本報記者 冷翠華

    新能源汽車專屬保險（下稱“新能源車險”）于12月27日正式在全國上線。當日零時，人保財險簽出新能源車險第一單。同時，上海保險交易所27日正式上線新能源車險交易平臺，并首批掛牌了人保財險、平安產險、太保產險等12家財險公司的新能源車險產品。

    對于車主來說，新能源車險為他們提供更加有效和有針對性的保險保障；對于保險公司來說，這是車險市場最重要的增量來源。不過，和傳統車險業務相比，新能源車險業務也有不一樣的風險。新能源車險正式上線，將給消費者和車險市場帶來怎樣的變化？

    車險市場最重要的增量

    在“雙碳”目標下，新能源汽車在新增汽車產銷中的占比持續提升，這也意味著新能源車險有持續的增量市場。中再產險高級承保師謝飛對《證券日報》記者表示，新能源車保險接盤傳統油車保險是必然趨勢。

    車車科技CEO張磊對《證券日報》記者表示，新能源車專屬保險條款正式實施后，新能源車險整體保障提升，保費不變或略有下降。更重要的是，新能源車專屬保險將為新能源車主提供更加有效和有針對性的保險保障。在保險責任上，其既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景；在條款開發上，既考慮當前的主流技術路線，又對新能源汽車產業的新業態留有創新空間。新能源車險專屬保險上線將助力新能源車險市場繼續蓬勃發展。

    同時，他指出，短期來看，新能源車險將助力車企進一步打破數據孤島，促進車險創新，誕生更靈活、更精準、更具差異化的車險產品。在4S店經銷商為主導的傳統模式中，各保險公司形成數據孤島，同時，燃油車缺乏車聯網及物聯網等特征，難以形成完整的信息傳遞。新能源汽車擁有在線化、數據化、智能化屬性，是未來車險變革創新的重要場景端，比如UBI車險（Usage-basedinsurance，基于使用量而定保費的保險）就是車險發展的必然趨勢。未來，新能源汽車公司可根據用戶屬性、駕駛習慣等維度，推出根據“里程”或“時長”的個性化車險，使人們可以像“用電”一樣使用車險。放眼未來，創新車險可能會全面替代傳統車險，當前，部分燃油汽車也可以實現智能網聯汽車可以做到的智能決策、人機互動等功能，通過對駕駛行為習慣等數據的積累，燃油車的智能化趨勢也為創新車險助力。這就意味著，創新車險將成為未來車險的主流。

    新能源車險賠付率可能上升

    毫無疑問，新能源車險的市場前景是巨大的，但對于對險企來說，經營新能源車險也具有較大的挑戰。

    中再產險總精算師李曉翾對《證券日報》記者表示，與傳統車險相比，目前新能源車險的綜合賠付率和綜合成本率都處于較高水平，新能源車險賠付壓力較大。這次行業推出的新能源車險專屬產品，監管部門要求其附加費用率不得高于15%，這意味著與當前的費用率相比，未來新能源車險專屬產品的費用率將呈現下降趨勢。同時，從行業下發的《關于新能源汽車商業保險專屬產品基準純風險保費表測算調整說明》來看，在費率方面，相較于傳統車險現行的基準保費，新能源汽車的第三者責任險和車損險基準保費整體下降了0.8%，其中，第三者責任險基準保費了下降0.1%，車損險基準保費下降了1.2%。由于25萬元以下的新能源車型基準保費只降不漲以及定價附加費用率的下降，會使得大部分新能源車型的賠付率存在上升的可能。

    這還要對未來新能源汽車的風險狀況變化進行跟蹤觀察，例如，其目前相對較高的出險頻率和維修成本是否會隨著技術和社會的進步而改變。從消費者的角度看，大部分的新能源車險保單的保費會呈下降態勢，這也充分體現了本次車險綜合改革“降價、增保、提質”階段目標。李曉翾補充道。

    他進一步指出，如果單從15%附加費用率上限約束的角度來看，與頭部大企業相比，中小險企在費用率上的確不占優勢。自從車險綜改以來，車險業務集中度確實出現向頭部險企聚集的現象。中小險企要想在市場中發展，必須走獨具特色的差異化道路，與頭部險企同質化的正面競爭無疑沒有立足之地。因此，中小險企必須具備更強的創新能力和新機遇把握能力，率先看到和把握業務機會，并建立起一定高度的特色化和差異化的準入門檻甚至是準入墻，盡量確保自身的產品和業務不會被同業快速復制。

    多方化解高增長與高賠付的矛盾

    新能源車險大發展趨勢不可逆轉，但新能源車險市場的高增長與業務的高賠付率似乎形成了一對矛盾。對此，應當如何化解？

    謝飛認為，可以從四個方面著手，一是新能源車險更大范圍的普及，二是保險公司和司機對整體風險的認知更加清晰，三是整個備件循環體系能夠有效構建，四是新能源車車路協同技術的不斷發展。

    張磊對此提出三方面建議，一是可以通過數字化理賠系統的建設和理賠數據的應用，使得新能源車企和保險公司建立一個透明的閉環解決方案；二是可以通過ADAS、駕駛行為數據、智能輔助駕駛等手段，探索降低事故率和賠付率的有效途徑；三是可以借助新能源車企自營維修網絡與加盟維修網絡以及規范化的配件管理和物流等手段，從維修的履約端管控來有效降低賠付率。

    張磊還指出，新能源直營模式興起之后，訂車、交付、投保等權利開始回歸車企。與傳統車險比較依賴4S店等渠道的模式相比，車企直營模式最大的不同在于，車企與用戶的關系被重新建構。在過去，汽車銷售終端主要由經銷商集中掌控，車商渠道為車險最重要的銷售渠道，這在新車車險銷售場景下尤為突出，車企與用戶的關系，往往在車輛交付時即告結束，用戶一直掌握在經銷商手中。新能源車企直營模式下，車險的剛需屬性可以幫助車企從投保、出險、續保、維修、理賠等多個場景下與用戶建立連接。車企與用戶觸點更多，互動更頻，兩者關系更直接、更扁平。車險成為車企掌控車主服務的超級入口，并重塑兩者關系，從銷售走向用戶全生命周期管理。這將大大增強用戶的獲得感與歸屬感，構建以用戶為中心的服務閉環，而用戶第一，是穿透各個行業的生存法則，這也將給新能源車險市場帶來長遠而深刻的影響。

（編輯 張明富 喬川川）