金融科技飛速發展，虛擬銀行作為一種新的營運模式，如何監管與引導成為擺在眼前的問題。

    5月30日，在廣泛征詢公眾意見后，香港金融管理局發布了《虛擬銀行的認可》指引修訂版，將對合格的虛擬銀行申請人發放牌照。

    香港金管局官網介紹，自金管局去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來，向其作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。

    香港金管局總裁陳德霖表示，一些感興趣的機構人士已經開始向金管局遞交申請，金管局會仔細并盡快評估收到的申請，希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發放牌照。

    此前有報道稱，微眾銀行將在港申請設立虛擬銀行。昨日微眾銀行相關人士告訴記者，目前暫時沒有向香港金管局申請虛擬銀行牌照的計劃。

    適用傳統銀行監管要求

    所謂虛擬銀行，香港金管局給出的定義是，主要通過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行，提供零售銀行服務的銀行。銀行、金融機構及科技公司均可申請設立虛擬銀行。

    針對這一新型金融業態，今年2月6日至3月15日，香港金管局就《虛擬銀行的認可》指引修訂草稿公開征詢來自銀行業和金融科技業的意見。

    香港金管局表示，只要是在香港經營零售銀行業務，香港的《銀行業條例》及《銀行業（資本）規則》中的相關規定，就適用于所有的持牌銀行。

    有機構反饋意見認為，虛擬銀行是新型銀行，可以適當降低虛擬銀行申請人3億港元最低資本要求。對此，香港金管局強調，上述銀行管理條例適用于所有持牌銀行，因此，不可能為發牌經營的虛擬銀行降低最低資本要求。

    香港金管局還認為，虛擬銀行除了要注意科技相關風險，也需要重視管理信貸、流動資金和利率風險。

    香港金管局對虛擬銀行的母公司也提出了要求。由于虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，因此，應該有具備實力的虛擬銀行母公司在背后適當地提供支持，并須有能力在有需要時在管理、財政、科技等方面提供強大的支持。

    此外，鑒于虛擬銀行在香港是新的商業模式，香港金管局要求，為應對一旦商業模式最終不可行情況，虛擬銀行申請人須提交市場退出計劃。這項有別于傳統銀行申請人的要求遭到部分機構的反對。

    香港金管局則認為，要求提交市場退出計劃，是為了確保一旦虛擬銀行需要結束業務運作，相關過程能平穩有序過渡，不會傷害客戶和影響金融體系穩定，海外主要監管當局對虛擬銀行申請人都設有類似要求。

    滿足四條件可優先申請

    虛擬銀行和傳統零售銀行一樣，在促進普惠金融方面扮演了積極角色。

    香港金管局表示，在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普惠金融，借助這些銀行的信息科技平臺，降低吸納新客戶的成本。

    據香港金管局透露，自去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來，向其作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家，現階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請。在8月31日前提交申請的公司，有可能成為首批申請者。

    哪些申請機構能率先滿足申請虛擬銀行牌照的條件？香港金管局表示，將優先處理能證明如下條件的申請人：（1）申請人具備足夠的財務、科技及其他相關資源經營虛擬銀行；（2）申請人的業務計劃是可信和可行的，能提供新客戶體驗，并有助促進普及金融和金融科技發展；（3）申請人已經建立或有能力建立合適的信息科技平臺支持其業務計劃；（4）申請人獲發牌后能較早開始營運。

    業內人士認為，虛擬銀行作為一種新的營運模式，香港的《虛擬銀行的認可》指引，相當于對虛擬銀行設立條件、如何監管虛擬銀行等探索了新的經驗，值得內地監管機構借鑒。