本報記者 冷翠華

    2018中國科技賦能保險中介大會日前在京召開，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在會上指出，經(jīng)過多年的探索，目前，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”已成為保險機構(gòu)創(chuàng)新變革的不二選擇。保險科技是以云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)形態(tài)的融合創(chuàng)新，保險科技賦能保險市場的過程。

    他指出，保險科技已打造了基于傳統(tǒng)保險行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)科技行業(yè)合作共贏的、全新的保險市場良好生態(tài)系統(tǒng)，同時也可能產(chǎn)生一些新的風(fēng)險和問題，還需要在創(chuàng)新方面進行更多的突破。

    去年保險科技行業(yè)融資超16億元 

    資本對技術(shù)創(chuàng)新和管理方式變革的嗅覺總是敏銳的，根據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心的數(shù)據(jù)，自2012年至2017年底，保險科技行業(yè)發(fā)生的私募股權(quán)交易總金額超過113億元。2017年，我國保險科技行業(yè)發(fā)生43起融資，總額達16.08億元。

    周延禮指出，近兩年保險科技企業(yè)的中期融資顯著增多，多集中在B輪融資，進入C輪等后期的創(chuàng)業(yè)公司僅有3家。保險科技創(chuàng)新才剛剛起步，未來在各類資本的助推下將會獲得巨大的發(fā)展空間。與此同時，科技與保險的結(jié)合已從營銷渠道互聯(lián)網(wǎng)化向科技深度賦能保險演進。他認(rèn)為，得益最大當(dāng)屬保險中介，特別是大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)在精準(zhǔn)營銷、差異定價、風(fēng)險控制、客戶管理、財富管理等領(lǐng)域的運用，將極大地促進保險市場擴容。隨著保險商業(yè)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)向保險服務(wù)場景拉動業(yè)務(wù)增長模式，將促進保險與場景的深度融合，日漸成為保險創(chuàng)新的主流模式。

    在各類資本支持下，科技公司、創(chuàng)業(yè)公司成為保險科技行業(yè)最活躍的市場主體。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年底，我國專注于保險科技的初創(chuàng)主體達到近200余家。同時，是擁有強大技術(shù)實力和用戶流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)也紛紛入場，包括百度、阿里、騰訊以及京東等。

    保險科技在保險銷售領(lǐng)域滲透率最高

    周延禮指出，保險科技推動了傳統(tǒng)保險行業(yè)從銷售渠道、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)體驗等方面進行深刻變革，逐步實現(xiàn)了以“渠道變革”為主要目標(biāo)模式轉(zhuǎn)向以“產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”的科技型目標(biāo)管理，注重保險行業(yè)技術(shù)服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)。

    近幾年來，保險業(yè)在科技賦能方面做了多層次嘗試，一是大型保險公司整合信息技術(shù)部門，組建數(shù)據(jù)中心或科技平臺，技術(shù)部門從后臺走向前臺，深入?yún)⑴c產(chǎn)品的設(shè)計和銷售；二是中小保險公司注重細(xì)分市場領(lǐng)域開展數(shù)字化運營，聚焦保險場景，保險中介服務(wù)邊界持續(xù)拓寬；三是互聯(lián)網(wǎng)保險公司依托大數(shù)據(jù)和云計算建立核心系統(tǒng)，提高運營效率和服務(wù)針對性；四是深入研究區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療和養(yǎng)老保險領(lǐng)域的應(yīng)用，加大人工智能技術(shù)的資源的投入，為下一步提高效率、優(yōu)化服務(wù)、降低成本、提升效益做準(zhǔn)備。

    周延禮指出，經(jīng)過幾年的實踐，保險科技拉動了保險產(chǎn)業(yè)的擴容。當(dāng)前，保險科技滲透率最高的領(lǐng)域是銷售渠道，科技賦能主要體現(xiàn)在三個方面，一是第三方保險銷售平臺的崛起改變了傳統(tǒng)保險繁瑣的銷售模式，線上聚合服務(wù)和比價服務(wù)使保險的“被動銷售”轉(zhuǎn)變?yōu)橄M者“主動購買”；二是部分基于大數(shù)據(jù)的智能保險顧問可以實現(xiàn)精準(zhǔn)推薦產(chǎn)品，從而降低服務(wù)成本；三是各類第三方銷售平臺的保費規(guī)模和增速已經(jīng)超越保險公司自營網(wǎng)絡(luò)平臺，成為線上保險分銷的首要渠道。

    從產(chǎn)品設(shè)計方面來看，數(shù)字經(jīng)濟帶來了范圍更廣、更精準(zhǔn)的風(fēng)險數(shù)據(jù)。一是“大數(shù)據(jù)挖掘”已成為保險科技發(fā)展新趨勢，行為數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)等都可依靠物聯(lián)網(wǎng)與移動設(shè)備輕松獲得；二是精算與大數(shù)據(jù)可以完美結(jié)合，開發(fā)出一批保險服務(wù)場景化；三是碎片化數(shù)據(jù)可有效整合利用，開發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，從而適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟、共享經(jīng)濟對風(fēng)險保障的新需求。

    從服務(wù)體驗方面來看，保險科技對行業(yè)服務(wù)水平和質(zhì)量的提高發(fā)揮了重要作用。一是標(biāo)準(zhǔn)化的API接口使消費者在任何線上場景下均可快捷投保；二是線上理賠資料審核和機器語義識別使得自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及；三是客戶的獲得感不斷提升。

