本報記者 李冰

    12月5日，建設銀行廈門市分行消息，該分行積極助力推廣數字人民幣公積金業務，客戶辦理數字人民幣公積金業務（含提取和貸款發放），有機會獲贈建設銀行數字人民幣紅包福利。

    而稍早前，數字人民幣在住房公積金貸款應用場景剛迎來突破性進展。目前在運營機構推進下，已有多個試點地區落地數字人民幣貸款業務應用，下半年以來尤為密集。

    業界普遍認為，數字人民幣在貸款業務領域的普及，可為小微企業及個人貸款發放提供便捷途徑，并切實降低企業交易支付成本。

    住房公積金貸款場景落地

    12月1日，據蘇州市住房公積金管理中心消息，在建設銀行蘇州分行、相城區地方金融監督管理局和住建部門等單位的協同配合下，蘇州公積金中心成功發放首筆數字人民幣住房公積金貸款40萬元。據悉，該筆貸款是全國首批數字人民幣試點城市發放的首筆數字人民幣住房公積金貸款。

    數字人民幣在貸款領域應用落地，江蘇省一直走在前面。2022年6月份，中國農業銀行太倉分行以數字人民幣形式向太倉市億砼新型材料科技有限公司發放普惠貸款150萬元。7月份，蘇州銀行以數字人民幣為主要形式向蘇州某機械有限公司發放200萬元無抵押信用貸款，實現了數字人民幣在制造業領域的場景拓展；8月份，蘇州首筆數字人民幣知識產權質押貸款在張家港成功發放。該項目融資金額50萬元，是全國首筆數字人民幣知識產權質押貸款落地。

    相比較于傳統的貸款方式，數字人民幣貸款更有優勢。在審批流程上，數字人民幣貸款和普通貸款沒有太大區別。普通貸款是發放到貸款企業對公的人民幣賬戶上，而數字人民幣貸款是發放到企業數字人民幣對公錢包里，速度更快。用數字人民幣支付貨款，可以實時到達收款方的對公錢包，且不收取任何手續費用。

    博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，目前，數字人民幣發展仍然處于場景廣泛布設的階段，在創新性上仍然可以更進一步。數字人民幣在貸款業務領域的普及，可為小微企業及個人貸款發放提供便捷途徑，確保授信資金閉環流轉和用途的真實可信，并切實降低企業交易支付成本。

    助力中小微企業

    據《證券日報》記者梳理，目前在貸款領域，企業貸款、“三農”貸款、個人貸款等方面數字人民幣均有涉足。

    2022年6月份，江蘇銀行蘇州分行以數字人民幣為主要形式向蘇州相城馮夢龍村農戶范老伯發放“園夢寶”貸款110萬元，這是由銀行發放的全國首筆數字人民幣“三農”貸款。

    除了江蘇省之外，其他試點地區在數字人民幣貸款領域的應用拓展也在積極進行。如，2022年7月份，中國郵政儲蓄銀行在陜西省成功落地全行首筆數字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業務。

    易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮告訴《證券日報》記者，“數字人民幣在貸款領域應用拓展讓多方受益。一是數字人民幣錢包開立的便利性和賬戶耦合性，有助于其更便捷、更低成本地觸達客戶；二是有望節省原本通過第三方支付而產生的渠道費用；三是可確保授信資金閉環流轉及用途真實可信，總體來看，數字人民幣貸款具有低成本、可追溯等優勢。”

    數據顯示，央行先后選擇15個省（市）的部分地區開展數字人民幣試點，并綜合評估確定了10家指定運營機構。截至2022年8月31日，15個省（市）的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元。

    展望未來，王蓬博認為，“數字貨幣將在跨境領域、貿易結算、數字化貿易融資平臺等領域均大有可為。此外，數字人民幣在企業端應用更值得期待。數字人民幣在加載智能合約技術后，將適用于涉及資金存管、歸集和劃轉等需要信用自動加持的場景，起到降本增效的作用。”