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各銀行大手筆“下注”金融科技 去年總投入2078億元 六大行合計占半

2021-04-30 06:50  來源:證券日報 呂東 李冰 彭妍

    本報記者 呂東 李冰 彭妍

    2020年,對于各行各業(yè)來說都是不平凡的一年。面對突發(fā)疫情及國內(nèi)外復雜的經(jīng)濟形勢變化,A股上市銀行去年普遍實現(xiàn)業(yè)績穩(wěn)定增長,資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定可控。

    銀行業(yè)2020年年報也透露出行業(yè)發(fā)展的趨勢和諸多看點。在大力支持實體經(jīng)濟的同時,各大銀行積極化解風險、銳意創(chuàng)新。作為中國金融業(yè)的中堅力量,去年,銀行積極應用金融科技推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型,取得顯著成效,并大手筆“下注”金融科技。2020年,銀行機構(gòu)信息科技資金總投入達2078億元,據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計,六大行總投入金額近957億元。更令人欣喜的是,“首次突破”等表述也多次出現(xiàn)在銀行金融科技領(lǐng)域的探索成果中。

    與此同時,銀行各項業(yè)務轉(zhuǎn)型持續(xù)推進,理財子公司全面盈利,理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型快速推進;由于房貸占比有了“紅線”指標,各家銀行在年報中也曬出了相關(guān)數(shù)據(jù),是否“踩線”成為市場和行業(yè)的共同關(guān)注。

    可以預見的是,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、資產(chǎn)質(zhì)量管控等領(lǐng)域,銀行間的競爭將更加激烈。同時,銀行持續(xù)增強金融服務的適應性、普惠性,努力以自身的高質(zhì)量發(fā)展、高質(zhì)量風控、高質(zhì)量轉(zhuǎn)型,更好支持經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

    國有六大行仍是銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定可控的“定盤星”

    截至4月28日晚間,共有32家A股上市銀行披露年報,其中有27家凈利潤實現(xiàn)同比正增長,只有5家銀行凈利潤同比出現(xiàn)下降。在凈利潤增速方面,地方銀行表現(xiàn)更佳,占據(jù)了凈利潤同比增速排行榜的前7位,其中,寧波銀行凈利潤同比增長9.74%,為所有銀行中增速最高的。

    民生銀行首席研究員溫彬在接受《證券日報》記者采訪時表示,去年銀行業(yè)讓利于實體經(jīng)濟,在加大實體經(jīng)濟支持力度方面發(fā)揮了重要作用,從目前披露的大部分年報看,無論是盈利情況還是資產(chǎn)質(zhì)量,A股上市銀行的經(jīng)營仍是較為穩(wěn)健的。

    國有六大行2020年業(yè)績報告目前已披露完成,去年凈利潤全部取得正增長。

    根據(jù)披露的年報數(shù)據(jù)顯示,2020年,國有六大行累計實現(xiàn)凈利潤(集團口徑,下同)11566.48億元,較2019年同期增加201.52億元,增長1.77%。國有大行中,工行仍最賺錢,2020年實現(xiàn)凈利潤3176.85億元,較2019年增長1.38%。凈利潤增幅最高的為郵儲銀行,2020年實現(xiàn)凈利潤643.18億元,同比增長5.38%。建行、農(nóng)行以及中行去年實現(xiàn)凈利潤均超2000億元。

    去年,國有大行紛紛加大計提撥備和不良資產(chǎn)處置力度,盡管不良貸款率均較2019年末有所增長,但資產(chǎn)質(zhì)量基本保持穩(wěn)定可控

    在保持盈利穩(wěn)定增長的同時,國有大行持續(xù)以現(xiàn)金分紅的方式回報廣大股東。據(jù)統(tǒng)計,六大國有銀行2020年度合計向普通股股東派發(fā)現(xiàn)金股息預計達3418.87億元(含稅,下同),較2019年增長1.98%,分紅金額將再創(chuàng)歷史新高。其中,工行、建行、中行的現(xiàn)金分紅金額較2019年增長了逾10億元。雖然各家國有大行分紅金額不同,但利潤分配政策均保持了連續(xù)性和穩(wěn)定性,6家國有大行現(xiàn)金分紅比例均達到了30%及以上。

    光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰在接受《證券日報》記者采訪時表示,國有大行2020年業(yè)績?nèi)勘3终鲩L,也有助于分紅體系的穩(wěn)定,并獲得一定強度的資本補充。

