■本報記者 彭妍

    手機銀行APP已經進入快速發展階段，是銀行互聯網金融的主要產品之一，是理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等銀行業務的全景化服務。

    央行發布的《2018年四季度支付體系運行總體情況》指出，去年第四季度，銀行業金融機構共處理移動支付業務177.08億筆，金額78.22萬億元，同比分別增長78.79%和45.47%。

    根據Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據顯示，2018年第四季度，中國手機銀行客戶交易規模為77.1萬億元人民幣，環比增長8.8%。

    近日，多家銀行陸續發布年報，各家銀行2018年手機銀行APP數據也浮出水面。根據各銀行年報披露的數據，工商銀行、建設銀行、農業銀行等國有大行手機銀行客戶數持續增長，紛紛超過2億戶。其中，工商銀行手機銀行客戶數排在首位，達到3.13億戶；股份制銀行則是前進的步伐更大，手機銀行客戶數增長率普遍在30%以上；城商行、農商行也奮起直追，加大對手機銀行的投入和推廣。

    工行手機銀行用戶居首位

    近年來，互聯網技術快速發展，以及移動技術的發展，使得銀行的業務正從遍布街頭巷尾的實體網點向手機端轉移。

    《證券日報》記者在翻閱各銀行2018年年報時發現，截至2018年年底，A股上市的工農中建交五家國有大行手機銀行用戶數量已合計超過10億戶，在市場中牢牢占據主流地位。其中，工商銀行、建設銀行、農業銀行位列市場前三強，依次達到3.13億戶、3.1億戶、2.57億戶，分別同比增長11%、16.2%、24.8%。

    中國銀行手機銀行客戶數排在第四位，該行去年年底手機銀行客戶數量已從上年末的1.15億戶升至1.4億戶，交易金額突破20萬億元。

    交通銀行手機銀行注冊客戶數達7414萬戶，較上年末增長21.42%。報告期內，手機銀行交易筆數達3.7億筆，同比增長21.71%；交易金額達11萬億元，同比增長43.79%。

    Analysys易觀產業數據庫發布的《中國手機銀行市場季度監測報告2018年第4季度》數據顯示，中國手機銀行市場格局中，建設銀行、工商銀行、農業銀行分別以21.4%、19.1%、17.2%的市場份額位列前三位。

    值得一提的是，股份制商業銀行手機銀行業務雖然在客戶數量上與國有大行差距較大，但在發展速度上卻表現出了更為強勁的上升勢頭。

    股份制銀行方面，招行、光大銀行和平安銀行成為領跑者。年報數據顯示，招商銀行、平安銀行、光大銀行、中信銀行去年手機銀行客戶數量分別為7827.04萬戶、6225萬戶、4937.33萬戶、3669.97萬戶，同比增速均達到了30%以上。

    在股份制銀行中，去年用戶數量增長最快的是打造智能化零售銀行的平安銀行。該行以科技賦能零售業務轉型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服務。在線下推出“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，在線上不斷迭代優化口袋銀行APP，并通過線上線下融合的智能OMO服務體系，將客戶的口袋銀行APP與零售新門店無縫對接，實現了多種服務場景的線上線下融合。在客戶遷徙和功能整合下，該行App用戶數量也由此從上一年的4172萬戶升至6225萬戶，猛增近五成。

    另外，一些區域性的城商行和農商行也愈發重視互聯網金融。例如，寧波銀行APP平臺在個人業務方面繼續保持高速增長，客戶數同比增長46%，已成為全行最重要的服務渠道。上海銀行手機銀行客戶數450.45萬戶，較上年末增長40.94%；貴陽銀行全年手機銀行的使用量已超過網上銀行，手機銀行客戶數達到279.95萬戶，較年初增長121%；網上銀行客戶數達到89.6萬戶，成為該行客戶首選的服務渠道。

    手機銀行安全問題仍需重視

    雖然多數銀行的手機銀行在安全性和功能性上進一步優化，但是“安全問題”仍成為手機銀行用戶主要關注的問題。

    360手機安全中心發布的《2018年中國手機安全狀況報告》顯示，2018年全年，360互聯網安全中心共截獲移動端新增惡意程序樣本約434.2萬個，平均每天新增約1.2萬個。

    《證券日報》記者梳理銀行年報發現，多家銀行提到“提升安全服務體驗”。以某國有大行為例，該行升級“工銀智能衛士”賬戶安全服務，集成賬戶安全檢測、賬戶安全鎖、交易限額定制等多項個性化定制功能，基于“監控云”打造完整的“云+端”智能防控體系，為客戶賬戶交易和資金安全提供全方位、智能化安全防護。

    但是，《2018手機銀行發展與評測報告》指出，伴隨著手機銀行使用程度的加深，用戶使用手機銀行遇到的主要問題逐漸浮出水面，其中以安全問題成為手機銀行面臨的主要亟待解決的問題，在安全問題中，以“手機丟失后安全問題”為主，有65.4%的用戶對此存在很大的顧慮，其次是“個人信息外泄”和“交易安全性”的問題，占比達到44.8%和42.4%。在各類型銀行的手機銀行使用中，農村商業銀行的手機銀行安全問題最受用戶所關注，尤其在“手機丟失后安全問題”和“個人信息外泄”方面，用戶的困擾度達到78.8%和61.5%。而城市商業銀行除了這個兩個安全點外，在“交易安全性”上存在很大困擾，其程度達到43.7%。

    “對于金融機構而言，有些機構選擇了加大系統投入，確保手機銀行的安全運營；另有部分機構的選擇是增加對于風險事件的賠付，這樣節約了大量的搭建系統的成本”，某股份制銀行副行長對《證券日報》記者表示，“其中，銀行業金融機構由于交易體量比較大，對于移動支付安全等級的要求通常是比較高的。”