本報記者 熊悅

    2025年，銀行業合規經營監管依舊“嚴”字當頭，大額、禁業罰單頻現。《證券日報》記者梳理國家金融監管總局公開信息了解到，今年以來，國家金融監管總局、各地監管局及監管分局開具多張百萬元及千萬元級別的罰單。

    業內人士分析稱，從目前監管部門開具的罰單看，金融機構合規經營仍然面臨一定的壓力。未來金融機構監管仍將延續從嚴態勢，從而推動金融機構合規經營。

    監管開具多張

    大額或禁業罰單

    今年以來，國家金融監管總局、各地監管局及監管分局開具多張百萬元及千萬元罰單，處罰原因多集中在貸款業務違規，如信貸資產風險分類不準確、貸款調查不盡職、向不適格的借款人發放貸款、變相“存貸掛鉤”、沖時點發放貸款虛增存貸款規模等。

    具體來看，某全國性股份制銀行的分行被開出目前罰款金額最高的一張罰單，相關罰單信息顯示，該分行存在小微企業劃型不準確、信貸業務不規范經營、資產池業務未納入統一授信管理、跨境貸款業務嚴重違反審慎經營規則等10余條違規事實。由此被處以罰款1680萬元。

    某國有大行相關業務部門則因股權投資母基金業務未制定管理制度、未按規定程序選聘金融服務合作機構、理財業務未進行獨立盡職調查與風險評估、理財資金違規投資于高風險金融產品、理財資金違規用于限制性領域、理財資金違規用于歸還本行貸款等多項違規事實，而被罰950萬元。

    另外，一批銀行從業者受到禁業處罰，禁業年限在數年至終身不等。從相關違規行為來看，主要涉及授信管理不審慎、員工行為管理不到位、違規發放貸款、內控管理不到位等。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，貸款業務是銀行重要的資產業務，也是銀行發揮資金資源配置作用服務經濟社會發展的重要領域，由于部分銀行在制度建設、內部管理等方面存在漏洞，信貸從業人員的合規行為和道德意識有待增強，多重因素造成信貸領域出現較多的違規行為。

    部分銀行

    個人貸款違規使用問題突出

    今年以來，多家城商行、農商行因虛增貸款、虛增存款、以不正當手段吸收存款等而受到處罰。

    例如，某農商行副行長因沖時點發放貸款虛增存貸款規模而受到警告處罰，其所在銀行則因貸款五級分類不準確、沖時點發放貸款虛增存貸款規模、員工為客戶墊付貸款資金，而被罰款95萬元。

    此外，個人貸款違規使用的情況在一些銀行內部開始變得突出。

    濮陽金融監管分局于2月8日公布的一張罰單顯示，某城商行分行存在個人貸款違規流向房地產市場，個人貸款用于償還其他網絡貸款，貸款實際用途與合同約定不符等違規行為。該城商行分行被罰款90萬元，時任支行行長、營業部總經理、原個人貸款服務中心（永續貸中心）負責人均被警告。

    另有某村鎮銀行因還款能力調查不審慎，貸款用途與實際用途不一致，貸款資金回流至借款人，該機構及相關負責人分別被處以50萬元罰款、警告。

    南開大學金融發展研究院院長田利輝告訴記者，為完成存貸款規?？己酥笜耍糠帚y行通過虛構貿易背景、虛增存貸款規模等手段粉飾業績。此外，由于不同貸款業務間存在利差，部分銀行的信貸人員可能默許“借低還高”等違規操作，甚至與中介勾結牟利。暴露出部分銀行貸后管理薄弱，員工行為管理失效，缺乏大數據監測能力，無法有效追蹤貸款資金真實流向，內部審批鏈條存在漏洞等問題。

    業內人士預計，今年金融監管仍將延續從嚴態勢，并且這種態勢可能會進一步深化。

    “預計監管會重點關注貸款業務、理財產品信息披露以及內部制度建設與合規管理等重點領域。包括聚焦貸前調查失職、貸后資金挪用；開發貸違規投放、按揭貸款虛假材料等問題，尤其關注中小銀行房地產貸款風險；強化對員工違規操作和股東不當干預的查處，推動股權結構透明化等。”田利輝表示。