    受疫情影響,去年對于銀行資產(chǎn)質(zhì)量是一場大考,然而從年報數(shù)據(jù)來看,通過加大計提拔備、核銷不良資產(chǎn)的力度。銀行業(yè)在實現(xiàn)業(yè)績增長的同時,資產(chǎn)質(zhì)量頂住了壓力,整體平穩(wěn)向好。

    截至4月28日晚間,在上述32家銀行中,有18家截至去年年末的不良貸款率較2019年末出現(xiàn)減少,11家銀行不良貸款率出現(xiàn)上升,另有3家持平。此外,部分銀行在去年還實現(xiàn)了不良貸款及不良貸款率的“雙降”。

    寧波銀行截至2020年末的不良貸款僅為0.79%,在已披露業(yè)績快報的所有銀行中最低。平安銀行截至去年年末的不良貸款率為1.25%,下降0.47個百分點,下降幅度最大。此外,6家國有大行截至2020年末的平均不良貸款率為1.45%,雖然較2019年末增加0.12個百分點,但仍遠低于同期商業(yè)銀行1.84%的不良貸款率均值。

    浦發(fā)銀行AI服務占比達85%以上 招商銀行區(qū)塊鏈開票量達133萬張

    近年來,銀行已將發(fā)展金融科技提升到戰(zhàn)略引領(lǐng)層面,在資金投入、人才結(jié)構(gòu)等方面持續(xù)發(fā)力。從2020年銀行業(yè)年報披露的情況看,多家銀行對金融科技的資金投入已達百億元。其中,工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行排名前三。

    根據(jù)年報披露數(shù)據(jù)來看,據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計,6家國有銀行2020年在金融科技領(lǐng)域總計投入金額956.86億元,相比2019年的716.76億元增加240.1億元,同比增長33%。

    銀保監(jiān)會主席郭樹清在今年3月2日舉行的國新辦新聞發(fā)布會上表示,2020年,銀行機構(gòu)信息科技資金總投入達2078億元,同比增長20%。對比官方披露的銀行機構(gòu)信息科技資金總投入情況來看,六大國有銀行在金融科技領(lǐng)域投入的資金已接近銀行業(yè)資金投入總規(guī)模的一半,占比46%。

    具體來看,在6家國有銀行中,工商銀行去年在金融科技方面投入最多,投入金額為238.19億元,同比增長45%,金融科技人員數(shù)量為3.54萬人,占工商銀行全行員工的8.1%;建設(shè)銀行緊隨其后,金融科技投入金額為221.09億元,同比增長25.38%,金融科技人員數(shù)量為1.3萬人;農(nóng)業(yè)銀行排名第三,金融科技投入達183億元,同比增長43.08%。

    中國銀行、郵儲銀行、交通銀行在金融科技方面的投入金額分別為167.07億元、90.27億元、57.24億元;分別同比增長43%、10.35%、13.45%。

    不僅僅是六大行,實際上各家銀行都在以不同形式加大對金融科技的投入。舉例來看,招商銀行報告期內(nèi)信息科技投入119.12億元,同比增長27.25%,占營業(yè)收入的4.45%;光大銀行實施“科技投入倍增”計劃,以前所未有的力度加大科技投入,科技研發(fā)資金51.50億元,比上年增長51.29%,科技人員1965人,比上年增長27.43%;中信銀行科技投入近70億元,較上年增長24%,科技人員數(shù)量兩年翻兩番,科技人員占比達7.6%;浦發(fā)銀行科技人員總數(shù)占比近10%,年度科技投入57.15億元。

    零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示:“從金融科技的投入規(guī)模,可以看出國有行以及股份制銀行是金融科技應用的驅(qū)動力量。目前看,國有大行和股份行2020年信息科技投入占營收的比重在3%左右。未來銀行業(yè)在金融科技領(lǐng)域投入的競賽依然會持續(xù),數(shù)據(jù)平臺、智能信貸、智能獲客與運營、智能風控、智能網(wǎng)點等是主要的科技投向領(lǐng)域。”

    另外,隨著各大銀行年報陸續(xù)出爐,多家銀行披露了2020年金融科技領(lǐng)域的新突破,“首次”一詞頻繁出現(xiàn)。大手筆的金融科技投入,使大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI智能等新興技術(shù)能力不斷提升,加速銀行數(shù)字化進程,以科技作為核心驅(qū)動力,新一輪角逐正在開啟。

