為什么壽險產品突然這么難賣了？是不是朝陽行業突然變成夕陽行業？壽險人未來在哪里？這是當下壽險行業共同關注的話題。

    行業困境是長期粗放模式積弊的結果，但與此同時，也有一個變化不容忽視，即消費者的需求變了，對保險業供給端提出了新要求。

    業內人士認為，壽險業需要在供給側進行改革，從單純風險保障變成有實際服務的供給。

    需求端對供給端

    提出新要求

    “從今年上半年的情況來看，總的業務增速放緩，幾家頭部險企明顯感受到新單業務下降的壓力，行業轉型升級進入了攻堅期。”在9月15日由中國銀行保險報主辦的2021中國壽險業轉型發展峰會上，中國銀保監會管委會副主任毛宛苑表示，中國龐大的保險市場面臨更加復雜多變的內、外部環境，開始遭遇一些挑戰。

    行業數據顯示，今年上半年新業務價值同比下滑14.6%，營銷人力繼續下滑21%。不少公司對于下滑的底在哪兒，心里沒底。

    太保壽險總經理蔡強回顧中國保險業30年商業化發展說，“從來沒見過業務下滑這么快，從來沒見過重疾險突然一下子賣不動了，從來沒見過人力突然一下子招不進來了……”這個“斷崖式”的挑戰，是大家心中的共同問題。

    不過蔡強分析，保險業從需求側看，實際上發展才剛剛開始。2009年中國的保險業在金融危機后曾經歷一輪下滑，但那時曾被視為早上6、7點鐘的太陽，現在的市場則可能是早上8、9點鐘的太陽，保險業已經經歷了一段熱度，但是遠遠沒有到驕陽烈火的階段。

    基本面上的積極因素很多。比如，去年中國人均國內生產總值（GDP）剛剛跨過1萬美元，從國外經驗來看，5000美元到3.5萬美元是保險市場發展的快速階段。中國保險滲透率和密度，仍然處于非常低的位置，尤其對儒家文化圈內的國家來說，保險滲透率遠遠高過西方國家，因為儒家文化三個特點——愛家庭、愛儲蓄、厭惡風險，這都是保險發展的核心引擎。

    蔡強總結保險需求側情況說，有三個不變，即經濟增長支撐力不變、家庭結構支撐力不變、保障需求旺盛不變。不過，也有一個變化在于消費者對供給側匹配產生新的要求。“中國消費者逐漸進入到中等收入階層，這種消費者的特點一是很理性，二是更加專業。”

    從風險補償

    轉向風險減量管理

    在新形勢、新格局下，壽險公司積極尋求轉型路徑。

    “保險與其他行業在養老金融市場的競爭中，我們從哪里尋找突破？如果不能提高到有競爭力的回報，最原生需求就是健康醫療和養老服務。”大家保險集團總經理臨時負責人羅勝說，隨著社會進步，養老要求不斷提高，既加速催生新的養老消費業態，提升養老消費總量，也擴大養老財務需求，拓展了養老需求的市場空間。從這個角度來說，老齡化對以生命和健康風險保障為己任的壽險業來說是很好的發展機遇，有著廣闊的前景。

    中國人壽保險股份有限公司副總裁、總精算師利明光提到，壽險業需要持續提升的一種能力是風險減量管理能力，即不斷推進保險公司從單純的風險補償轉向風險減量管理，特別要突出大健康、大養老的生態打造。

    泰康保險集團總裁劉挺軍提出，保險業供給側結構性改革要真正地把傳統人壽保險從風險保障變成有實際服務的供給，這是為滿足人們對生活方式變革的需求，這也是最核心的抓手。

    比如，他從醫養角度分析，保險和醫養結合產生幾個重要的作用：一是改變大眾養老方式的變革，從傳統的消耗、消極的養老，變成積極的養老和長壽經濟的建設；二是會把年金產品的久期充分拉長，只有當真正為客戶提供所需要的服務和創造價值的時候，行業才能夠走出“內卷”。