說易行難。“想要回歸本地，中小銀行的競爭壓力其實也很大。”有城商行人士向證券時報記者表示，“國有大行都下沉到農村了，加上它們的資金成本比較低，有利率優勢，不少資質好的中小企業都選擇去大行貸款。”

    與此同時，互聯網的普及也將全國性銀行的護城河越建越牢，互聯網消費者聚集在幾家銀行的流量洼地里，小銀行想在普惠金融中分杯羹只能依靠互聯網平臺。

    大行小行各喊各難

    無論是國有行、股份行人士，還是行業觀察人士，并不為中小銀行的境況叫屈，“并不是大行‘秀肌肉’，而是有的中小銀行丟失了自己的本土優勢”。

    相反的，無論是經營戰略層面還是監管層面，大行基層行人士都感到下沉壓力越來越大，“大行基層分支行的人也很著急。”某股份行管理層人士表示，實際上，自2019年以來，全國性銀行承擔的小微貸指標越來越重，“本來有些銀行就不擅長做小微貸，要下來找到好的小微客戶并不容易”。

    華東地區某股份行人士也直言，市場規則就是優勝劣汰，中小銀行本就應該在自己能力范圍之內服務本地經濟。“在本區域內，不管是地方政府還是人脈，它們都占有比較大的優勢。”該人士還指出，立足于本地經營銀行業務，也應是中小行立身所在，“異地展業下，區域不熟悉，經營成本也會增加，反而加重負擔”。

    市場環境下，無論是大銀行還是小銀行都要直面競爭，而共存的情況也不會一下子因異地展業受限被顛覆。“畢竟都是有市場基礎的，大銀行也有接觸不到的小型優質客戶，小銀行正好可以對此進行彌補。”前述華東區大行人士如是說。

    “要認可的是，我們現在的經營要分層。”有業內人士分析，當前，中國的銀行體系中，既有全國性的大型綜合銀行、中等規模的股份制銀行，還有區域性的中小銀行和社區銀行。在這種情況下，大量具有較好風控水平以及資源擺布的全國性銀行能夠做出全國性的資產資源配置，“有些地區的銀行自己都不深耕本地，不服務基層了。肥瘦本來就有所不均，長此以往，落后的地區就會更加落后”。

    顧全大局，不應只是落點于某些個體銀行的發展前景，只是優勝劣汰的過程中，誰都不愿意成為最后被淘汰的那一方。

    技術能否解千愁？

    “存款總額顯示不出來”、“得打電話才能銷戶”、“因為太丑卸載了”……在告別互聯網平臺的順風車后，一些小銀行的手機銀行App被用戶投訴包圍。

    記者發現，不少小銀行已經開始著手線上渠道的升級或維護，加之回歸自營渠道也是監管政策引導的重點，是否要投入線上渠道的建設成為這些小銀行正在考慮的問題。一位民營銀行人士透露，“行里一直在開會討論，可能會做微信小程序，目前還沒有決定。”

    當前業內的普遍共識是，數字金融技術會讓傳統金融業的發展產生一些顛覆性的效果。

    “技術不光體現在負債端，而是體現在各個方面。”光大證券金融業首席分析師王一峰也提到，很多銀行都在做這些方面的技術轉型，“這或許能夠帶來銀行自身經營效率的提升，投入才會帶來積極正面的意義”。

    近來，記者還注意到，有區域性銀行正為自家技術口的建設“招兵買馬”，其中包括高級JAVA工程師、大數據開發工程師、數據應用工程師和數據分析師等崗位。

    “技術是一個裝備，但并不是競爭核心。”華東地區某銀行人士表示，無論是大銀行還是中小銀行，彌補技術缺口都是一件值得鼓勵的事情，但是銀行終究比拼的是資本金、管理能力等，復雜的業務小銀行也難以逞強，最終在市場競爭機制下，找準定位提升自己的經營能力才是生存之道。

    還有金融科技行業人士表示，銀行科技體系的搭建，不是招到技術人員就能解決的，“銀行的數字化轉型不僅需要自下而上，有執行的人才，更需要自上而下，需要領導班子具備數字化的思維和轉型的決心”。該人士表示，其走訪合作的多家地方銀行，都存在領導班子固守傳統思維，技術轉型難以推進的問題，“這才是很多小銀行首先要解決的問題，不然根本不存在轉型的土壤”。

    在國家金融與發展實驗室副主任、上海金融發展實驗室主任曾剛看來，中小銀行需要建設的是本地的生態圈，對它們而言，有價值的自營渠道建設，是深耕本地的生態圈、服務體系的建設，而不是互聯網渠道的建設。“且不說現在異地業務受限，地方性銀行無法通過互聯網手段實現客戶規模擴張，建設線上渠道意義不大，而且小銀行，尤其是一些偏遠城市的銀行，沒錢、沒人，想做技術也沒辦法做。”

    “放棄對規模的渴求，才是一家銀行回歸理性經營應有的狀態。”曾剛表示，尤其是互聯網存款這種高成本、穩定性又差的資金，其實對銀行的意義不大，“本來資產端就不好找，當銀行進入到一個相對理性的經營狀態，去追求可持續的、穩健風控前提下的發展時，就會發現，實際上這種對規模的渴求并不是自身真正需要的”。