11月15日，華軟資本與瀚華金控在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方擬合作發(fā)起百億規(guī)模金融科技基金，以數(shù)字普惠金融助力新實體經(jīng)濟發(fā)展。以下為張國祥董事長在此次戰(zhàn)略合作簽約儀式上的講話。

    瀚華金控2004年創(chuàng)立以來，一直專注中小微企業(yè)金融服務；目前有民營銀行、金融資產(chǎn)管理、融資擔保、金融保理、融資租賃等八個業(yè)態(tài)，在全國28個重點省市設有分支機構(gòu)；累計服務中小微企業(yè)20萬家，個人客戶超過100萬人；已經(jīng)發(fā)展成為中小微企業(yè)服務領(lǐng)域業(yè)務模塊最多、影響力最大、服務能力最強的普惠金融集團。

    此次華軟資本和瀚華金控戰(zhàn)略合作是金融與科技的合作，是金融與實體的合作，是股權(quán)和債權(quán)的合作，也是資本和資金的合作。雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢，努力實現(xiàn)支持實體經(jīng)濟發(fā)展和科技創(chuàng)新的目標。

    普惠金融在國際的探索非常早，上個世紀80年代，尤努斯就在孟加拉創(chuàng)設了格萊珉銀行，向貧困人口發(fā)放貸款。2005年，聯(lián)合國正式提出普惠金融這一概念，指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。在中國，改革開放之初，農(nóng)村信用社以當?shù)?ldquo;三農(nóng)”為主要服務對象，成為第一批普惠金融機構(gòu)。2013年，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，“發(fā)展普惠金融”正式確立為國家戰(zhàn)略。近年來，各大國有銀行和股份制銀行紛紛成立普惠金融事業(yè)部，將普惠金融服務規(guī)模又推到了一個新的高度。

    從我們14年專注服務中小微企業(yè)的經(jīng)驗來看，我認為要做好普惠金融關(guān)鍵可以總結(jié)為一句話：“堅守初心，堅定核心，堅持創(chuàng)新。”

    一、堅守初心

    金融的初心，就是金融機構(gòu)的組織善良。這種善良會通過組織架構(gòu)體系貫徹于所有的行動中，遠遠超過從業(yè)者個人的善良。公司必須有強烈的服務意愿、善良的組織理念、清晰的普惠目標、強烈的社會責任、完善的公司治理。這是做好普惠金融的首要條件。

    中國的金融誕生于1500年前南北朝的典當，當時的南朝崇尚佛教，寺院積累了大量財資。官卿平民可以實物典質(zhì)，在寺院換取現(xiàn)錢，寺院以此獲得利息，投入慈善。時稱“寺庫”、“質(zhì)庫”，即當鋪。“南朝四百八十寺，多少樓臺煙雨中。”描寫了當時寺廟經(jīng)濟的盛況。由此可見，“金之初，性本善”，金融起源于慈善之心。

    上世紀二十年代，中國還有一家銀行叫上海商業(yè)儲蓄銀行，也叫“小小銀行”；其創(chuàng)辦者陳光甫誕生于1881年，1976年去世，是中國近代首屈一指的銀行家，被稱為“中國摩根”。“小小銀行”創(chuàng)立時資本金非常微薄，注冊資本10萬元，實收只有7萬元；但這家銀行專門服務小微和社區(qū)，發(fā)明了一元起存、零存整取、整存零取等多種創(chuàng)新業(yè)務，最后辦成了中國最大的普惠金融機構(gòu)。我想跟各位分享陳光甫的兩段話：“借款于人，使解一時之厄，人非木石，詎無感激之心？故輕易不敢喪失其信用。天生我人，非令我等僅作飯袋衣架，實欲使我等從事于人群互助之工作。”這是“小小銀行”的理念；“人爭近利，我矚遠功；人嫌細微，我寧繁冗”，這是“小小銀行”的文化。我們不能忘記陳光甫先生的思想和實踐，也就是金融的初心。

