保險測評

    專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比有何不同？消費(fèi)者如何選擇？如何做好養(yǎng)老的長期規(guī)劃？

    專屬商業(yè)養(yǎng)老保險上新了！

    今年5月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》。自6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)；試點(diǎn)期限暫定一年；參與試點(diǎn)的保險公司包括：中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責(zé)任公司、新華人壽保險股份有限公司。

    7月以來，中國人民人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責(zé)任公司先后啟動試點(diǎn)，上新產(chǎn)品；其余4家保險公司暫無動態(tài)對外披露。

    21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道保險課題組選取“人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”“泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”進(jìn)行測評。專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比有何不同？消費(fèi)者如何選擇？如何做好養(yǎng)老的長期規(guī)劃？

    明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金

    銀保監(jiān)會對專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品形態(tài)作出了規(guī)范，并明確了在權(quán)益類資產(chǎn)配置比例、最低資本要求等方面的監(jiān)管支持政策，鼓勵試點(diǎn)保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專屬保險產(chǎn)品，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，探索建立符合長期經(jīng)營要求的銷售激勵、風(fēng)險管控和投資考核機(jī)制。

    整體而言，專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，區(qū)別主要體現(xiàn)在：一是交費(fèi)方式更為靈活；二是采取“保證+浮動”的收益模式，提供不同的投資組合；三是退保要求更為嚴(yán)格，引導(dǎo)長期積累養(yǎng)老金；四是明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，鼓勵長期終身領(lǐng)取。

    具體而言，人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險條款顯示，保險費(fèi)分為首次保險費(fèi)、定期追加保險費(fèi)和不定期追加保險費(fèi)。每次繳納的保險費(fèi)，在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后按照約定的分配比例分別計入投資組合賬戶。

    泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險條款顯示，保險費(fèi)分為躉交保險費(fèi)和追加保險費(fèi)，扣除初始費(fèi)用后的保險費(fèi)計入保單賬戶價值。

    進(jìn)一步看，人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的投資組合賬戶分為穩(wěn)健型投資組合賬戶、進(jìn)取型投資組合賬戶，在投保時可以按照規(guī)定選擇一個或多個投資組合賬戶，并約定每次繳納的保險費(fèi)扣除初始費(fèi)用后的金額在投資組合賬戶間的分配比例。在規(guī)定時間內(nèi)，投資組合賬戶間的分配比例、轉(zhuǎn)換可以申請變更。

    泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險亦是提供兩種風(fēng)險偏好不同的投資組合，分別為進(jìn)取型投資組合及穩(wěn)健型投資組合。交納的保險費(fèi)扣除初始費(fèi)用計入投資組合后，按合同相關(guān)規(guī)定進(jìn)行運(yùn)作。其余邏輯大抵相同。

    人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合賬戶的保證利率為年利率3.0%，進(jìn)取型投資組合賬戶的保證利率為年利率0.5%。初始費(fèi)用指交納的每筆保險費(fèi)，在進(jìn)入個人賬戶之前，扣減的不超過所交納保險費(fèi)3%的費(fèi)用，其具體比例將在保險單上載明。

    泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型投資組合的最低保證利率為2.85%，進(jìn)取型投資組合的最低保證利率為0.5%。交納的每筆保險費(fèi)，按該筆保險費(fèi)的一定比例收取初始費(fèi)用，初始費(fèi)用收取比例最高不超過3%，具體在保險單上載明。

    其中，人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險均為“養(yǎng)老年金領(lǐng)取起始日最早為被保險人60周歲的生日”或“養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日不得早于60周歲”。

    人保壽險福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為按年（或月）分期領(lǐng)取；養(yǎng)老年金領(lǐng)取類型為保證返還賬戶價值終身領(lǐng)取、固定期限10（或15、20、25）型年領(lǐng)取。泰康臻享百歲專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式為保證給付賬戶價值終身月領(lǐng)（或年領(lǐng)）、保證給付賬戶價值固定期限10年（或15年、或20年、或30年）月領(lǐng)（或年領(lǐng)）。

    此外，對于退保，在猶豫期內(nèi)退保沒有損失，猶豫期后退保會有損失。（以上僅供參考，關(guān)于免責(zé)條款、保單風(fēng)險、猶豫期內(nèi)容等合同重大事項(xiàng)，需要查詢完整條款。投保人在猶豫期后解除合同會遭受一定的損失

