一場歷史罕見的汛情給保險業帶來嚴峻挑戰。

    河南省汽車行業商會統計，截至目前，“7·20”暴雨導致鄭州40萬輛車因災受損。

    截至7月28日，河南保險機構共接到理賠報案41.23萬件，初步估損98.04億元。其中車險報案22.64萬件，估損金額64.12億元。平安、國壽預計賠付額均已超10億元，中國人保預計賠付額超20億元。

    承壓前行的保險業在洪水中逆勢而上，堅持走在查勘、理賠、聯系客戶、救援的第一線，成為保障社會運行的重要力量。

    一場與時間賽跑的救援考驗

    “7月20日暴雨后，40人的工作團隊的電話鈴聲此起彼伏，十幾個小時沒有摘掉耳麥，連續受理了200多通車險報案來電，滿眼都是紅血絲。”國壽財險鄭州支公司理賠/客服中心東北區主管翟思佳回憶起當時的情景對記者說，工作人員口都說干了，重復著一句話：自行拍照查驗，合理施救，逃離現場。

    河南暴雨以來的十幾天里，保險業的服務救援能力面臨著巨大的考驗，車險報案量從每日200多件、300多件、400多件不斷地累積疊加，每個人接單量是平時的幾十倍，處于近乎一天24小時的工作狀態。

    一位趕赴現場救災的志愿者對記者說：單個客戶的損失賠償處理是家常便飯，但當集中連片的報案理賠如同強降水一般迅速涌來時，確實給保險查勘理賠等工作帶來了巨大的壓力。

    “水淹車的最佳救援時間在3至5天內，然而出險的查勘車也因暴雨，能使用的已不到一半。加上事故量激增，查勘車是平常出險的幾十倍。”翟思佳無奈地說，為了與時間賽跑，只能鼓勵員工用私家車到現場為客戶定損，或者干脆穿雨靴趟水前進，查勘理賠。

    大量的保險人在風雨中堅守工作崗位。各家險企第一時間啟動應急預案，推出理賠簡化流程。

    中國人壽財險開啟水淹全損車現場直賠通道，截至7月26日晚，在河南省銀保監局的統一部署和中國人壽財險總公司的大力支持下，單一網點當天現場簽署直賠協議18個，當日支付總賠款300萬元以上。

    河南銀保監局會同平安財險、人保財險河南分公司針對阜外醫院（華中）地下車庫上千輛汽車被淹的情況，制訂方案、集中資源、現場調度，調集200輛救援車投入現場清理、車輛救援工作。

    河南銀保監局要求，各保險機構要按照特事特辦、急事先辦的原則，集中調配查勘資源，建立理賠綠色通道、簡化理賠流程、提高理賠效率，做到快受理、快查勘、快理賠。

    一場來自理賠的壓力測試

    出險報案數量越多，意味著保險公司面臨更高的賠付。

    截至7月28日，河南車險估損金額64.12億元。據不完全統計，多家險企目前預估賠付情況如下：

    中國人保：20.7萬筆、預估賠付超20億元；中國平安：5.5萬筆、預估賠付超10億元；中國人壽：2.7萬筆、預估賠付超10億元；陽光保險：超9000筆、預估賠付超5億元；中華保險：超4000筆、預估賠付超2億元；大地保險：超3000筆、預估賠付約1億元……

    “河南災后車險理賠壓力是空前的。”一位大型財險公司相關人士指出，一季度河南財產險已經出現虧損，加上本次大暴雨，綜合賠付率勢必飆升。下半年車險理賠壓力劇增。

    惠譽評級表示，河南暴雨導致的保險索賠將令中國非壽險保險公司2021年的承保利潤率進一步承壓，這對于2020年9月實施車險綜合改革后面臨理賠率上升的大部分車險公司可謂雪上加霜。惠譽預計，目前汛情帶來的保險索賠金額將逾80億元，約占2020年中國非壽險原保費總額的0.7%。

    受車險綜改等因素影響，今年以來，河南地區財產險保費收入增速有所下降。2021年1-5月，河南地區財產險保費收入274.7億元，同比增長5.09%。2019年1-5月，河南地區財產險保費收入243.06億元，同比增長12.8%。

    保費收入增速放緩，賠付支出出現大幅增長。2021年1-5月，河南地區已賠付支出322.29億元，同比增長24.83%；其中，財產險賠付支出142.99億元，同比增長32.27%。人身險賠付支出179.4億元，同比增長19.53%。

    中華聯合財產公司副總裁兼理賠部總經理王永祥對記者表示，車險是短險，承保人一年一保。此次暴雨的相關理賠，對整個保險行業是個非常大的事件，但不至于影響整個行業的根本。短期內相關的賠付支出可能會有一個較大的增長。

    穆迪投資者服務公司分析師郭嘉銘則認為，預計近期河南遭遇的洪災對中國財險公司，尤其對國內地域多元化程度良好的財險公司盈利造成的壓力處于可控范圍。

    王永祥認為，目前整個財險行業的收入大約8000億元至9000億元，從保險公司的償付能力指標來看，財險公司綜合償付能力平均大概都在180%左右，180%意味著公司承保了多少業務，就能賠付相同的金額。目前，整個財險行業可以承擔河南暴雨目前為止承保金額接近兩倍的損失，只不過是各公司當期的利潤報表可能會有一些壓力。

    一場倒逼車險業務轉型的考驗

    相關數據顯示，上半年車險業務綜合成本率99.88%，僅剩的0.12%的空間也都集中在大型頭部險企，這場突如其來的河南暴雨，成為一場倒逼中小財險公司轉型的考驗。

    一家中小型財險公司負責人透露：“預計車險市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經營會更加困難，保費規模可能下降，并在一定時期內可能出現行業性承保虧損的情況，行業或面臨‘洗牌’。”

    “降價、增保、提質”是銀保監會對車險綜改目的的定調。業內人士認為，目前，車險業務經營的主要痛點為產品同質化、服務同質化、競爭手段同質化，行業費率競爭激烈，渠道費用居高不下，導致中小財險公司車險業務盈利壓力較大。

    上述負責人建議，中小財險公司應優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品，包括優先開發網銷、電銷等渠道的商車險產品，制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

    業內人士認為，以科技賦能的手段提升運營效率、降低成本、提升利潤，是中小財險公司差異化競爭的重要手段。中國的車險費率市場化使得大公司在保費收入獲取與盈利上具有規模經濟優勢，中小主體面臨很大的市場競爭壓力，可借鑒國際經驗，對業務重新定位，主動退出不具有比較競爭優勢的車險市場，或者深入挖掘車險的細分市場，培育核心競爭力。