國有大行和股份行搶占小微市場力度兇猛，但如何經營好小微客戶、續貸貴續貸難等問題一直難以破解，這也成為許多銀行在加大對民企扶持力度時面臨的共同挑戰。

    民生銀行副行長林云山近日在深圳舉辦的小微金融“OpenDay”全國推介會后對證券時報記者表示，對于小微金融服務不能只盯著貸款，而是要進行差異化管理，在民生銀行800萬小微客戶中，有授信往來的僅有100萬左右，為小微企業提供綜合金融服務才是關鍵。

    此外，在推進無還本續貸方面，記者了解到，該行深圳分行的無還本續貸覆蓋率高達82%。民生銀行深圳分行小微金融事業部深圳分部總經理鄧志威表示，“應該已經是深圳地區覆蓋率最高的銀行了”。

    無還本續貸如何風控？

    續貸貴、續貸難和資金周轉緩慢等問題一直存在。對此，興業、招行、民生等多家銀行此前均推出了無還本續貸產品。

    無還本續貸的推進效果上，民生銀行深圳分行是個典型的例子，尤其是對小微企業的覆蓋程度方面。

    據記者調查了解，自2015年開展轉期零成本續貸業務以來，民生銀行深圳分行到2019年3月末累計辦理小微貸款轉期近5萬筆，總額超過900億元；累計為逾2萬戶小微企業提供轉期服務，幫助小微企業節約續貸成本近2.7億元。

    “目前深圳分行的無還本續貸覆蓋率為82%，還不到100%，但應該已經是深圳地區覆蓋率最高的銀行了。”鄧志威表示。

    不過，“無還本續貸”產品也存在較高的風險。對此，民生銀行深圳分行副行長王縣洪稱：“我們都是把存量的客戶審核合格后才辦理續貸，不僅是大數據系統的篩查，還會針對小微客戶做定期上門的調查。”

    具體來說，針對轉期客戶的篩選，該行根據小微企業經營與實際控制人密切相關的特點，以個人評分代替企業評級，通過十二大外部系統交叉驗證，其中包括工商、稅務、法院、同業以及央行的個人征信信息，對符合條件的小微貸款客戶給予直接續貸支持。

    數據顯示，截至2019年一季度末，深圳分行的小微貸款逾期率僅為0.17%，不良率僅0.07%。

    差異化管理客戶及分行

    證券時報記者了解到，民生銀行目前的小微金融業務中，利息收入約占六成，中間業務收入約占四成。民生銀行希望進一步提升中間業務收入，爭取在今年的小微金融業務中，利息收入和中間業務收入各占一半。

    “其實民生銀行在過去幾年時間里最大的變化就是加強了對客戶的把握，不再單純關注產品。”林云山對記者表示，“小微金融3.0模式基于數據、模型支撐，對小微客戶進行更精準畫像，了解小微客戶的經營能力，提高客戶的忠誠度和往來粘性，成為小微客戶金融服務的唯一銀行或主辦銀行。”

    據記者了解，成為小微客戶金融服務的唯一銀行或主辦銀行也是為了較快分辨小微企業是否存在過度融資及多頭融資的現象。

    “過度融資、多頭融資是導致小微企業經營失敗的主要原因，這些企業的信息在銀行的系統里往往非常分散。”民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷表示，“從我們的角度來講，我們希望至少成為小微企業的主辦行，如果我們發現某個客戶有多頭融資的傾向，民生銀行可能會選擇退出，這也是為了小微金融業務更加可持續發展。”

    值得一提的是，民生銀行為了實現對客戶及自身機構的差異化管理，不僅將存量的小微客戶數據篩選為不同等級，還把全國42家民生銀行分行根據經營情況、不良率等多項指標分為五大類。

    林云山表示，對于不良率較低的分行，例如民生銀行深圳分行，民生銀行總行鼓勵開展一些創新業務，增加一些高風險高收益的產品。如果某個分行所在的區域不良率高，總行層面將會對其小微業務有所控制。

    據民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，截至2019年一季度末，該行深圳分行小微貸款規模達634.4億元，新增44億元，個人經營性貸款新增在深圳同業占比達26.9%。