當前諸多民營銀行頗為青睞“積分制”攬儲方式。專家表示，這是民營銀行應對攬儲壓力的創新之舉，但需把握“度”，否則易引發行業變相價格戰。

    積分福利吸引力強

    目前，華瑞銀行正在熱推“夏日專享Plus活動”，用戶購買該行推薦的存款產品即可獲得金豆，用于兌換話費卡等禮品。

    華瑞銀行小程序顯示，該行夏日專享Plus7天通知存款產品7日年化綜合收益率由7天通知存款利率和金豆折算收益率兩部分組成，綜合收益率為“金豆+1.755%”。該產品每7天付息一次，本金續存，產品利率為1.755%。每1000元贈送100金豆，100金豆等值1元，金豆折算收益率為5.214%（1元÷1000÷7天×365天）。購買后第一周綜合收益率可達6.969%（產品利率1.755%+金豆折算收益率5.214%）。

    通知存款，是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取存款日期和金額方能支取的存款，受存款保險保護。金豆則是該行客戶的專屬權益積分，滿足一定條件即可獲取，可在金豆商城消費，兌換京東卡、盒馬卡、天貓超市卡、充話費等。

    除華瑞銀行外，眾邦銀行近期推出“大滿貫活動”，用戶存款1萬元可獲得7500個Bang豆獎勵，部分產品持有到期年化收益率可超過4%；三湘銀行的“湘米”可兌換微信支付立減金。與此前民營銀行推行的“加息券”不同，積分雖不能直接兌換現金，但非常受儲戶喜愛。目前儲戶圈已有不少儲戶將不常用、用不完的積分福利折價售賣，儲戶圈頗有成為“小商圈”的勢頭。

    是創新還是違規

    這種“積分制”的營銷方式，無疑為知名度不高的民營銀行帶來更多用戶，但可能存在合規問題。

    根據《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，商業銀行不得采取以下手段違規吸收和虛假增加存款，其中包括高息攬儲吸存（違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次，另設專門賬戶支付存款戶高息）；非法返利吸存（通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款）；通過第三方中介吸存（通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款）。

    光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，銀行通過存款向儲戶返積分，積分具有購買力就是返利。雖然這些方式對部分中小銀行負債壓力有一定緩解效果，但這并不符合監管規范和初衷。

    一位不愿具名的銀行業人士對記者表示，存款送禮品、送積分是常見的銀行營銷方式，這是民營銀行展業的創新之舉。由于民營銀行運營成本較低，為儲戶提供積分是“讓利”的一種表現。提供積分可以提高客戶黏性，有利于民營銀行后續開展業務。

    “關鍵在于積分的‘購買力’有多大，如果‘購買力’遠遠超過存款產品本身的利率，那么這種存款產品已經變相成為高息存款產品了，對銀行經營發展不利。”上述人士認為。

    “花式”攬儲應把握好“度”

    民營銀行“花式”攬儲主要是為了應對攬儲危機。對此，業內人士提醒，謹防行業內卷。

    上述銀行業人士表示，中小銀行競爭力弱、知名度低，如果不在存款收益上“做文章”，很難吸引用戶，贈送金豆、積分是很好的營銷策略。不過，目前太多民營銀行都在推行“積分制”攬儲模式，“創新”應當把握“度”，否則又是一場變相的價格戰。

    此前央行規定地方法人銀行不得以各種方式開辦異地存款。今年民營銀行存款規模大幅縮減，整個行業需要尋求新的發展模式。

    國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤表示，更多民營銀行在定位自身發展愿景時，貼上“互聯網銀行”等標簽，但真正在運行時會發現，大部分銀行仍然在按照傳統銀行的運作思路開展業務，并沒有特別清晰的定位和發展路徑。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，中小銀行應回歸本源、立足本地，不斷提升客戶服務水平，加強支付結算體系建設、創新各類存款產品，通過留住客戶來增加和穩定核心存款。