本報記者 冷翠華

    9月23日，中國精算師協會、中國保險行業協會及中國銀行保險信息技術管理有限公司正式聯合發布《中國保險業意外傷害經驗發生率表（2021）》（以下簡稱2021版意外表）。隨著該意外表的正式發布，意外險將迎來更加精準的定價，同時，對風險的管理也將更加精細化。

    首次編制職業等級風險系數參考表

    意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應。通過編制2021版意外表，可以夯實意外險定價基礎，健全價格形成機制，加快建立意外險費率市場化形成機制，編制2021版意外表是加快推進意外險供給側結構性改革的必然要求。

    2021版意外表包含了普通意外險（編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考）和學平險等特殊意外險的意外身故發生率表和意外傷殘系數表，并提供職業等級風險系數參考表，較為準確地反映了意外險市場經驗情況。2021版意外表的編制能夠有效推動市場主體根據行業經驗、市場情況及自身歷史數據，科學厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導向的產品創新機制的形成；能夠有效推動針對不同職業、地區和場景等細分市場的產品創新和供給，切實推動意外險市場高質量高水平發展。

    2021版意外表主要取得了四個方面的主要成果，一是首次編制了全應用場景的個人普通意外、學平少兒意外的身故發生率表及傷殘系數表，并區分到性別與年齡，為風險細分及產品創新提供依據；二是首次編制了職業等級風險系數參考表，為行業進一步厘清職業風險等級及風險狀況奠定了基礎；三是編寫《中國保險業意外傷害風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業內外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考；四是形成意外險數據規范及多項行業標準，夯實意外險數據基礎，從源頭降低行業經營風險，進一步強化行業意外險數據治理及基礎設施建設。

    不過，2021版意外表編制工作也還有一些不足之處，例如，受部分數據缺乏行業統一規范和標準的局限，編表時傷殘系數表僅編制到年齡段；老年段理賠數據量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求；數據顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。隨著意外險改革的深入推進和意外險市場的不斷發展，意外表編制項目組將持續夯實數據基礎，不斷提升意外表的精細化程度。

    定價精準化風險管理精細化

    對意外險經營主體，2021版意外表的編制將對其產生深刻影響。一是意外險風險管理將更加精細。該意外表細分性別、年齡及職業等，能夠為意外風險細分、客戶群合理劃分提供經驗借鑒，推動意外險精細化管理；二是意外險市場發展將更為規范。該意外表的編制及相關標準的建立將使意外險產品開發和定價更加規范透明，對于營造規范有序的市場環境有重要推動作用；三是意外險產品創新更有依據。該意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區分到應用場景、年齡、性別及職業，還對意外醫療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創新提供了更為翔實的數據基礎。

    從對意外險的價格影響來看，2021版意外表面向行業提供了發生率參考，可以引導市場主體基于行業經驗，根據自身歷史數據、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，為消費者提供更多優質優價的保險產品，增強保險消費者獲得感。該意外表提供了區分不同年齡（段）、性別的意外身故（傷殘）發生率，可以為市場主體進行差異化定價、精細化定價提供有力支持。未來消費者將有更加豐富的意外險產品可選擇。

（編輯 張偉）