本報記者 李冰

    10月10日，國家金融監督管理總局聯合中國人民銀行、中國證監會發布金融消費者權益保護典型案例，此次發布金融消費者權益保護典型案例覆蓋銀行、證券、保險、支付等領域。既有金融行業落實監管政策，服務實體經濟等方面的良好實踐，又有近年來金融管理部門在消費者權益保護監管工作中發現的侵害金融消費者合法權益典型問題。其中，在涉及金融機構未嚴格落實金融消費者權益保護相關規定典型案例中提及了非銀行支付機構案例。

    金融機構在金融消保方面

    仍存不足

    案例顯示，央行對H非銀行支付機構開展執法檢查發現，該機構未能充分保障金融消費者信息安全權、公平交易權、自主選擇權、知情權等合法權益，存在未有效明示收集、使用消費者金融信息的目的、方式和范圍的情形，該機構隱私政策中對其“關聯公司”的說明為不完全列舉，易導致消費者金融信息共享范圍不明確；在收集消費者金融信息用于營銷、用戶體驗改進等目的時，未按規定向金融消費者提供事前選擇權；存在未按要求使用格式條款的情形，個別格式條款存在減輕、免除自身責任或排除、限制金融消費者權利的不公平、不合理內容；存在未按要求向金融消費者披露與金融產品和服務有關重要內容的情形，如未明示收費規則、電子形式的格式合同不易于獲取等。

    央行依法對H非銀行支付機構給予警告并處以罰款，要求該機構認真自查自糾，全面落實整改，切實履行金融消費者權益保護主體責任。

    中國（上海）自貿區研究院金融研究室主任劉斌表示，“上述案例發布說明監管部門對保護消費者金融權益高度重視，從案例中可以看出金融機構在金融消費者權益保護方面還存在很多不足，需要加以改進。”

    “案例形式呈現違規情況可以方便同業機構更好地吸取教訓。”在浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林看來，以具體案例明示執法尺度、明確執法紅線，從機構端來看更加直觀。同時也釋放了監管對非銀支付機構嚴格執法、嚴格監管的信號。

    “在案例中違規機構存在的問題為從業支付機構敲響了警鐘。支付機構在提供支付服務時，需對標最新規范開展有效整改。目前支付數據的規模、交互方式及發展情況與早些年有所不同，機構需與時俱進的結合自身支付業務，對存在的短板查缺補漏，將金融消費者保護工作貫穿到業務的前、中、后各個流程。”易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮提醒道。

    專家：機構端應參照案例

    對相關業務流程進行完善和改進

    事實上，隨著金融科技的蓬勃發展，金融業務形態不斷演變，金融風險的隱蔽性和復雜性增強，其中支付機構給金融消費者帶來便利的同時，在消費者保護方面仍存在不足。

    從機構端來看，經梳理，近年來有多家支付機構因違反金融消費者權益保護相關規定被罰。比如，2022年6月份，某支付機構因違反金融消費者權益保護管理規定等規定，被警告并罰款人民幣超300萬元；2022年9月份，某支付機構因未按要求向金融消費者披露與金融產品和服務有關的重要內容等規定，被警告并處以罰款超100萬元。

    與之相對應的是，也有不少支付機構正積極加強消費者保護。比如，深圳某支付機構為提高金融消費者金融知識素養，增強金融消費者風險責任和理性維權意識，聚焦重點人群，開展了一系列金融消費知識普及活動等。

    在未來支付機構如何加強對金融消費者權益保護方面，博通咨詢金融業資深分析師王蓬博表示，“以監管通報案例，同行業機構應多學習、多消化，機構應以案例為參照重新梳理自身業務在消保方面不足，提高機構服務和消費者保護意識，盡快結合自身業務改進。”

    盤和林建議，“機構端應對照通報案例，對相關支付業務流程進行完善和改進，同時機構要設立專門的首席合規官，以專業人士的視角審視內部合規問題。”

    劉斌表示，“金融機構應該按照監管部門要求，做好金融消費者權益保護工作，從公司治理、技術應用、合法合規等多方面完善相關制度、技術和人才，特別是在金融科技加快應用背景下，內部新產品和新技術的應用，應該嚴格按照監管部門要求和行業標準實施。”

（編輯 袁元）