■本報見習記者 劉萌

    如今，信用卡辦理除了線下申請之外，線上申卡的渠道也越來越多。線上渠道除了銀行官網、微信平臺外，還有不少線上第三方機構為銀行導流在線辦理信用卡。

    “信用卡網上申請平臺”、“關于信用卡，為您推薦優質結果”、“在線比較各大銀行信用卡”…在線搜索與信用卡相關的信息，排在前面的網頁一般多為信用卡辦理平臺。

    這些平臺有的直接列出“熱門信用卡”排行榜供申請者選擇，有的則通過各類測試向需求不同的申請者推薦不同類型的卡片。近日，《證券日報》記者在微信錢包的信用卡還款頁面發現，“免費測試，發現最適合你的信用卡”的測試方法和測試結果都有些“莫名其妙”。

    大數據測試成謎

    通過微信錢包測試“最匹配的信用卡”，測試方法非常簡單。進入“測一測”頁面，有一個銀行卡形狀的長方形，長方形的中央有一個類似指紋的圖案，指紋下方寫著“長按卡片進行測試”。同時，在測試頁面上寫著“與你最match的信用卡，結合智能大數據，為你推薦最匹配信用卡”。

    《證券日報》記者按照操作方法進行了測試，第一次測試結果為某股份制銀行的黑金奢華版信用卡，第二次測試的結果變為另一家股份制銀行的金卡，第三次測試的結果與第一次相同。三次測試之間記者并沒有更改過任何個人信息。

    本報記者邀請周圍朋友進行了這個測試，收到了52份反饋，反饋的測試結果包含7家銀行的17種卡片。值得一提的是，這52張卡片中，有25張來自同一家股份制銀行。

    針對這個結果，《證券日報》記者撥打了微信的官方客服，客服人員解釋道：“測試最匹配的信用卡是按照用戶填寫的信息進行分析得出的結論，具體如何分析由后臺決定，人工不太了解。”

    當本報記者表示自己并沒有填寫任何資料，只是長按了指紋圖案時，客服人員又回答道：“這是后臺隨機推送的，您可以多次測試，會有不同的卡片出現。”

    《證券日報》記者還咨詢了各類卡片的推送頻率、合作銀行有哪些、下卡率以及獲批額度等問題，客服人員表示：“這些都是我們的合作銀行，至于各類卡片的推送頻率等都由后臺隨機選擇，人工沒辦法更改。如果傾向某家銀行的信用卡，可以選擇多次測試獲取。通過這個渠道申請信用卡我們不保證額度，只是比較方便。”

    本報記者詢問該測試標榜的“結合智能大數據推薦最匹配的信用卡”是提取了哪些用戶數據，用戶信息并沒有改變而測試結果改變的原因是什么時，上述客服人員則表示：“不太清楚，只知道這些是我們的合作銀行。”

    多位用戶質疑“最匹配”結果

    《證券日報》記者除了收到了測試的卡片信息，還收到了不少質疑的聲音。

    有微信用戶表示：“這個測試難道是指紋測試嗎？那個指紋圖案是什么意思？”

    還有用戶表示：“所謂的大數據是我的指紋嗎？通過我的指紋就能知道最適合我的信用卡，這技術也太高端了吧？”

    除了對“指紋圖案”的疑惑，有部分用戶質疑：“結合智能大數據是哪些數據呢？并沒有填寫個人資料的選項。”

    還有部分用戶提出：“即便真的是結合大數據，但是測試過程中沒有任何顯示讀取我資料的協議，沒有經過我的授權，這樣合規嗎？”

    還有用戶表示：“我測試3天出現了三種不同的卡片，不知道測試依據是什么？”

    另有部分用戶對于多次測試顯示不同的卡片表達了不滿。“既然測試的名字是‘為你推薦最匹配的信用卡’，測試結果是不是應該和測試的名字‘匹配’一下？”

    近半數結果指向同一家銀行

    值得注意的是，有多個用戶向《證券日報》記者反饋，自己做完測試也邀請了其他朋友進行了測試，測試結果顯示大多數的卡片都指向了一家股份制銀行，感覺這項測試其實是在給該銀行做廣告。這一結果與本報記者的調查基本一致，在記者收到的反饋中有超過48%的卡片也是來自該股份制銀行。

    據該股份制銀行2017年中報顯示，截至去年6月末，信用卡累計發卡3462.74萬張，同比增長54.62%。信用卡透支余額3789.42億元，較上年末增長42.04%。報告期內，信用卡交易額5035.17億元，同比增長77.26%；信用卡業務總收入218.65億元，同比增長94.05%。

    在該銀行官網的媒體關注部分有報道顯示，截至2018年3月4日，該銀行在短短63天的時間里，其信用卡2018年營業收入突破100億元。這兩個月的業績，已經接近該行信用卡在2016年上半年的表現。

    除了豐富多樣的信用卡產品和服務外，該銀行信用卡業務的快速增長和廣告投入的加大應該密不可分。

    第三方導流五花八門

    如今，越來越多的銀行選擇了線上第三方機構為銀行導流，在發卡業務上拓展線上渠道引流辦卡。網上獲客，省去了業務員線下推卡的人工成本，相對來說成本也更低。

    在很多用戶眾多的金融平臺都在信用卡版塊的醒目位置顯示“本周熱門卡”、“熱門主題卡”、“熱申排行榜”等信用卡列表。《證券日報》記者瀏覽多家網站發現，在同一時期，不同第三方平臺推薦的熱門信用卡卡種有超過一半是重疊的，同時熱申銀行的排行榜相似率則更高。顯然與銀行不同時期的推廣力度有關。

    同時，各銀行和其他公司的“聯名信用卡”也越來越豐富。例如，與保險公司合作的“銀保信用卡”，將“開卡送保險、刷卡送保險、持卡人自購保險優惠”等方式與保險掛鉤，以獲取保險市場客戶；以及與各類購物平臺、航空公司、視頻網站合作的“聯名卡”也越來越多。信用卡的推廣方式也越來越豐富。