    具體來看,浦發(fā)銀行在財報中表示,其AI識別率已達96%,AI服務占比達85%以上,成為業(yè)內(nèi)首家全面實現(xiàn)電話智能語音服務的銀行;招商銀行在同業(yè)中率先取得區(qū)塊鏈開票業(yè)務資質(zhì),報告期內(nèi)區(qū)塊鏈開票量133萬張;中信銀行的區(qū)塊鏈福費廷交易平臺則成為首個國家級行業(yè)平臺,并在科技力量支持推動下,落地63個一類創(chuàng)新項目,投產(chǎn)國內(nèi)大中型銀行首個自主分布式核心系統(tǒng)(“凌云工程”)。

    光大銀行年報中提到的創(chuàng)新體系成果顯示,其成立業(yè)內(nèi)首家數(shù)字金融專業(yè)學院,打造一支金融科技創(chuàng)新人才隊伍,落地一批創(chuàng)新項目成果;浙商銀行在2020年加大區(qū)塊鏈等金融科技的創(chuàng)新應用,重點聚焦供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的服務需求;民生銀行業(yè)內(nèi)首發(fā)5G手機銀行,應用5G、人工智能、邊緣計算、自然語言處理等技術(shù),推出具有全新動感視覺、豐富視頻服務、牢固安全保障等六大亮點的5G手機銀行,并試點推出“5G消息”。

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者坦言,未來銀行機構(gòu)對金融科技的投入會繼續(xù)加大,將呈現(xiàn)以下趨勢。第一,包括中小銀行在內(nèi)的越來越多的銀行,將在更大范圍內(nèi)把金融科技應用于業(yè)務中;第二,技術(shù)的不斷革新會推動不同的技術(shù)與金融業(yè)務結(jié)合,從而出現(xiàn)不同的金融科技業(yè)務;第三,金融業(yè)務的變革會帶來金融科技在更多領(lǐng)域內(nèi)的應用,如從信貸科技、支付科技向資管科技、保險科技等領(lǐng)域滲透。

    房貸占比“踩線” 10家銀行指標超過監(jiān)管上限

    去年年底,央行、銀保監(jiān)會發(fā)布通知,建立房地產(chǎn)貸款集中度管理制度,對銀行的房貸占比設(shè)定“紅線”指標。也因此,去年年報中上市銀行是否“踩線”備受市場關(guān)注。

    據(jù)《證券日報》記者統(tǒng)計,目前披露年報的32家上市銀行中,有10家上市銀行的房地產(chǎn)貸款占比或個人住房貸款占比超標。具體來看,建設(shè)銀行、郵儲銀行、中信銀行、渝農(nóng)商行、廈門銀行、成都銀行的個人住房貸款占比超標,鄭州銀行的房地產(chǎn)貸款占比超標;招商銀行、興業(yè)銀行、青島銀行的上述兩項指標均踩“紅線”。

    對于部分銀行涉房貸款指標超紅線,監(jiān)管給出的整改過渡期在2年-4年。而從各家銀行年報的表述,以及銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上的表態(tài)來看,各家銀行都表示將按政策要求,持續(xù)調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

    記者注意到,去年銀行貸款規(guī)模快速擴張,但是房地產(chǎn)行業(yè)貸款增速放緩。央行數(shù)據(jù)顯示,2020年人民幣貸款增加19.63萬億元,同比多增2.82萬億元。具體到上述32家銀行而言,貸款總額大多保持10%以上的增速。但是,在總體貸款規(guī)模大幅上漲的同時,房地產(chǎn)行業(yè)貸款總額增速相對有所減緩,其中,中信銀行、民生銀行、渝農(nóng)商行、常熟銀行、江陰銀行、無錫銀行等6家銀行更是出現(xiàn)了負增長。

    對此,中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示,“去年房地產(chǎn)行業(yè)處于一個相對冷靜期,由于疫情原因,信貸也傾向于對實體經(jīng)濟、尤其是制造業(yè)的支持。所以房地產(chǎn)行業(yè)去年的貸款總額增速減緩,符合去年的房地產(chǎn)行業(yè)特征。”

    3月22日,人民銀行在北京召開全國24家主要銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整座談會。從本次會議部署的今年信貸投放重點領(lǐng)域看,小微企業(yè)、制造業(yè)、綠色低碳產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新等將成為今年銀行業(yè)信貸投放的熱門領(lǐng)域。