    個人商業(yè)養(yǎng)老保險金選擇將越來越多

    第七次全國人口普查主要數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%）。與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點(diǎn)。

    2020年11月，國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議對外發(fā)布，提出要實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。12月，國家相關(guān)會議部署促進(jìn)人身保險擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，明確指出按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)；強(qiáng)化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。

    通常而言，現(xiàn)代養(yǎng)老體系的三大支柱分別是基本養(yǎng)老保險金，企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險金。從世界各國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，養(yǎng)老體系建設(shè)絕不僅僅是政府的事，需要政府、企業(yè)和個人共同參與，才能發(fā)揮作用。相較于第一、第二支柱，個人商業(yè)養(yǎng)老保險金是更為市場化的養(yǎng)老方式，承擔(dān)著提高養(yǎng)老金替代率和彌補(bǔ)養(yǎng)老資金缺口的重要使命。

    專家建議，消費(fèi)者在養(yǎng)老儲備上應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃。“儲蓄和投資開始得越早，就會有越多的時間來使投資獲得增長；了解自己的財務(wù)狀況有針對性地決定自己在退休時還需要存多少錢；安排適當(dāng)?shù)谋ｋU，如退休前的醫(yī)療保險、家庭財產(chǎn)保險、定期壽險、養(yǎng)老年金保險等，從而來獲得家庭財務(wù)上的安全保障，從而可以使家庭和個人有效避免突發(fā)巨大支出影響。”

    慧擇奇點(diǎn)研究院與西南財經(jīng)大學(xué)“人口老齡化與老齡金融創(chuàng)新發(fā)展”研究團(tuán)隊(duì)聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)養(yǎng)老保險消費(fèi)新趨勢》的研究報告顯示，商業(yè)養(yǎng)老保險消費(fèi)正呈現(xiàn)群眾接受度不斷提高、年輕化、由沿海發(fā)達(dá)一線城市向內(nèi)陸二線城市拓展、中高收入群體的消費(fèi)潛力逐漸釋放、女性參保率加速提升等五大趨勢。

    值得一提的是，個人商業(yè)養(yǎng)老保險金將有越來越多的選擇。今年2月，在國新辦舉行的就業(yè)和社會保障情況新聞發(fā)布會上，對于我國當(dāng)前養(yǎng)老保險體系的發(fā)展情況，人社部副部長游鈞介紹，作為第一層次的基本養(yǎng)老保險，制度已經(jīng)基本健全，職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩個平臺，已經(jīng)覆蓋近十億人。作為第二層次的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，并且正在逐步完善，已經(jīng)覆蓋5800多萬人。作為第三層次的個人養(yǎng)老金制度尚未出臺。確實(shí)，第三層次在整個養(yǎng)老保險體系中目前尚屬短板。

    游鈞透露，近年來，人社部在多層次養(yǎng)老保險體系的框架下系統(tǒng)謀劃、整體設(shè)計第三層次制度模式。經(jīng)過充分的研究論證，借鑒國際上的經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)國內(nèi)一些試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，目前已經(jīng)形成了初步思路。總的考慮是，建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運(yùn)營的個人養(yǎng)老金制度，正在緊鑼密鼓地推出。

    從長遠(yuǎn)看，保險業(yè)關(guān)鍵在于充分發(fā)揮好自身的專業(yè)優(yōu)勢和獨(dú)特價值。在養(yǎng)老風(fēng)險保障上，發(fā)揮好風(fēng)險管理的獨(dú)特價值，圍繞國民對長壽風(fēng)險、健康風(fēng)險和資產(chǎn)傳承的管理需求，提供年金保險、長期護(hù)理險、失能保險、終身壽險等產(chǎn)品。在養(yǎng)老資金管理上，發(fā)揮好長期投資的專業(yè)優(yōu)勢，一方面，為國民提供跨周期、安全、穩(wěn)健的投資收益，另一方面，為康養(yǎng)生態(tài)打造提供長期穩(wěn)定資金。在服務(wù)能力建設(shè)上，深化養(yǎng)老產(chǎn)品與健康管理及養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)融合，提供一體化的養(yǎng)老保障服務(wù)，建立差異化競爭優(yōu)勢。