本報記者 蘇向杲 楊潔

    11月18日，銀保監會發布《關于印發商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法的通知》（以下簡稱《通知》）及《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），明確了商業銀行個人養老金的業務范圍，對個人養老金資金賬戶、個人養老金產品提出具體要求，規定了理財公司個人養老金理財產品的類型等。

    “可開展個人養老金業務的商業銀行和理財公司主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業銀行和11家理財公司。”銀保監會有關部門負責人表示。

    招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報》記者表示，從11月4日公開征求意見到11月18日正式印發，《暫行辦法》僅用了半個月就正式公布實施，體現了金融監管部門推動個人養老金制度落地、助力第三支柱養老保險體系建設的決心。總體而言，《暫行辦法》內容詳細、體例完整，具有較強的針對性和可操作性，將指導和規范商業銀行、理財公司發揮自身優勢，大力個人養老金業務發展，為完善第三支柱養老保險體系做出應有貢獻。

    首批入圍機構呈現多元性

    《通知》明確，截至2022年三季度末，一級資本凈額超過1000億元、主要審慎監管指標符合監管規定的全國性商業銀行和具有較強跨區域服務能力的城市商業銀行，可以開辦個人養老金業務。截至2022年三季度末已納入養老理財產品試點范圍的理財公司，可以開辦個人養老金業務。

    “個人養老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業務要求高、關系人民群眾切身利益，對參與的商業銀行和理財公司業務經營、客戶服務、風險管理、社會責任等均有較高要求。”銀保監會有關部門負責人表示。

    具體來看，可以開辦個人養老金業務的23家商業銀行為：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

    11家理財公司為：工銀理財、農銀理財、中銀理財、建信理財、交銀理財、中郵理財、貝萊德建信理財、光大理財、招銀理財、興銀理財、信銀理財。

    上海金融與發展實驗室主任曾剛對《證券日報》記者表示，除了全國性的商業銀行外，一些能力較強的城商行以及銀行理財子公司也納入其中，體現了機構的多元性。不同機構的客戶客群也有所不同，有利于挖掘在養老產品發展和創新方面的潛力。

    在個人養老金資金賬戶繳費方面，銀保監會有關部門負責人表示，《關于推動個人養老金發展的意見》規定，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。《暫行辦法》按照要求，不允許超額繳費。對于有進一步養老產品投資需求的個人，可通過其他賬戶自行購買商業養老金融產品。

    值得一提的是，參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。其中，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買范圍。

    機構積極開展籌備工作

    《通知》提到，理財公司應當按照《暫行辦法》要求制定開辦個人養老金業務方案，對擬參與個人養老金運行的理財產品開展可行性評估，并將業務方案報送銀保監會。商業銀行、理財公司應當履行主體責任，盡快完成業務籌備工作，確保制度建設、人員配備、系統對接等滿足個人養老金業務需求。

    多家機構正積極籌備個人養老金業務。農業銀行表示，目前，該行積極參加各類個人養老產品的分階段試點工作，由該行代銷的養老FOF基金產品、養老理財產品和專屬商業養老保險產品在試點期間運行良好。農業銀行個人養老金賬戶可實現養老儲蓄、理財、基金、保險等多種投資功能。同時，還將積極研發多種特色養老產品，豐富公眾投資選擇。

    此前，建設銀行相關人士對記者表示，在個人養老金業務方面，建設銀行已經在系統、制度、營銷、服務等方面做好了充分準備。已在同業首批實現系統功能連通，支持在柜面、智慧柜員機、手機銀行和網銀渠道開立個人養老金賬戶，同步加快打造個人養老客群服務體系，搭建養老資金積累、養老服務消費一體化金融生態。

    在可開辦個人養老金業務的機構名單中，也有興業銀行的身影。記者獲悉，興業銀行日前收到來自中國證券登記結算有限責任公司的“關于個人養老金基金行業平臺驗收測試結果”的通知，順利通過平臺的銷售環節驗收測試，成為首批通過個人養老金基金行業平臺測試的銀行之一。

    “商業銀行、理財公司應著眼于養老市場長遠發展，努力抓住資管、存款、托管等直接業務機會，挖掘賬戶、發卡、結算等間接業務機會。”董希淼表示，從組織架構看，有條件的銀行可設立養老金融事業部或專門組建養老金融服務專營機構如設立養老金管理公司，以增強養老領域金融服務能力。除商業銀行、理財公司外，保險公司、基金公司等也應積極探索個人養老金業務。

    銀保監會表示，將持續督促商業銀行、理財公司規范開展個人養老金業務，踐行金融工作人民性，切實滿足人民群眾多樣化養老需求，助力第三支柱養老保險體系健康發展。