本報(bào)記者 張志偉 見習(xí)記者 張博

    2021年是《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》的收官之年。規(guī)劃提出，到今年底將建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”。強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，探索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制是規(guī)劃的重點(diǎn)任務(wù)之一。

    2019年12月份，在人民銀行的支持指導(dǎo)下，北京率先啟動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)。2020年1月份，首批創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目向社會公示。截至今年9月底，全國已有16個(gè)省市進(jìn)行了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用公示，涉及項(xiàng)目近120個(gè)。與此同時(shí)，4項(xiàng)創(chuàng)新應(yīng)用也于日前順利“出箱”。隨著金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)范圍的不斷擴(kuò)大，包容審慎的金融科技監(jiān)管體系也正在加速形成。

    “監(jiān)管沙箱”應(yīng)用領(lǐng)域

    呈多元化趨勢

    金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)又稱中國版金融科技“監(jiān)管沙箱”，旨在創(chuàng)建“縮小版”的真實(shí)市場和寬松版的監(jiān)管環(huán)境，解決金融科技、金融監(jiān)管、金融風(fēng)險(xiǎn)三者之間的平衡問題。

    目前，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)正不斷提速。據(jù)《證券日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至9月底，北京、上海、深圳、甘肅等16個(gè)省市開展了創(chuàng)新試點(diǎn)工作，項(xiàng)目近120個(gè)。北京、上海、河北已完成三批公示，其中北京累計(jì)公示了22項(xiàng)應(yīng)用，上海公示了16項(xiàng)應(yīng)用；深圳、杭州、廣西等地則陸續(xù)完成了兩批項(xiàng)目公示。此外，大連、福建等地也啟動(dòng)了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應(yīng)用征集工作。

    從試點(diǎn)類型來看，甘肅、河南、湖北等首批公示創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目的地區(qū)，公示項(xiàng)目多為“金融服務(wù)”類別，面向供應(yīng)鏈、運(yùn)營管理等領(lǐng)域，偏向于提高金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)的經(jīng)營效率，增強(qiáng)客戶黏性等。而北京、上海、杭州等試點(diǎn)地區(qū)披露的“科技產(chǎn)品”類別項(xiàng)目，主要針對風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、支付等領(lǐng)域，以提升金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，保障資金或者數(shù)據(jù)的安全。

    從應(yīng)用領(lǐng)域來看，信貸領(lǐng)域是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管中的重點(diǎn)，有超40個(gè)項(xiàng)目面向此領(lǐng)域；運(yùn)營管理、支付、多場景這三個(gè)領(lǐng)域也是試點(diǎn)地區(qū)較為青睞的，共計(jì)超30個(gè)項(xiàng)目。總體來看，試點(diǎn)應(yīng)用領(lǐng)域的集中度較高，不過由于金融科技場景正在向圍繞客戶生活、生活等領(lǐng)域快速拓展，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管也變得更加多元。

    中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任、北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會副秘書長車寧在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從業(yè)務(wù)角度看，隨著工作機(jī)制本身的優(yōu)化成熟，以及各類企業(yè)對其價(jià)值的認(rèn)可，越來越多的項(xiàng)目脫穎而出，橫向如銀行、證券、保險(xiǎn)、支付；縱向如客戶服務(wù)、運(yùn)營管理、風(fēng)險(xiǎn)控制，再疊加其對人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用。項(xiàng)目不但越來越多元，而且越來越細(xì)分，并逐漸呈現(xiàn)出企業(yè)及所在地方的獨(dú)到之處，這同時(shí)也是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作逐漸完善的應(yīng)有之義。

    易觀高級分析師蘇筱芮對記者分析稱，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管應(yīng)用領(lǐng)域的多元化，一方面表明科技對金融的賦能作用呈現(xiàn)出縱深發(fā)展的態(tài)勢，能夠覆蓋到各細(xì)分金融領(lǐng)域的方方面面；另一方面也體現(xiàn)了金融科技的探索模式日趨成熟，從理論到試點(diǎn)到最終實(shí)踐，金融科技在創(chuàng)新方面大展身手，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。

