本報記者 冷翠華

    又一家新能源車企正式布局保險業務。記者在天眼查看見，蔚來保險經紀有限公司已于1月19日成立，該公司由蔚來控股有限公司100%控股。至此，在我國新能源車企特斯拉、小鵬和蔚來都已經設立了其全資控股的保險中介公司。

    業內人士認為，隨著新能源汽車產銷量的持續上升，新能源車險將是車險行業最重要的增量來源，而汽車廠商紛紛布局保險業，除了看中新能源車險市場的前景，也是其為車主提供全生命周期服務的重要抓手。

    入局保險中介

    根據公開信息，目前，特斯拉和蔚來都成立了全資控股的保險經紀公司，小鵬則設立了汽車保險代理公司，本質上，都是通過保險中介機構涉足保險業務。

    中再產險相關負責人對《證券日報》記者表示，當前，造車新勢力積極布局保險業務，一是其主業的需要，可以更好滿足車主的個性化需求；二是可以拓展新的業務模式，通過保險經紀業務實現輕資產運營，并賺取穩定利潤。

    車車集團CEO張磊對《證券日報》記者表示，新能源車險成為車企連接車主的“金線”，以車險為入口，車企既能打通車主用車生命全周期，也培養了新的業務模式和增長空間。過去，車企與線下經銷商之間存在用戶信息爭奪、左右手互搏的問題，現在新能源汽車直營模式和代理門店正在成為新趨勢，在此背景下，訂車、交付、投保等環節回歸車企手中，用戶用車周期數據反哺車企，改變了傳統以4S店為中心的服務模式。車企與用戶直連互通，通過車主服務生態提升用戶黏性和品牌忠誠度，車企從單純的汽車制造走向制造、銷售、金融服務、理賠維修等一站式服務提供商，車險的剛需、理賠的高頻，為車企打造車主服務生態提供了重要抓手。

    目前，我國新能源汽車產業快速發展。公開數據顯示，2021年新能源汽車銷量達352.1萬輛，同比增長1.6倍。從保有量來看，2021年我國新能源汽車保有量達到784萬輛，占我國汽車總量的2.6%。同時，根據《新能源汽車產業發展規劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。業內人士認為，2025年目標或將提前實現，由此帶來的新能源車險增速也將超預期。中再產險根據存量傳統燃油車的報廢期限等測算，到2035年，預計全行業新能源車險年度保費將提升至2000億元左右。

    三方尋求平衡

    造車新勢力入局保險業，將給新能源車險市場帶來怎樣的變化？近期，新能源車險保費上漲一度成為社會熱議的話題。在發展大勢不改的情況下，新能源車險業務如何平衡車企、險企和消費者的利益成為新的追求。

    去年12月27日，新能源專屬車險正式在全國上線。同日，上海保險交易所首批掛牌了人保財險、平安產險、太保產險等12家財險公司的新能源車險產品。隨后，部分消費者反映新能源車險保費大幅上漲。

    去年12月29日，小鵬發布說明稱，根據前一日各保司反饋的全國保費情況，小鵬全線車型平均漲幅2.9%至18.2%不等。業內人士認為，新能源專屬車險的保障較傳統車險更有針對性，保障責任更加全面，這是保費上漲的最核心原因。從具體的車輛來看，保費漲跌不一。首先，25萬元以下的新能源車型基準保費只降不漲；其次，部分高端電動車保費確實有明顯上漲。由于車險最終保費還受交通違法記錄、出險次數等因素影響，消費者還需要參考險企給出的最終報價。

    在部分消費者為保費上漲叫苦的同時，險企似乎也在為新能源車險的高賠付率“頭疼”。申萬宏源證券分析師葛玉翔表示，當前新能源車險的賠付率普遍超過85%，行業面臨較大承保虧損壓力。中小險企因定價能力較差，客戶篩選能力較弱，新能源車險綜合成本率超過110%；頭部公司憑借在定價、客戶儲備和廠商合作能力的天然優勢，基本保持承保盈虧平衡。

    中再產險相關負責人對記者表示，綜合各方面因素分析，新能源專屬車險上市后，大部分新能源車的賠付率可能還將上升，需要從多個方面來化解新能源車險保費高增長和高賠付的矛盾。

    乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹近日撰文表示，新能源車險的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險，導致新能源車似乎不劃算，形成買得起用不起的現象，不利于新能源車推廣。因此，車企要建立自己的保險品種，行業要有更精準的保險測算，國家也要支持保險費用的合理補貼。

    從目前車企涉足保險的方式來看，都是通過設立保險中介機構來進行。業內人士認為，雖然保險中介并不能直接承保汽車風險，但由汽車廠商100%控股的保險中介可以獲得不一樣的優勢，即汽車風險數據以及客戶數據。“保險經紀公司可以深度參與保險產品設計，并通過合作險企來承接這些保單。”昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛對記者表示。

    整體來看，新能源車險市場將保持快速增長，同時，隨著產品運營時間延長，險企和車企間的合作也將更加緊密，尋求車企、險企和消費者的利益平衡。