系，為科技型企業提供全生命周期服務，服務客戶數較上年末增長28.38%，科技型企業貸款余額3，267.72億元，較上年末增長37.65%；主辦行客戶較上年末增長91.55%；FPA（公司客戶融資總量）為4.68萬億元，增長26.83%。

    亮眼成績背后，是郵儲銀行公司金融“1+N”經營與服務新體系的全面推廣。針對公司客戶金融需求個性化、綜合化的特點，郵儲銀行圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度，實施經營機制的改革和深化，打造前中后臺一體化的營銷支撐服務體系。短短一年多，郵儲銀行主辦行公司客戶數量增長翻倍，FPA提升了四分之一，構建起了更多、更高效也更長久的雙贏關系。

    與此同時，郵儲銀行秉持主辦行理念，精準聚焦科技型企業成長發展各階段及經營生產各方面需求，創新專屬產品體系，通過“U創融”“U創投”“U創通”“U創富”“U創慧”五大類產品，著力為客戶提供資金融通、資本運作、支付結算、財富管理、智庫咨詢等綜合金融服務，累計開展“U益創”專場線下服務活動超過50場，全面拓展科技金融生態圈，推動科技金融高質量發展。

    深耕金融科技創新應用信息科技投入占營業收入的3.29%

    隨著新一輪科技革命和產業變革蓬勃興起，科技創新成為經濟社會加速發展的“關鍵變量”。做好數字金融大文章，是金融機構融入時代大變革、構建核心競爭力、實現高質量發展的必然路徑。

    2023年，郵儲銀行圍繞“5+1”戰略路徑，全面構建決勝未來的數智化優勢，持續深耕金融科技創新應用，深化創新技術驅動能力，積極探索前沿技術應用，全力加快打造數字生態銀行。年報顯示，2023年，郵儲銀行信息科技投入112.78億元，同比增長5.88%，占營業收入的3.29%。

    科技賦能經營發展成效顯著。個人金融方面，郵儲銀行推出手機銀行9.0版本，提供“AI空間+數字員工+視頻客服”的沉浸式陪伴服務；基于農村信用信息數據體系，積極探索創新農村金融服務模式，如今農戶打開手機銀行，即可隨貸、隨用、隨還，金融服務觸手可得。截止2023年末，郵儲銀行個人手機銀行客戶規模3.61億戶。

    公司金融方面，郵儲銀行煥新發布企業網銀4.0版和企業手機銀行2.0版，新版企業電子銀行聯通“郵儲易企營”平臺，打造六大場景生態，進一步提升“金融+場景”的綜合金融服務能力。2023年，郵儲銀行資金監管系統上線鄭濟高鐵、西成鐵路等基建項目和高標準農田項目，資金監管規模近1，000億元。

    做好五篇大文章以精細化管理鍛造高質量發展

    中央金融工作會議強調，要加快建設金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，這為銀行業發展指明了前進方向。郵儲銀行將緊隨國家戰略，在“五篇大文章”中找準自身契合點，深耕精細化管理，打開更加寬廣的發展空間，以“自身所長”服務好“國家所需、人民所盼”，書寫好郵儲篇章。

    郵儲銀行將著力推進精細化管理，融入經營管理的全過程。在精細化管理成本方面，為資源配置制定科學、定量的標尺，精準滴灌發展各環節；大力推進機構調整和集約化運營，讓已投入的資源發揮最大效用；在精細化管理流程方面，不斷打磨更加簡單易得、體驗優質、競爭力強的業務流程，深挖綜合價值，改進客戶體驗；在精細化管理風險方面，將“全面、全程、全員”的全面風險管理要求落實到監測、指導、約束、追責、回檢等各環節之中，既要“防患于未然”，又要“銷患于未形”。

    2024年，是全力推動金融高質量發展的重要一年。郵儲銀行將認真落實中央金融工作會議精神、中央經濟工作會議精神，堅持穩中求進、以進促穩，聚焦五篇大文章支持重點領域和薄弱環節，以高質量黨建為引領、以能力建設為基礎、以創新變革為動力、以精細化管理為保障，持續以創新驅動打造五大差異化增長極，加快建設一流大型零售銀行，助力金融強國建設。