    從申報(bào)機(jī)構(gòu)來看，金融機(jī)構(gòu)、科技公司、支付機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等均有參與試點(diǎn)，但主要集中在金融機(jī)構(gòu)或者科技公司，其中銀行的參與度最高，超過九成，且申報(bào)主體大多以銀行為主。

    中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林對《證券日報(bào)》記者表示，銀行積極參與在于銀行本身有風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)本身是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的一部分業(yè)務(wù)內(nèi)容；而科技公司參與是因?yàn)橐尳鹑诳萍悸涞氐臅r(shí)候合規(guī)合法，為金融科技推進(jìn)創(chuàng)新保駕護(hù)航。

    車寧則表示，銀行和科技公司參與較多也是對我國金融科技市場基本面的反映。這些主體積極參與創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)有利于促進(jìn)金融科技創(chuàng)新的穩(wěn)步有序發(fā)展。此外，證券、保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)也有很大潛力，理應(yīng)發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，擴(kuò)大在創(chuàng)新監(jiān)管中的項(xiàng)目占比。

    綜合運(yùn)用新興技術(shù)

    賦能金融業(yè)務(wù)

    事實(shí)上，金融監(jiān)管正逐步過渡到運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)提高監(jiān)管有效性的階段。從試點(diǎn)運(yùn)用的核心技術(shù)來看，使用次數(shù)最多的為大數(shù)據(jù)，超60項(xiàng)試點(diǎn)項(xiàng)目涉及該技術(shù)；區(qū)塊鏈技術(shù)位居第二，近30項(xiàng)項(xiàng)目涉及；此外，人工智能、OCR等也被廣泛運(yùn)用。值得注意的是，大部分試點(diǎn)普遍綜合運(yùn)用了兩種以上的新興技術(shù)。

    零壹智庫表示，金融科技監(jiān)管綜合應(yīng)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)，確保金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的可追溯性、保密性和安全性，同時(shí)減少金融業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，大大便利了廣大民眾辦理業(yè)務(wù)，有力解決了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中安全性和便捷性之間的矛盾關(guān)系。

    而從地方選擇來看，各地選擇的創(chuàng)新技術(shù)主要跟當(dāng)?shù)夭煌某鞘卸ㄎ患爱a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相關(guān)，例如上海更青睞于區(qū)塊鏈和隱私計(jì)算這兩項(xiàng)技術(shù)，北京偏基礎(chǔ)科技類應(yīng)用會比較多，深圳外向型科技應(yīng)用特色明顯。

    在上海公示的第三批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用中，“基于區(qū)塊鏈的B2B訂單管理服務(wù)”較為典型。通過構(gòu)建B2B訂單管理服務(wù)平臺，為B2B電商平臺上的企業(yè)提供信息存證、訂單風(fēng)險(xiǎn)評估等訂單管理服務(wù)，有效防范傳統(tǒng)B2B交易過程中由于信息不對稱、不透明而產(chǎn)生的虛假交易等風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)處理的效率和安全性。

    “這是金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的重要一步，意義重大，表明金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工作將從試點(diǎn)階段邁入常態(tài)化階段。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，下一步，應(yīng)按照“成熟一個(gè)，測試一個(gè)”原則，經(jīng)過嚴(yán)格測試，逐步推動(dòng)試點(diǎn)項(xiàng)目“出箱”，推動(dòng)創(chuàng)新項(xiàng)目在更大范圍內(nèi)發(fā)揮積極作用，助力數(shù)字金融健康可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)小微和民營企業(yè)，提升金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效能。同時(shí)，在“碳達(dá)峰、碳中和”背景下，建議推出支持綠色金融創(chuàng)新的“監(jiān)管沙箱”產(chǎn)品，加快推動(dòng)綠色金融科技發(fā)展。