    周延禮同時指出，隨著人工智能技術(shù)在保險中介領(lǐng)域的運用，其也會對中介市場和服務(wù)場景帶來新挑戰(zhàn)。一是人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)對傳統(tǒng)中介服務(wù)方式的影響明顯，個人營銷員隊伍會面臨優(yōu)化調(diào)整的壓力；二是營銷員必須盡快學(xué)習(xí)和掌握數(shù)字化營銷技術(shù)，積極應(yīng)對保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級帶來的挑戰(zhàn)；三是中介機構(gòu)要加大與科技公司合作的力度，提高中介服務(wù)數(shù)字化交易和數(shù)字交易平臺建設(shè)，適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代保險中介市場發(fā)展的新要求。

    保險科技面臨的風(fēng)險不容忽視

    在周延禮看來，當(dāng)前，保險科技的發(fā)展仍處于初級階段，這也就意味著保險科技本身以及保險公司運用保險科技都將伴隨著各種風(fēng)險，行業(yè)內(nèi)外存在較多的不確定性，這也對保險業(yè)自身的風(fēng)險管控和金融監(jiān)管提出了更高要求。

    “保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)借鑒國際和國內(nèi)金融科技監(jiān)管經(jīng)驗和模式，結(jié)合國內(nèi)具體市場情況，制定符合我國市場特色的保險科技監(jiān)管框架。既要支持保險科技助力行業(yè)發(fā)展，釋放改革紅利，又要防范市場風(fēng)險，維持保險市場基本面穩(wěn)定發(fā)展，形成可持續(xù)發(fā)展的保險科技市場格局。”周延禮指出。

    在保險科技面臨的風(fēng)險方面，周延禮認(rèn)為主要有三個方面。一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險。保險科技通過信息化重塑傳統(tǒng)業(yè)態(tài)，未來，數(shù)據(jù)資源將會成為保險行業(yè)重要的戰(zhàn)略資產(chǎn)，基于云端的數(shù)據(jù)記錄有可能面臨數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全的風(fēng)險防范也將逐漸成為未來保險市場的重要關(guān)注點。

    二是合規(guī)風(fēng)險。自動駕駛、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)從根本上改變了原有保險標(biāo)的的性質(zhì)，保險監(jiān)管政策、監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要相應(yīng)調(diào)整，相關(guān)立法、精算、承保規(guī)則要及時適應(yīng)風(fēng)險的變化。

    三是操作風(fēng)險。科技創(chuàng)新雖然提高了服務(wù)效率，但是產(chǎn)品的數(shù)字化、場景化、碎片化創(chuàng)新不當(dāng)或過度，很可能產(chǎn)生操作風(fēng)險，甚至聲譽風(fēng)險等等，因此，金融保險機構(gòu)，特別是中介機構(gòu)要高度重視，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施防范，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。

    三方面發(fā)力實現(xiàn)更多創(chuàng)新突破    

    目前，我國已經(jīng)成為全球第二大保險市場，但保險的深度和密度還遠不及發(fā)達國家，隨著我國人口結(jié)構(gòu)的變化，新增需求為保險科技發(fā)展留下巨大空間。周延禮指出，保險科技必將成為我國保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級的加速器，在賦能傳統(tǒng)行業(yè)的同時打造出全新的商業(yè)生態(tài)體系，不斷拓展保險保障職能，發(fā)展普惠金融保險。他入認(rèn)為，在科技賦能保險方面，保險業(yè)可以從三個方面發(fā)力。

    一要協(xié)同構(gòu)建保險科技新生態(tài)。適應(yīng)新時代保險業(yè)發(fā)展新趨勢，保險行業(yè)要深化發(fā)展理念共識，堅持高質(zhì)量發(fā)展不動搖，集中力量科技攻關(guān)，探索保險創(chuàng)新領(lǐng)域和空間，保險機構(gòu)、保險中介機構(gòu)、保險營銷人員協(xié)同保險消費者，在監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)下，共建溝通合作科技應(yīng)用平臺，共同打造保險科技生態(tài)系統(tǒng)，促進保險業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

    二要凸顯保險科技的新應(yīng)用價值。無論是新技術(shù)應(yīng)用，還是保險服務(wù)場景、商業(yè)模式的選擇，保險業(yè)都要遵循科技發(fā)展的規(guī)律，堅持科技創(chuàng)新統(tǒng)籌規(guī)劃，聯(lián)合科技企業(yè)共同科技攻關(guān)。根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的階段性特征，選擇最有價值的、應(yīng)用價值高的保險科技成果，確保保險創(chuàng)新成果應(yīng)用取得實效。

    三要確保科技創(chuàng)新有可持續(xù)性。保險科技應(yīng)用過程中，保險機構(gòu)勢必會面對各種不確定性因素，將面臨嚴(yán)峻的風(fēng)險挑戰(zhàn)。科技迭代變化大，生命周期短，需要行業(yè)時刻緊跟時代科技發(fā)展最新動態(tài)，時刻關(guān)注相關(guān)風(fēng)險變化，確保保險科技創(chuàng)新應(yīng)用能夠有可持續(xù)性。