廣發銀行在小微企業信貸產品創新方面著重發力，通過深度挖掘自身金融數據及外部征信數據資源，運用互聯網和大數據等信息技術，提升普惠金融客戶精準畫像能力，增強風險識別和控制的有效性，創新研發行內首款對公線上信用貸款產品“稅銀通2.0”，以金融科技力量，重點突破民營和小微企業存在財務信息數據不健全、缺乏有效的增信資產等融資難點痛點問題。自2019年9月份推出以來，通過與全國各地稅局逐一對接，“稅銀通2.0”目前已在廣發銀行42家分行實現推廣，授信客戶6000余戶，授信額度接近100億元，貸款余額超50億元。

    打造線上化風控核心。“稅銀通2.0”通過整合行內外、B端+C端大數據資源，打通行內30多個關聯系統，綜合運用征信、社交行為、工商信息、司法涉訴信息、多頭借貸、反洗錢及行內各類黑名單等信息，用13類、300多項數據指標形成由“四道防線”“五大模型”組成的線上化風控體系，實現了對欺詐風險、道德風險、信用風險、市場風險的全面風險管理，打造了掌握自主知識產權的線上化風控核心。同時，綜合運用風險量化等行內領先技術，結合智能規則引擎實現高可用、熱部署模型流程，在產品覆蓋面、授信額度及資產質量等方面領先同業。具體表現在，可覆蓋納稅評級A/B/M級客戶，產品最高授信額度300萬元，單戶平均授信額度接近150萬元，同時不良率處于較低水平。

    開創全新展業模式。“稅銀通2.0”開創了對公貸款業務全流程線上化、無紙化、智能化的全新展業模式。客戶拓展方面，實現客戶經理從傳統線下方式向互聯網、移動互聯網端拓客的突破升級；業務操作方面，實現了貸款申請、調查審批、合同簽訂、額度啟用、出賬、還款、貸后等全流程的線上AI處理，有效降低成本，大幅提升人均效能；保障機制方面，借助線上化作業標準程度高的特點，有效落實普惠金融授信業務盡職免責配套機制，調動業務拓展積極性。從個案看，客戶申請至貸款出賬，全流程最快在10分鐘內即可完成，與傳統對公貸款辦理時間相比，貸款辦理效率得到大幅提升。目前，“稅銀通2.0”已成為廣發銀行拓展新客戶的利器，在2021年新增首貸戶中占比接近40%，遠高于傳統貸款產品。

    （CIS）