    今年多家上市銀行管理層在業(yè)績說明會上透露了當前房地產(chǎn)信貸情況及未來發(fā)展方向。招商銀行首席風險官朱江濤表示,招行將根據(jù)涉房貸款集中度監(jiān)管要求加快內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度,一方面,加大投資類資產(chǎn)配置力度,包括央票、國債、地方政府專項債、商業(yè)銀行債券等;另一方面,在風險可控前提下加快普惠小微、消費貸款、新動能與新經(jīng)濟、供應鏈金融等業(yè)務發(fā)展。

    由于受到新規(guī)限制,一些零售業(yè)務增長較快的銀行開始面臨調(diào)整結(jié)構(gòu)的難題。

    “大型對公貸款和零售業(yè)務中的房貸預計都會受到系統(tǒng)性的限制,銀行要積極迎接挑戰(zhàn)。未來銀行需要更加關(guān)注小微企業(yè)貸款和擁有實際場景的消費金融零售業(yè)務,這背后還要加大對金融科技和數(shù)字金融的投入。”陶金表示。

    16家銀行理財子公司實現(xiàn)盈利 理財凈值化轉(zhuǎn)型加速推進

    隨著多家銀行理財子公司于2020年開業(yè),目前A股上市銀行旗下理財子公司數(shù)量已達19家。截至目前,已披露去年業(yè)績的銀行理財子公司數(shù)量達17家,除了去年8月份才開業(yè)的蘇銀理財未披露去年凈利潤外,其余理財子公司在去年全部實現(xiàn)盈利。

    在2018年資管新規(guī)、理財新規(guī)以及《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》相繼出臺后,商業(yè)銀行于當年開啟了籌備設(shè)立理財子公司之旅。自2019年6月份首家銀行理財子公司建信理財開業(yè)至今,銀行理財子公司開業(yè)數(shù)量已達19家,此外還有一家中外合資理財公司——匯華理財于去年開業(yè)。

    截至目前,共有17家銀行理財子公司業(yè)績揭曉,雖然這些公司的背后依托銀行、開業(yè)時間均不同,實力不一,但已披露凈利潤指標的銀行理財子公司在去年全部實現(xiàn)盈利。

    其中,有14家銀行理財子公司凈利潤在億元以上。招商銀行、興業(yè)銀行、郵儲銀行旗下理財子公司去年實現(xiàn)凈利潤均超過10億元。盈利能力最好的當屬招行旗下的招銀理財,2020年實現(xiàn)凈利潤達24.53億元。興銀理財和中郵理財分別以13.45億元和11.87億元的成績緊隨其后。

    2021年底是資管新規(guī)過渡期結(jié)束的最后期限,隨著銀行理財子公司大面積開業(yè),銀行理財凈值化轉(zhuǎn)型正快速推進。

    年報顯示,截至2020年末,農(nóng)銀理財?shù)睦碡敭a(chǎn)品余額為9498.14億元,均為凈值型理財產(chǎn)品;平安銀行符合資管新規(guī)要求的凈值型產(chǎn)品規(guī)模4635.28億元,較上年年末增長80.2%;中信銀行符合新規(guī)的個人凈值型理財產(chǎn)品存量規(guī)模占比達68.57%,較上年年末提升33.74個百分點。

    而根據(jù)普益標準數(shù)據(jù)向《證券日報》記者提供的數(shù)據(jù)顯示,今年一季度理財子公司發(fā)行了1742款理財產(chǎn)品,均為凈值型產(chǎn)品,而去年同期的產(chǎn)品數(shù)量僅為467款,同比增長幅度高達273.02%。

    銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮對《證券日報》記者表示,設(shè)立銀行理財子公司,可推動理財凈值化轉(zhuǎn)型。由于理財子公司的設(shè)立受到門檻所限,大型銀行更能抓住先機。而理財產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型是整個行業(yè)的大趨勢,理財業(yè)務風險與母行隔離也是未來的大方向,因此未來將會有更多中小銀行加入到設(shè)立理財子公司并發(fā)行理財產(chǎn)品的行列中。

    根據(jù)理財子公司管理辦法規(guī)定,理財子公司發(fā)行的理財產(chǎn)品不設(shè)銷售起點。記者注意到,理財子公司推出的理財產(chǎn)品,大多為1元起投,這大幅拉抵了產(chǎn)品的投資門檻,能更好滿足老百姓的普惠金融需求。其中,交銀理財推出了不同投資起點的產(chǎn)品,積極順應銀行理財“1元時代”趨勢,投資起點為1元的產(chǎn)品占到了32%左右;中銀理財各系列產(chǎn)品均可1元起投,整體投資門檻較低,目標客群很容易參與投資。

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