    二、堅定核心

    金融有三大核心需要在實踐中遵循。第一是邏輯，金融必須堅持公共品屬性，國家邏輯第一，商業(yè)邏輯第二。金融是壟斷行業(yè)，持牌機構(gòu)無論資本結(jié)構(gòu)如何，都已經(jīng)蘊含了國家信用，因此要在堅持社會責任的前提下探索合法合規(guī)合理的商業(yè)模式和商業(yè)利益。

    第二是信用，金融的本質(zhì)就是信用。信用不是靠廣告宣傳出來的，而是憑借長期的體系建設、能力建設、團隊建設、品牌積累而成。金融機構(gòu)必須從百年基業(yè)的長期著眼規(guī)劃自身發(fā)展，切不可急功近利。

    第三是治理，由于公共品屬性，金融無論上市與否，天生就是公眾公司；股權(quán)必須分散，經(jīng)營必須獨立，運營必須專業(yè)。如果將金融機構(gòu)視為自己的私產(chǎn)，干涉金融正常運營乃至搞關(guān)聯(lián)交易，必然釀成風險。

    三、堅持創(chuàng)新

    金融要服務實體經(jīng)濟、支持科技創(chuàng)新、服務產(chǎn)業(yè)升級、扶持中小微企業(yè)，都必須依靠創(chuàng)新來實踐落地。1500年以來的中國金融史就是一部創(chuàng)新史。第一次創(chuàng)新是南北朝的典當創(chuàng)造了“物的信用”，李白《將進酒》說“五花馬，千金裘，呼兒將出換美酒，與爾同銷萬古愁”，五花馬和千金裘不是直接去換酒，而是到了典當變成錢再去買酒，這就是創(chuàng)新；中國金融史第二次創(chuàng)新是500年前的錢莊，錢莊輕抵押而以信用放款，發(fā)明了“人的信用”；第三次創(chuàng)新是200年前的票號，是公司治理結(jié)構(gòu)的重大創(chuàng)新，東家掌柜合伙，三爺不進票號等制度，無不體現(xiàn)了中國歷史智慧，正因為建立了嚴格的運營體系，在盜匪橫行、交通不暢、信息不暢的年代，票號依然能夠做到匯通天下；第四次創(chuàng)新是100年前的上世紀二三十年代，也是中國民族工商業(yè)的“黃金十年”，上海作為遠東金融中心，擁有了完備的金融體系和繁榮的金融市場。

    目前正值中國第五次金融創(chuàng)新的機遇期，我認為有兩個方向值得我們深度探索。一是科技金融，就是如何在金融中運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、智能化等先進技術(shù)。科融的邏輯是通過數(shù)字化處理和標準化服務來降低普惠金融的成本。普惠金融由于服務的對象太小，成本高、風險高，如果不通過科技來降低成本，就只能依靠高利率覆蓋風險，有違普惠的初心。中國在科融領(lǐng)域已經(jīng)居于世界前列，我們應該加大投入和研發(fā)力度，推動社會產(chǎn)生和共享科技成果，這也是我們今天共同發(fā)起金融科技基金的初衷。

    第二個方向是產(chǎn)融協(xié)同，金融與實體產(chǎn)業(yè)的合作核心是生態(tài)化。十九大報告提出，著力加快建設實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。中小企業(yè)不僅需要獲得融資，還需要獲得資本、公司治理、市場、技術(shù)、人才等全方位的支持，這些支持必須通過產(chǎn)融協(xié)同打通上下游、鏈接一切資源、將單一產(chǎn)業(yè)鏈提升為綜合的生態(tài)圈才能夠?qū)崿F(xiàn)。金融在配置資源的效率和效益方面遠遠高于一般企業(yè)，應該成為生態(tài)圈積極的倡導者和發(fā)起者。

    除了科融、產(chǎn)融兩個創(chuàng)新方向外，我們還要關(guān)注服務內(nèi)容的創(chuàng)新，也就是產(chǎn)品創(chuàng)新。普惠金融發(fā)展到今天，其內(nèi)涵大為豐富，便捷的支付、安全的小額理財產(chǎn)品、利率合理的小額貸款，都是改善小微企業(yè)和普通民眾金融服務質(zhì)量的重要組成部分。以客戶為中心的創(chuàng)新無處不在。

    最后借用一句話與大家分享并共勉，“與智者為伍，與德者同行，心懷蒼生，善行天下。”